“當(dāng)前，盡管資金存管已成為監(jiān)管部門(mén)對(duì)于互金平臺(tái)的指定動(dòng)作，但現(xiàn)階段對(duì)于銀行而言，更大的擔(dān)憂或來(lái)自于風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行在選擇平臺(tái)做資金存管時(shí)是非常謹(jǐn)慎的。”7月5日，金聯(lián)儲(chǔ)產(chǎn)品總監(jiān)趙遠(yuǎn)飛對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
合力貸創(chuàng)始人、CEO劉豐也稱(chēng)，自去年下半年開(kāi)始，平臺(tái)上線銀行資金存管的要求被“坐實(shí)”。銀行存管是投資者賬戶(hù)資金安全的有效保障，解除了賬戶(hù)余額資金被平臺(tái)“資金池”化的被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
“因此，有志于長(zhǎng)期發(fā)展的平臺(tái)都在積極推進(jìn)，但推動(dòng)資金存管的工作，進(jìn)展卻遠(yuǎn)沒(méi)有想象中順利。” 劉豐如是說(shuō)。
拍拍貸CEO張俊則稱(chēng)，主要是當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管細(xì)則尚未出臺(tái)，對(duì)于資金存管的相關(guān)細(xì)節(jié)并沒(méi)有明確的規(guī)定。因此，各家在資金存管方面都是屬于謹(jǐn)慎對(duì)待的態(tài)度。“無(wú)論對(duì)于銀行或是平臺(tái)，在這件事上還有許多方面需要探索。而且，各家正在進(jìn)行中的存管對(duì)接模式也是不盡相同。” 張俊稱(chēng)。
近日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉的一份“關(guān)于加強(qiáng)北京市網(wǎng)貸行業(yè)自律管理的通知”(下稱(chēng)“通知”)也表明，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室日前正式對(duì)北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)通知，針對(duì)在京從業(yè)的個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)，“通知”要求實(shí)現(xiàn)自律管理全覆蓋，認(rèn)真落實(shí)產(chǎn)品登記、信息披露、資金存管等三項(xiàng)措施，建立日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，完善風(fēng)險(xiǎn)防范處置工作方案。
另?yè)?jù)盈燦咨詢(xún)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前與銀行簽訂了資金存款協(xié)議的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已達(dá)126家，但真正完成銀行存管系統(tǒng)對(duì)接的P2P平臺(tái)僅有35家。
中小平臺(tái)被拒之門(mén)外
今年以來(lái)，P2P行業(yè)迎來(lái)了最為密集的監(jiān)管風(fēng)暴，從中央到地方掀起了一場(chǎng)規(guī)模空前的專(zhuān)項(xiàng)整治行動(dòng)，各地金融辦、工商局、公安部、行業(yè)協(xié)會(huì)伺機(jī)而動(dòng)，P2P行業(yè)進(jìn)入“清理整頓”模式。
而盈燦咨詢(xún)、網(wǎng)貸之家日前聯(lián)合發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年上半年報(bào)告》顯示，截至2016年6月底，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量有2349家，相比2015年底的2595家，半年時(shí)間共減少了246家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。即便如此，若按今年上半年最新平臺(tái)數(shù)據(jù)相比，真正完成銀行存管系統(tǒng)對(duì)接的P2P平臺(tái)占比仍低至1.5%。
對(duì)此，紫馬財(cái)行CEO唐學(xué)慶表示，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，為了能夠把控風(fēng)險(xiǎn)，因此在甄選合作平臺(tái)時(shí)非常的謹(jǐn)慎，銀行比較熱衷于有國(guó)資背景、大型國(guó)有企業(yè)、上市公司背景的大平臺(tái)，這一門(mén)檻就將很多中小平臺(tái)攔在門(mén)外。
“而銀行在審查合作平臺(tái)時(shí)又非常的嚴(yán)密，比如對(duì)平臺(tái)創(chuàng)始人及股東背景的盡調(diào)、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)狀況、平臺(tái)實(shí)繳資金等，這一系列的考察也需要一個(gè)較長(zhǎng)周期。” 唐學(xué)慶認(rèn)為。“即便簽了資金存管協(xié)議，但是進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接很有可能要排隊(duì)等上半年的時(shí)間，銀行需要開(kāi)發(fā)一套適合單一企業(yè)的對(duì)接系統(tǒng)，而并非一套系統(tǒng)能適合所有的企業(yè)。這也導(dǎo)致很多銀行與P2P之間出現(xiàn)了‘只簽不用’的現(xiàn)象。”
廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌表示，目前，在資金安全保障模式上，廣州地區(qū)大部分的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)采取的是自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)如自墊資金或設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的方式，其中絕大部分的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)選擇跟擔(dān)保或小貸公司合作。
“雖然央行已明確表示P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不得建立資金池，資金應(yīng)該進(jìn)行銀行存管，但廣州地區(qū)網(wǎng)貸平臺(tái)基本都是第三方支付公司進(jìn)行資金托管，銀行存管工作進(jìn)展較慢。” 方頌坦言。“如果正式的監(jiān)管政策出臺(tái)要求銀行存管，那么這些平臺(tái)可能將處于不合規(guī)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。”
趙遠(yuǎn)飛稱(chēng)，對(duì)很多平臺(tái)來(lái)說(shuō)，地方銀行存管的準(zhǔn)入門(mén)檻是很高的，全國(guó)性股份制銀行的準(zhǔn)入門(mén)檻會(huì)更高。而且，銀行內(nèi)部評(píng)審準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)非常嚴(yán)格，需要考察平臺(tái)的風(fēng)控能力、內(nèi)控系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)等多個(gè)指標(biāo)。
“除了對(duì)平臺(tái)本身的股東背景實(shí)力上有更為嚴(yán)格的要求以外，在實(shí)際操作中，并會(huì)要求平臺(tái)不低于1億元的實(shí)繳注冊(cè)資本等多項(xiàng)具體條件，這些條件就會(huì)把大多數(shù)平臺(tái)都排除在外了。” 趙遠(yuǎn)飛如是說(shuō)。
資金存管模式摸底
按照要求，存管后，P2P的所有交易資金都在托管主賬戶(hù)里，托管主賬戶(hù)由銀行完全監(jiān)管，P2P平臺(tái)無(wú)權(quán)調(diào)動(dòng)這個(gè)賬戶(hù)里面的任何資金;P2P自有資金(包括服務(wù)費(fèi)、市場(chǎng)費(fèi)等費(fèi)用)需單獨(dú)開(kāi)設(shè)自有資金賬戶(hù)。這樣一來(lái)，保證了P2P自有資金與交易資金隔離。
據(jù)趙遠(yuǎn)飛介紹，截至目前，互金平臺(tái)與銀行進(jìn)行資金存管主要采取兩種模式，一種是銀行直連模式，如金聯(lián)儲(chǔ)即將上線的銀行存管模式就是采用和廣發(fā)銀行直連。一種是“銀行+支付公司”的聯(lián)合存管模式。
此外，平臺(tái)進(jìn)行資金存管后，P2P的所有交易合同必須在銀行備案，在P2P提交投資人和借款人的交易給銀行后，銀行會(huì)按照合同進(jìn)行校驗(yàn)，不符合合同的交易不允許通過(guò)，銀行也會(huì)隨時(shí)抽查合同內(nèi)容。“P2P平臺(tái)的借款人和投資人必須實(shí)名在銀行開(kāi)立虛擬賬戶(hù)，投資人投資的資金從投資人虛擬賬戶(hù)直接劃轉(zhuǎn)到借款人虛擬賬戶(hù)，虛擬賬戶(hù)掛在托管主賬戶(hù)里，所有資金都是在托管主賬戶(hù)里流動(dòng)。” 趙遠(yuǎn)飛稱(chēng)。因此，對(duì)P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，銀行存管對(duì)平臺(tái)的安全性、技術(shù)復(fù)雜性、賬務(wù)嚴(yán)謹(jǐn)性，無(wú)疑都會(huì)有更高要求。而大部分平臺(tái)在接入存管前，都需要先進(jìn)行底層系統(tǒng)升級(jí)改造，包括完善賬戶(hù)系統(tǒng)設(shè)計(jì)、建立清結(jié)算及對(duì)賬系統(tǒng)、改造產(chǎn)品流程以適應(yīng)銀行存管要求等等。
“從系統(tǒng)改造升級(jí)、資金存管需求分析及系統(tǒng)開(kāi)發(fā)測(cè)試、最終實(shí)現(xiàn)資金存管上線，一般需要5個(gè)月及以上時(shí)間。” 趙遠(yuǎn)飛如是說(shuō)。
“平臺(tái)與銀行直接對(duì)接，銀行需要單獨(dú)開(kāi)發(fā)系統(tǒng)和接口，人財(cái)物要求高，投入和產(chǎn)出短期看可能是倒掛。” 劉豐直言。“平臺(tái)需要有強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)支持與銀行及第三方支付對(duì)接，工作量較大;同時(shí)，P2P平臺(tái)本身處于投入階段，銀行存管會(huì)大大增加平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本。”
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