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房地產行業貸款不良率攀升建設銀行屢因信貸資金違規流入房地產被罰

來源：投資時報發布時間：2022-05-07 07:29:05

因信貸資金違規流入房地產領域等問題，中國建設銀行股份有限公司(下稱建設銀行，601939.SH，00939.HK)分支機構近期多次從銀保監部門領到罰單。而該行2021年房地產行業貸款不良率也繼續攀升。

據建設銀行近日發布的2021年年報和今年一季報，資產質量方面，雖然該行今年一季度末不良貸款率較上年末下降，2021年末不良貸款率也同比下降，但2021年末該行采礦業、商務服務業、房地產業不良貸款率分別同比上升6.79個百分點、0.5個百分點、0.54個百分點。

《投資時報》研究員同時注意到，今年4月份，該行分支機構被銀保監部門處罰不下4次，違法違規事實多次涉及信貸資金違規流入房地產領域。

2020年，該行房地產行業貸款同比增速高達22.64%，較該行整體貸款11.73%的增速高出較多。2021年，在該行總不良貸款率下降的同時，房地產行業不良貸款率反而繼續沖高。

業績方面，該行今年一季度歸屬于本行股東的凈利潤為887.41億元，同比增6.77%，增速快于上年同期的2.80%，但較去年全年的11.61%明顯下降。

今年一季度，建設銀行營收中，投資收益同比降67.32%，公允價值變動損失同比擴大12.01倍。

該行今年一季度凈利息收益率較上年上升 0.02 個百分點，不過，這一指標2021年已同比降0.06個百分點。

《投資時報》就上述凈利息收益率、不良貸款、監管處罰等問題向建設銀行發送了溝通函，截至發稿尚未收到回復。

去年多行業不良率升高

建設銀行今年一季度業績增速稍快于上年同期業績增速，但較上年全年業績增速下降。同時，該行今年一季度末和去年末不良貸款率下降，但去年末該行采礦業、商務服務業、房地產業等行業不良貸款率上升較快。

具體來看，據建設銀行財報，今年一季度，該行營業收入為2322.3億元，同比增7.25%;歸屬于本行股東的凈利潤為887.41億元，同比增6.77%。上年同期，該行營業收入和歸屬于本行股東的凈利潤的同比增速為3.40%和2.80%。

而該行2021年全年營業收入為8242.46億元，同比增9.05%;歸屬于本行股東的凈利潤為3025.13億元，同比增11.61%。

建設銀行今年一季度業績雖然增長，但其中幾項營收下降，部分降幅較大。

該行今年一季度營業收入中，手續費及傭金凈收入為 410.73 億元，同比降0.01%;投資收益為18.47億元，同比驟降67.32%;公允價值變動損失為58.79億元，同比擴大12.01倍。

建設銀行稱，手續費及傭金凈收入較上年同期微降，主要是支持實體經濟發展，繼續對客戶采取減費讓利的措施，部分產品收入同比下降所致。

該行今年一季度營業支出中，業務及管理費 425.63 億元，同比增3.89%。而去年該行業務及管理費已經出現較快增長：2021年，建設銀行業務及管理費為2098.64億元，同比增17.04%。其中，員工成本1182.38 億元，同比增13.31%;其他項為560.84億元，同比增40.12%。

息差方面，今年一季度，建設銀行凈利息收益率為 2.15%，較上年同期上升 0.02 個百分點，主要是受產品結構優化的影響。

不過，2021年，該行凈利息收益率為2.13%，同比降0.06個百分點。建設銀行稱，受貸款重定價基準轉換、加大向實體經濟讓利力度等因素影響，貸款收益率下降;債券收益率因市場利率下行低于上年;存款成本受市場競爭持續加劇影響高于上年。

資產質量方面，今年一季度末，建設銀行不良貸款為 2765.52 億元，較上年末增加104.81 億元;不良貸款率1.40%，較上年末下降0.02 個百分點。

2021年末，該行不良貸款率為1.42%，也同比降0.14個百分點。不過，有幾個行業不良貸款率上升較快。

其中，采礦業不良貸款率為10.14%，同比增6.79個百分點;商務服務業不良貸款率為2.35%，同比上升0.5個百分點;房地產業不良貸款率為1.85，同比上升0.54個百分點。

因信貸違規流入房地產受罰

建設銀行分支機構近期多次被銀保監處罰，其中4月份被罰款不下320萬元。

4月21日，寧波銀保監局對建設銀行寧波市分行作出罰款260萬元的行政處罰決定，主要違法違規事實(案由)包括：房地產開發貸款支用審核不嚴，未按工程實際進度發放開發貸款，信貸資金違規流入房地產領域，貸前調查不盡職、貸款資金被挪用，保險代理業務管理不規范，監管統計數據不準確。

4月19日，黑龍江銀保監局對建設銀行哈爾濱阿城支行、哈爾濱道里支行、哈爾濱南崗支行各作出罰款20萬元的行政處罰決定，前兩家支行主要違法違規事實(案由)為：貸后管理不到位，貸款資金違規流入房地產領域。后一家支行主要違法違規事實(案由)為：貸后管理不到位，貸款資金違規購買理財產品。

上述處罰中，多次涉及信貸資金違規流入房地產領域。

2018年末—2021年末，建設銀行房地業貸款金額分別為5100.45億元、5605.8億元、6875.04億元、7300.87億元，其中2019年末—2021年末同比增速分別為9.91%、22.64%、6.19%，相應時點，該行貸款和墊款總額(不含息)同比增速分別為9.03%、11.73%、12.05%。

上述數據顯示，該行2019年和2020年，該行房地業貸款增速皆高于該行貸款總額(不含息)增速，尤其2020年同比增速高出貸款總額(不含息)增速較多。

2018年末—2021年末，建設銀行房地產業不良貸款率分別為1.67%、0.94%、1.31%、1.85%，其中2020年和2021年均同比走高。

2018年末—2021年末，建設銀行不良貸款率分別為1.46%、1.42%、1.56%、1.42%。可見，2021年該行總不良貸款率下降時，房地產業不良貸款率反而繼續沖高，且房地業不良貸款率高于總不良貸款率。