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　　以汽車金融作為主要業務的P2P平臺不在少數。據網貸之家數據顯示，截至2015年7月底，剔除問題平臺后仍有301家P2P平臺以車輛抵押貸款為主要產品。

　　汽車質押型P2P產品，年化收益在10%以上，但有投資人表示，今年汽車銷售不夠景氣，萬一所抵押的汽車貶值后估值，遠遠小于P2P融資額，投資者就會遇到借款人不還錢風險。投資人應從哪幾個方面辨別這類P2P產品風險呢?

　　某P2P平臺創始合伙人表示，這個問題，也是我們拓展汽車抵押型P2P業務必須解決的難題之一。

　　目前，互聯網金融機構的車輛抵押主要分為抵押、質押兩種形式，前者模式下，借款人在將汽車抵押融資后，還可以繼續使用車輛;質押車輛則必須放在平臺的專用停車場，借款人只有贖回后才可以使用。當然，前者的融資額通常要低于后者。

　　至于投資者所關心的汽車貶值問題，P2P平臺對車輛抵押貸款的額度一般控制在汽車估值的約70%，二手車抵押融資額則在汽車估值的40%-50%之間，若借款人還款，其實得不償失。

　　盡管車輛抵押有一定的優勢，但這類P2P產品最大的投資風險，是借款人的惡意騙貸、重復抵押行為，一旦P2P平臺對項目沒有嚴格風控體系，且對投資者資金缺乏必要的第三者監控措施，就很容易引發很高的壞賬。

　　這也迫使，不少平臺選擇與其他機構合作，進行資金托管等，通過其他機構進行信用背書。

　　當然，光有機構信用背書是不夠的。投資人應該多關注P2P平臺的業務審核機制以及風險控制措施。如果平臺對于抵押車輛沒有進行詳盡調查，不與借款人簽署《質押協議》、《委托買賣協議》，不能有效控制車輛等，投資人堅決不能進行投資。

　　本報觀察員陳植表示，面對汽車抵押類P2P產品等新生金融事物，投資者判斷其產品風險的最好辦法，就是“抓住最后的風控防線”。

　　所謂最后的風控防線，就是當這類P2P產品出現還款違約時，P2P平臺能否扮好最后的兌付人角色，要么先通過自有資金兌付投資者，再向借款人追債;要么能用最快速度將抵押或質押的汽車進行變現，用于歸還投資者資金。這背后，考驗的是P2P平臺的真實資金實力與二手車處理變現能力。

　　不過，兼具上述兩種實力的P2P平臺并不多，尤其是大多數P2P平臺對二手車處理變現的主要做法，就是將汽車賣到西部某些省市，但在實際操作過程，考慮到汽車貶值等因素，其變賣的資金能否完全兌付投資者本息，又是未知數。

　　更糟的是，部分將汽車抵押融資的借款人甚至出現“人車失蹤”的狀況，令P2P平臺更是無從變現汽車兌付投資者本金。

　　在這里，陳植特別強調，看P2P平臺管理團隊與股東的業務背景特別重要——尤其要了解他們的汽車抵押融資項目來源，以及管理團隊處理變現二手車的能力，若投資者對此不能確定，不妨借鑒一句投資格言：“不要買自己不了解的金融產品。”

　　同時，投資人還可在辦證中心查詢(車輛登記處)是否有辦理抵押登記、深圳地區可以在互聯網查詢。