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早在去年年底，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》就明確提出，作為信息中介平臺，P2P行業禁止“向出借人提供擔保或者承諾保本保息”，“去擔保化”這一要求被監管層正式提出。今年風險事件頻發，“去擔保化”再一次成為行業內的熱點話題。

其實自去年河北融投陷入倒閉危機，行業內“去擔保化”的呼聲就曾一浪高過一浪。因其合作平臺多達100多家，涉及金額多達數百億，直到今天河北融投仍未全部兌付資金。

一直以來，對不少投資者來說，有擔保公司參與的P2P項目，尤其是承諾“100%擔保”的，默認其靠譜度更高：即使項目出現問題，也有擔保公司這個“救生圈”出資償付。然而國資擔保公司頻頻出事，尤其是擔保公司拒絕代償，由此可見100%擔保不過是投資者的一廂情愿。

無可否認，P2P在近幾年內成交規模獲得快速增長與這種P2N模式(將原來P2P模式中尋找借款人和擔保公司這兩項工作，交由一些專業小貸及擔保公司來完成的新模式)有著極大的關系，這一擔保本模式下的本息保障也吸引了眾多投資者。

2007年，國內第一家P2P平臺拍拍貸成立。業內有觀點認為，在不承諾擔保的情況下推出項目似乎并不能博取內地投資者信任，而擔保公司的加入，使得P2P這一非標產品加上互聯網屬性，既滿足了P2P資產端的業務來源，也滿足了投資者保本保息的心理預期。在缺乏監管、信息不夠透明的情況下，以“紅嶺創投”開創的剛兌模式，在中國P2P的發展中也確實起到了一定分散風險的功能。例如，在出現逾期后，擔保公司進行先行償付，然后對抵押物進行拍賣債權回購。

在業內，通過引入第三方擔保來分散風險的現象非常普遍。行業內各種抵押借款，也都會有相應的資管、小貸公司、擔保公司承擔連帶責任。目前，擔保公司有融資性擔保公司和非融資性擔保公司兩類，也分一般擔保和連帶責任擔保，融資性擔保公司比一般擔保公司要高一級，一情況下，不論投資者還是平臺都會更青睞有政府背景或資力雄厚的公司，當然也要看擔保公司運營是否規范，因為隨著規模的擴大，風險也會增大。規模大是一方面，運營能力也是一方面。另外也要看后面抵押物是否充足和是否容易變現，不然在維權時投資會顯得很被動。

隨著經濟下行，擔保公司出現風險的情況也愈漸增多，從最近幾家擔保公司開始出現拒絕代償例子來看，拿2%-4%的擔保費，卻需要代償100%的資金，擔保行業也被稱為是賺著賣白菜的錢操著賣白粉的心。擔保公司的流動性風險、市場風險、操作風險、合規風險、代償風險也開始顯現，目前國內融資性擔保公司也存在良莠不齊的情況，投資者更不應迷信于擔保公司。

作為平臺方，核心競爭力是識別、評估、控制擔保項目的風險，進而確保借款項目優質。在合作機構審查上，不應將風控全依賴于擔保公司。企業在選擇擔保公司和授信過程中需要甄別其資質以及項目優劣，而現實恰恰相反，很多投資者只是沖著是否能提供擔保這一點進行投資。這也是在“去擔保”呼聲出現后，引起了眾多投資者的廣泛討論的原因。

基于目前情況來看，完全“去擔保化”需要一個過渡。擔保確實正處于監管未完善的階段，馬上去除存在困難。有觀點認為“第三方擔保也難以使投資者風險意識提高，同時平臺也容易被其捆綁，一旦擔保公司出現問題，必然會對平臺自身造成沖擊。”所以投資者和平臺的也需引起重視，擔保只是分散風險的其中一項措施，而不是唯一標準，還是結合平臺各方面的綜合實力進行選擇。

除去資質外，重復擔保、超額擔保也是擔保行業亂象。長遠來看，平臺的核心競爭力仍然是風控，這始終是平臺繞不開也必須面對的一道難題。