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據證監會消息，4月14日，江蘇大豐農村商業銀行(簡稱“大豐農商行”)參與深交所主板首發上會，但并未通過審核。證監會指出，該行存在缺乏核心競爭力、凈息差較低、抗風險能力較弱等問題。

時至今日，距離大豐農商行初次遞交招股書已4年有余，A股上市銀行增加了17家，同省紫金銀行、蘇州銀行也已成功上市。

2017年11月，大豐農商行遞交招股書，擬發行股份數量不低于發行后總股本的10%，且不超過發行后總股本的25%。每股面值1元。2018年3月3日，證監會給出反饋意見，提及該行存在違規設立信托、股權轉讓價格不一等七項規范性問題。此后，大豐農商行開始上市“長跑”。

2021年年報顯示，大豐農商行營收凈利雙增，資產質量逐年向好。但是，資產規模增速放緩資本充足水平下降，經營活動中產生的現金流量凈額大幅下降并跌至負數。

上市之路夭折

4月14日，大豐農商行參與深交所首發上會，但并未通過審核。證監會對大豐農商行提出三項審核意見。

就大豐農商行自身經營方面，證監會指出，該行過于依賴區域經濟發展，需提升自身核心競爭力;并且盈利能力低于同行業可比公司水平，缺乏可持續盈利能力，抗風險能力較弱。

同時，資產質量方面，證監會要求大豐農商行說明，大豐區經濟運行情況、新冠疫情等外部因素對其資產質量的影響情況;五級分類執行程序及相關內控措施的有效性，貸款減值計提是否充分;部分集團客戶貸款余額超過授信總額是否與內控有關;個人儲蓄攬儲是否合規等四大問題。

第三項審核意見則直指江蘇省聯社對大豐農商行的管理關系，要求大豐農商行說明省聯社對大豐農商行人事管理、運營管理、風險管理等方面的管理情況，并質疑省聯社對該行的獨立性及信息披露公平性造成了影響。大豐農商行也應披露與省聯社之間的投資及其他資金往來情況、債權債務關系，該行與關聯人交易的決策程序、定價機制。

值得一提的是，距離大豐農商行初次遞交招股書已過4年。期間，A股已有17家銀行成功上市，省內紫金銀行、蘇州銀行均已上市。

2017年11月，大豐農商行首次向證監會報送招股書，保薦機構為招商證券股份有限公司，保薦代表人為楊爽、蔡丹。該行擬發行股份數量不低于發行后總股本的10%，且不超過發行后總股本的25%。發行募集資金扣除發行費用后，將全部用于充實資本金，以提高資本充足水平，增強綜合競爭力。

2018年3月，證監會對大豐農商行招股書發送文件反饋意見。意見指出，大豐農商行存在七項規范性問題。涉及違規設立信托、股權轉讓、股東質押等問題。

反饋意見指出的該行與能博旺公司的糾紛則說明了該行的經營管理問題。

2011年，大豐農村合作銀行改制為股份制商業銀行，大豐農商行就此成立。能博旺公司以2.6元/股的價格持有大豐農商行1480萬股股權，成為該行股東。2011年7月至2012年1月期間，能博旺公司介紹了旗下鋼材市場內的37家商戶向大豐農商行貸款，總貸款金額2.14億元，并約定在2012年7月至2012年11月間還款。

2012年5月，能博旺公司和華融公司為上述貸款提供連帶擔保，而為防止大豐農商行資金風險，能博旺公司向該行設立信托，并將該公司所持股權交付給大豐農商行管理。雙方約定，若2.14億貸款能在還款期限內得以全部還清，大豐農商行需將股權與股權管理期間產生的收益交付給能博旺公司;若貸款不能全部還清，則大豐農商行擁有該股權的處分權，且股權轉讓收益用于彌補貸款損失。

