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近日，江蘇銀保監局官網披露的行政處罰信息顯示，江蘇昆山農村商業銀行股份有限公司(以下簡稱“昆山農商行”)因“投資業務管理不到位”被罰款45萬元。此外，昆山農商行兩名員工因對上述事件負直接責任，均被罰款6萬元。

近幾年，昆山農商行發展債券投資交易、資產管理、同業投資等業務，證券投資規模逐年增加。然而，截至2021年6月末，昆山農商行投資收益為2.84億元，同比下降50.13%。與江蘇數家上市農商行相比，昆山農商行的投資收益變動較大。

目前，距離昆山農商行申請IPO已三年有余，其審核狀態仍為預先披露更新。而證監會此前對昆山農商行首次公開發行股票申請文件的反饋意見中，提出的股份轉讓情況、關聯交易情況、存貸款業務、股權質押等多方面問題仍有待解答。

投資收益變化幅度大

2018年11月，昆山農商行宣布擬IPO，欲登陸資本市場。在招股說明書中，昆山農商行表示，應放大金融市場業務格局，創新豐富服務功能，促進收益結構優化，提升可持續發展能力。

近年來，在資金業務方面，昆山農商行積極推進債券投資交易、資產管理、同業投資等核心業務。2016-2018年末，昆山農商行資金業務營業收入分別為5.05億元、1.75億元、5.68億元，占該行營業收入的比重分別為24.09%、7.88%、19.43%;營業利潤分別為1.61億元、1.29億元、4.62億元，呈波動上升趨勢。

這其中，證券投資規模逐年增加。2016-2018年末，昆山農商行證券投資總額分別為333.52億元、383.75億元、408.14億元，占資產總額的比重分別為40.67%、41.78%、40.14%。據昆山農商行在財報中所述，2018年末較2017年末增長24.39億元，同比增長6.35%，主要系當年該行結合市場情況及監管政策，保留部分交易性金融資產頭寸。而2017年末證券投資較2016年末增長50.24億元，增長幅度15.06%，主要系昆山農商行適度加大了債權類產品的投資規模。

根據其最新財報數據顯示，截至2021年6月末，昆山農商行投資收益為2.84億元，相比2020年6月末的5.69億元，降幅達50.13%。從昆山農商行的金融投資結構看，交易性金融資產和其他債權投資占比最大，其他債權投資金額占比相較于2019年6月末處于上升狀態，交易性金融資產占比則有所下降。

昆山農商行的交易性金融資產以基金投資為主。截至2021年6月末，其基金投資金額為102.27億元，占交易性金融資產的比例為64.85%。而在2019年6月末，昆山農商行的投資收益為4.43億元，相比2018年6月末的0.75億元增長約5倍，增長原因即是“基金投資收入增加”。

與江蘇數家上市農商行相比，昆山農商行基金投資在金融投資中的占比最高，截至2021年6月末，這一數據為21.48%。相較之下，江陰銀行(002807.SZ)為18.22%、常熟銀行(601128.SH)為13.65%。與此同時，昆山農商行的投資收益變動亦較大，截至2021年6月末，江陰銀行投資收益同比下降43.48%，常熟銀行同比上升22.06%。

就昆山農商行金融業務發展情況，財經評論員張雪峰向《中國科技投資》記者表示，中小銀行的金融投資能力會影響其經營業績，如果金融投資能力強，也會有利于其業績的增長，如果金融投資能力弱，也不利于其經營業績。不過銀行業主要的業務以及其利潤來源于存貸款之間的利息差，金融投資能力并非銀行業的強項。

“此外，銀行投資業務的風控能力會直接影響到上市監管審核機構對于該銀行經營業績是否具備可持續性，是否可能存在系統性金融風險的判斷，從而影響該銀行上市。”張雪峰說道。

某銀行業內人士告訴《中國科技投資》記者，“部分中小銀行投資金融資產，主要是近年來，市場競爭激烈，負債壓力較大，中小銀行客戶群體以小微企業為主，這對銀行信用風險把控能力提出一定要求;而投資金融產品更多是市場波動風險，對銀行市場風險把握能力要求高。”

“中小銀行資產負債規模相對小，如果金融投資占比過高，勢必加劇部分中小銀行利潤波動。銀行就是與各種風險‘打交道’的機構，風控能力很重要，如果銀行經營波動大，不利于穩健經營，勢必影響上市。”上述業內人士補充道。

IPO三年無進展

招股說明書顯示，昆山農商行成立于2004年12月，注冊資本16.17億元，擬登陸上海證券交易所，發行股本不低于1.80億股，且不超過5.39億股。

但昆山農商行上市路并不暢通，公開信息顯示，昆山農商行曾在2019年2月因2017年增資擴股時的評估機構江蘇中企華中天資產評估有限公司的母公司北京中企華資產評估有限責任公司被證監會調查而中止審查，后于2019年4月得以恢復正常審查。

另外，證監會在對昆山農商行首次公開發行股票申請文件的反饋意見中，亦對昆山農商行的股份轉讓情況、關聯交易情況、存貸款業務、股權質押等多方面問題提出質疑。目前，昆山農商行的審核狀態為預先披露更新。

從股權結構看，昆山農商行不存在控股股東或實際控制人，截至2021年6月末，該行股東總戶數1032戶，其中法人股東48戶，外部自然人股東480戶，內部職工股東504戶。同時，截至2021年6月末，昆山農商行股東被司法凍結股份0.31億股，占該行股份總額的比重為1.92%;股東出質股份2.89億股，占該行股份總額17.88%。

在2015年1月1日至2017年12月31日，昆山農商行共發生342筆股份轉讓(包括非交易性股份轉讓)，涉及股份數2.83億。因此，證監會要求其對股份轉讓的對象及對價情況等內容進行詳細披露。

除此之外，證監會要求昆山農商行披露存貸款業務的利率情況、現金流量凈額波動較大的原因及合理性等內容。

受益于昆山地區良好的經營環境，昆山農商行客戶基礎持續擴大、資產質量不斷提升。截至2021年6月末，昆山農商行存款余額(剔除異地支行)占昆山市場總額的17.06%，在昆山市金融機構中位列第一;貸款余額(剔除異地支行)占昆山市場總額的11.96%，在昆山市金融機構中位列第三。

評級機構中誠信國際在最新一期的信用評級報告中指出，信貸資產方面，昆山農商行執行較為審慎的信貸準入標準，客戶結構較為分散，整體資產質量保持良好。但該行部分異地支行因所在地主導產業下行和總行管理半徑過長等因素，貸款風險集中暴露，貸款行業集中度較高。

值得關注的是，昆山農商行多地支行因貸款問題收到罰單。今年1月，昆山農商行銅山支行因信貸資金被挪作他用，被處罰款35萬元;同月，昆山農商行廣陵支行因信貸資金違規流入房地產、違規增加企業融資成本的違法違規事實，被罰款5萬元。

從貸款業務類型劃分來看，截至2021年6月末，昆山農商行公司貸款總額為330.67億元，占比44.65%。從貸款行業分布來看，昆山農商行對公貸款前五大行業分別為制造業、建筑業、批發和零售業、租賃和商務服務業、房地產業，在貸款總額中合計占比39.63%。

記者就投資、信貸業務等問題致函并致電昆山農商行，截至目前，尚未收到回復。 (張婷 龍敏 )