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凈利潤增速超70%，營收增速超20%，2021年，溫州民商銀行業績持續保持增長。

對公業務仍是溫州民商銀行最主要的存貸款業務構成以及營收來源。2021年財報顯示，溫州銀行各項存款中，對公存款占比74.27%，各項貸款中，對公貸款占比86.63%。

5月10日，溫州民商銀行相關部門負責人在接受《華夏時報》記者采訪時表示，2022年，該行將繼續堅持和貫徹“立足溫州、支持小微、服務實體”的市場定位，對客戶分層分類深耕，做強做深對公業務，同時大力拓展零售業務。

營收結構單一

溫州民商銀行2021年財務報告顯示，報告期內，該行實現營業收入7.14億元，相較年初增加了1.4億元，同比增長24.53%，凈利潤實現3.03億元，比年初增加了1.29億元，同比增長74.12%。

凈利息收入是該行營業收入的主要來源，2019年以來該項收入的營收占比均在90%以上。

2021年營收的增長也主要源于凈利息收入的增加。數據顯示，報告期內，溫州民商銀行實現凈利息收入6.68億元，比年初增加了1.45億元，同比增長了27.59%。

中間業務收入帶來的營收貢獻較低，近三年營收占比在1%上下浮動，2021年該項業務收入增加幅度也較小，實現手續費及傭金凈收入0.08億元，比2020年增加了0.03億元，但增幅較大，達到了48.46%。

營收增加的同時，溫州民商銀行同時通過控制支出，實現了利潤的高增長。

2021年，溫州民商銀行營業支出3.17億元，比2020年減少了0.28億元，同比增長-7.99%，主要是業務及管理費用的減少，比2020年減少了0.42億元。

值得注意的是，凈利潤實現74.12%的高增長與其2020年凈利潤出現下滑有關。2020年財報顯示，受資產減值損失大幅增長等的影響，該行2020年實現凈利潤1.74億元，同比增長-18.83%。

此外，受寬信用環境下平均貸款利率下降影響，溫州民商銀行息差進一步收窄，凈利息收益率進一步降低，2021年凈息差達到2.59%，下降了0.22個百分點，對盈利造成的影響值得進一步關注。

5月10日，溫州民商銀行相關部門負責人在接受《華夏時報》記者采訪時表示，2021年，該行扎實做好基礎客群的營銷拓展和基礎工作的改進提升，不盲目跟風互聯網金融，不為短期利益所驅策，堅持“立足溫州、支持小微、服務實體”的市場定位，將“產業群、商業圈、供應鏈”作為破題的路徑，以“一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈”的“三帶”為主要營銷模式，不斷提升金融服務水平。

在經營模式上，溫州民商銀行根據小微市場金融生態特征，借助產業群開發商、商業圈管理方、供應鏈核心企業的信息優勢，形成了“一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈”的“三帶”批量經營模式。截至2021年末，該行通過“三帶”模式發展的公司有貸戶486戶，個人有貸戶6498戶，貸款余額81.30億元，分別占全行的62.31%，81.30%和48.16%。

在信貸產品層面，溫州民商銀行堅持差異化的產品創新，聚焦制造業金融、供應鏈金融、綠色金融三大重點領域，先后推出“旺業貸”、“陽光貸”、“普惠支小貸”。其中，為助力制造業小微企業發展推出的制造業“全心貸”系列產品，有效解決了企業生產周期與信貸周期不匹配問題。

客戶分類深耕

溫州民商銀行公司業務主要包括公司貸款和公司存款業務，目前是該行最主要的存貸款業務構成以及營收來源。

2021年財報數據顯示，報告期內，溫州民商銀行實現各項存款余額173.69億元，其中對公存款128.99億元，占比74.27%;儲蓄存款42.32億元，占比24.36%;存款賬戶共有98746戶，其中對公賬戶3274戶、個人賬戶95472戶。

貸款方面，各項貸款余額168.80億元，其中對公貸款占比86.63%，對私貸款僅占13.37%。

對于2022年銀行在對公業務、零售業務方面的發展規劃，上述負責人表示，2022年，該行計劃在對公客戶和零售客戶方面，分層分類深耕，有的放矢發力，做深做好符合該行市場定位的客戶。

在對公業務上，一方面，持續深化“三帶”批量營銷模式，精準定位核心客戶，結合服務小微的市場定位，全面挖掘三帶模式下的客戶價值。同時，準確定位小微企業價值，經營好小微企業客群。此外，還將持續推進差異化服務，積極復制、推廣二次抵押、存貨抵押、應收賬款質押、知識產權質押、設備抵押等成功的營銷案例，搶占市場先機。

在零售業務上，該行將以消費類貸款為切入點，做大零售業務。如通過線上、線下相結合的方式，將線下營銷的本地客戶導入線上風控系統，客戶可實現線上申請貸款、還款，在增強風控能力的同時降低營銷成本、提升業務效率和客戶體驗。對于優質客戶，該行也將提供量身定制的金融服務方案，同時，利用溫州商人遍布全國、各地經商的特性，以“溫商模式”進行業務拓展，通過溫州紐帶，地緣特征挖掘溫商各項業務，打響溫商業務品牌。

2021年，該行不良貸款率0.45%，同比降低了0.02個百分點。在后續的資產質量的控制上，該行表示也將持續發力，創新風控措施，構建信貸全流程風控體系，做好持續完善信貸業務前、中、后臺的相關管理辦法，不斷健全風控管理體系。

此外，財報信息顯示，溫州民商銀行資本充足率略有下降，2021年資本充足率為14.56%，同比下降了1.12個百分點。

資本充足率問題一直以來是困擾民營銀行發展的難題之一。記者注意到，2015年以來，溫州民商銀行資本充足率持續下降，分別為116.35%、42.16%、22.16%、18.27%、17.31%、15.68%、14.56%。

“對于民營銀行說，除了網商銀行發過永續債之外，其資本補充渠道僅限于利潤留存和股東增資等，外源補充渠道較少，這也成為了制約民營銀行發展的最大問題，導致其規模較小，盈利能力較低。”5月10日，郵儲銀行戰略發展部韓軍偉在接受本報記者采訪時表示。(記者 盧夢雪 冉學東)