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中小銀行的高息存款產品似有死灰復燃的趨勢，只不過展業模式由地上轉為了地下。

近日，記者獲悉，“飛馬金融”平臺上一款名為“歡樂送”的銀行存款產品在多個理財社群中被推廣。介紹資料稱，存7天后馬上變成活期，利率3.95%，7天后隨時可取，利率不變。因“額度有限”，需要用戶注冊后填寫“邀請碼”才會顯示相關產品。

飛馬金融App介紹信息顯示，該應用的發布者為貴州修文農商行。值得注意的是，據悉，央行在2021年2月發布了《2020年第四季度貨幣政策執行報告》，文件要求，自2021年第一季度起，將禁止地方法人銀行通過各種渠道開辦異地存款。記者注意到，用戶通過飛馬金融APP在修文農商行進行開戶時，也會被要求填寫“區域承諾”相關資料。對此，理財論壇中有人支招，雖然在開戶流程中，區域承諾只能選貴州省貴陽市，但客戶可以“自由發揮”，隨便選一個貴州的城市填表。

就修文農商行和飛馬金融的關系、相關存款產品是否合規等問題，記者聯系了修文農商行方面。該行辦公室相關人士表示，已收到采訪函，需要向相關部門溝通了解情況后給予回復。截至發稿，記者尚未收到回復。

中小銀行高息攬儲現象屢禁不止?

“年化利率3.95%的活期存款，額度有限，名額有限，早到早得。”近日，在多個理財社群中，一款名為“歡樂送”的銀行存款成為熱門產品。介紹資料稱，存7天后馬上變成活期，利率3.95%，7天后隨時可取，利率不變。

記者發現，上述產品之所以能夠實現高利率，高靈活性，訣竅在于“期限錯配”。即該產品的底層資產為5年期定期存款，存款協議顯示，“歡樂送六號產品”存款產品期限為60個月。最低持有期為7天，可提前一次性支取。客戶持有滿最低持有期限，即可按滿期利率提前支取。而這與資管新規要求明顯是相悖的。

據介紹，該銀行存款產品的發布方為貴州修文農商行，用戶需要下載一個名為“飛馬金融”的APP，注冊后填寫“邀請碼”就會顯示相關產品。

據悉，2021年1月15日，中國人民銀行、銀保監會聯合印發《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，要求商業銀行依法合規通過互聯網開展存款業務，不得借助網絡等手段違反或者規避監管規定。商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務。依托第三方平臺的互聯網存款業務被正式叫停。一時間，各家銀行在第三方互聯網平臺上的存款產品紛紛下架。

那么，“飛馬金融”平臺和修文農商行是何關系?該行發布年化利率高達3.95%的活期存款，又是否突破人民銀行存款自律定價機制，違反《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》的要求?

記者就相關問題對該行進行了采訪，截至發稿，尚未收到回復。

據悉，央行在2021年2月發布了《2020年第四季度貨幣政策執行報告》，文件要求，自2021年第一季度起，將禁止地方法人銀行通過各種渠道開辦異地存款。異地存款是指地方法人銀行通過在沒有設立實體網點的地市開立的賬戶吸收的存款，既包括通過第三方互聯網平臺，也包括通過自身的網上銀行、手機銀行等渠道吸收的存款。

這意味著修文農商行作為地方性銀行業金融機構，通過飛馬金融APP向全國范圍內吸收存款，合規性也同樣存疑。

存款增速緩慢，營收、凈利潤連續下滑

公開信息顯示，貴州修文農村商業銀行股份有限公司成立于2005年10月25日,是一家地方性銀行業金融機構。

近年來，修文農商行的資產規模快速擴張。財報顯示，2017年-2019年該行資產總額分別為71.88億元、119.11億元、142.88億元;對應增速依次為31.35%、65.71%、19.96%。其中各項貸款總額依次為50.05億元、89.11億元、97.33億元，各項存款總額依次為60.88億元、103.87億元、123.96億元。

不過，盈利能力方面，該行近年來波動較大。2017年-2019年，修文農商行分別實現營業收入3.47億元、4.80億元、6.64億元，三年增速均在39%左右;同期凈利潤分別為1.09億元、2.02億元、1.80億元，對應增速分別為49.91%、85.48%、-10.88%。

截至2020年末，修文農商銀行資產總額進一步增加至158.98億元，但營收、凈利潤卻雙雙下滑。2020年，該行實現營業收入6.03億元，實現凈利潤0.3億元，分別同比下滑9.07%、83.28%。

最新業績數據顯示，截至2021年9月30日，修文農商行總資產168.58億元，總負債157.6億元，其中各項存款余額113.61億元，較年初僅增加2.15億元。2021年前三季度，該行營業收入3.92億元，同比下滑8.71%;凈利潤0.8億元，同比下滑13.96%。

該行業績不佳或與資產質量方面的挑戰有關。聯合資信在評級報告中指出，修文農商銀行信貸資產面臨一定的集中風險、流動性管理水平有待提升、資本面臨補充壓力、新冠肺炎疫情對其信貸業務以及資產質量產生負面影響等因素對其經營發展及信用水平可能帶來的不利影響。

聯合資信指出，未來，修文農商行依托修文和貴陽主城區一體化發展的機遇，以“資產立行”和“零售銀行”為轉型發展戰略，小微和零售業務發展有望保持較強的競爭力。另一方面，修文農商銀行以小微客戶為主要客戶群，在新冠疫情的影響下，其資產質量面臨較大的下行壓力，需關注對其撥備水平、盈利以及資本的影響。

實際上，中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦在公開發表演講時也曾指出，中小銀行高息吸收存款必然追求高收益資產，匹配高風險項目，導致資產端風險增加。一些中小銀行以高利率在互聯網平臺攬儲，并向平臺支付“導流費”，進一步推升其負債端資金成本，將刺激銀行尋求高收益資產，將資金投向高風險領域。長期看，對中小銀行的資產質量也將面臨考驗。

數據顯示，2017年至2020年，修文農商行的不良貸款率分別為2.56%、1.45%、1.51%、3.52%。截至2021年底，該行的資產質量變化情況如何?就該行的最新業績情況，記者將繼續關注。(豐鳳鳴 )