最終，2.14億貸款陸續出現逾期未付情況，而大豐農商行作為商業銀行不能設立信托機構，同時亦不能質押本行股權，部分貸款不能依法追回。這一點引起證監會注意，證監會在意見中提及，“請保薦機構和發行人律師對發行人股權中是否存在信托、委托代持等名義股東與實際股東不一致的情形”。

2015年，能博旺公司破產，持有的1700.6976萬股股權被以4449.54萬元的價格賣給大豐農商行。2016年9月30日，大豐農商行與江蘇輝豐生物農業股份有限公司約定，將上述1700.6976萬股股權按每股2.8元轉讓。

不過，時隔6個月，大豐農商行的股權轉讓價格每股增加了2.19元。2016年12月，大豐農商行對外募集股份時的價格為每股4.39元。在證監會反饋意見中，也提及股權價格一事，要求該行“列表逐筆披露轉讓的原因、價格、定價依據及價款支付情況”。

2018年4月3日，大豐農商行再次報送招股書。招股書披露了該行面臨的諸多經營困境，和經營過程中產生的各種頑疾。

招股書顯示，大豐農商行經營主要依賴當地企業。貸款客戶集中在鹽城市大豐區，當地制造業貸款余額占公司貸款總額比例超50%，且客戶主要為小微企業。2017年末，該行的中小微企業貸款余額為70.84億元，占該行貸款和墊款總額比例為88.25%。可以說，該行貸款的區域集中度和行業集中度偏高，小微企業抗風險能力低，對該行財務狀況和經營業績都有可能產生重大不利影響。

值得一提的是，彼時大豐農商行的質押股權接近三分之一。截至2017年末，大豐農商行的股東質押股份數達2.08億股，占總股本的29.96%。

除經營問題之外，大豐農商行近年來也面臨一定合規問題。

2019年8月9日，大豐農商行因違反《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》、《中國人民銀行關于印發(條碼支付業務規范(試行))的通知》、《銀行卡收單業務管理辦法》相關規定，被處以85萬元，直接責任人則被處以罰款5萬元。

營收凈利雙增現金流為負數

大豐農商行是一家區縣級農村商業銀行，注冊資金僅為7.48億元。作為一家區級銀行，該行的規模較小，總資產、總負債均在500億左右。

2021年大豐農商行總資產為539.75億元，增幅僅為1.98%;總負債為489.65億元，增幅僅為1.09%。

與此同時，大豐農商行的資產負債規模增速也逐漸放緩。該行2019年、2020年的總資產增速分別為9.89%、4.91%;而該行2019年、2020年的總負債增速分別為9.47%、4.41%。

經營效益方面，大豐農商行2021年營收凈利雙增。該行實現營業收入為13.33億元，同比增加5.87%;實現凈利潤5.73億元，同比增加12.35%。

值得一提的是，大豐農商行生產經營活動產生的現金流量凈額為-26.41億元;較年初的37.77億元，大幅減少64.18億元。具體來看，該行經營活動現金流入的減少拉低了流量凈額。2021年為36.95億元，較上一年大幅減少64.89億元。主要是因為該行2021年未向中央銀行借款，凈增加額為0，較上年大幅減少63.91億元。

資產質量方面，大豐農商行的資產質量呈逐年向好趨勢。該行2018年、2019年、2020年的不良貸款率分別為1.5%、1.25%、1.10%，2018年至2020年的撥備覆蓋率為271%、309.75%、325.47%。至2021年年底，該行不良貸款率為1.07%，同比減少了0.03個百分點;該行的撥備覆蓋率為331.4%，較年初增加5.93個百分點。

資本金方面，大豐農商行的資本充足水平有所降低。截至2021年年末，大豐農商行的核心一級資本充足率、一級資本充足率均為13.60%，較年初減少0.34個百分點;資本充足率為14.75%，較年初減少0.33個百分點。

大豐農商行上市之路將會走向何方?記者將會持續關注。(記者謝奀國實習記者王瓊)