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在銀行業整體盈利水平改善、資產質量向好的2021年，以“2023年成為全國農商行排頭兵、2025年成為國內一流商業銀行”為愿景目標的廣州農村商業銀行股份有限公司(下稱廣州農商銀行，1551.HK)卻逆勢而動。

中國銀保監會披露的數據顯示，商業銀行2021年累計凈利潤同比增長12.63%;不良貸款率由2020年四季度末的1.84%降至2021年四季度末的1.73%。

在上市銀行方面，根據Wind數據，標點財經研究院聯合《投資時報》對A股、H股共59家上市銀行2021年的經營情況進行了梳理分析。結果顯示，44家銀行的不良貸款率較2020年末有所下降;整體歸母凈利潤同比增長12.31%。

只有5家上市銀行的歸母凈利潤在2021年出現下降，廣州農商銀行便是其中之一。年報顯示，該行2021年營業收入增長、營業費用減少，但多個盈利指標卻出現下降。其中，歸母凈利潤降逾1/3，平均總資產回報率同比降0.21個百分點，均已連續兩年下行。

與此同時，2021年，廣州農商銀行不良雙升;資本充足率有所提高，但仍明顯低于行業水平。

針對盈利下降、不良上升、資本補充等方面的問題，《投資時報》研究員向廣州農商銀行發送了溝通函，但截至發稿尚未收到回復。

減值損失大增，多項盈利指標連續下行

若從廣州市第一家農村信用合作社成立算起，廣州農商銀行即將迎來70周年慶。公開資料顯示，廣州農商銀行前身是1952年成立的廣州農村信用社，2009年12月改制為農商行，2017年6月香港掛牌上市。截至2021年末，廣州農商銀行總資產達到11616億元，排名全國農商行第二位。

據年報披露，2021年廣州農商銀行實現營業收入234.81億元，同比增長10.66%。其中，利息凈收入為195.59億元，同比增長10.83%。手續費及傭金凈收入為13.19億元，同比微降0.59%，占營業收入的比率由2020年的6.25%降至5.62%，為過去5年最低占比。年報顯示，2021年該行代理及托管業務手續費收入、銀行卡業務手續費收入、咨詢顧問業務手續費收入、外匯業務手續費收入均出現明顯下降。

營業收入增長的同時，該行的營業費用在2021年出現了下降，降幅為8.77%。營業費用的減少很大程度上得益于員工成本的降低。據了解，員工成本是廣州農商銀行營業費用的最大組成部分，2021年占比為61.41%。去年該行員工成本同比下降11.06%，主要是由于工資、獎金、津貼和補貼下降。不過，《投資時報》研究員注意到，去年末該行(包括附屬子公司)員工總人數較2020年末增加了227人。

2021年廣州農商銀行稅前利潤、凈利潤、歸母凈利潤等多個利潤指標呈下降態勢。其中，歸母凈利潤為31.75億元，同比縮減37.51%。該行歸母凈利潤在2020年已縮水32.43%，經過連續兩年下降后，2021年歸母凈利潤僅相當于2019年的42.22%。

營收增長、營業費用下降，為何利潤還會大幅下行?廣州農商銀行在年報中表示，主要是由于外部復雜環境和疫情沖擊影響，計提較大額度資產減值損失以增強抵御風險能力所致。

數據顯示，2021年廣州農商銀行減值損失達到126.03億元，同比增幅高達59.67%。具體來看，計提信用減值損失125.4億元，同比增長59.71;其他資產減值損失為0.63億元，同比增長50.89%。

廣州農商銀行還有多項盈利能力指標連續下降。2019年—2021年，該行平均總資產回報率依次為0.95%、0.55%、0.34%，平均權益回報率為13.24%、7.1%、4.43%，凈利息收益率為2.65%、2.01%、2%。

廣州農商銀行部分經營業績數據

數據來源：銀行財報

不良雙升，資本充足率不及行業

在持續加大風險化解及不良處置力度下，截至2021年末，廣州農商銀行關注類貸款占比較2020年末下降0.3個百分點，但不良貸款額、不良貸款率仍然走高。

截至2021年12月31日，該行不良貸款額為120.5億元，同比增長16.88%;不良貸款率為1.83%，較2020年末上升0.02個百分點。而據《投資時報》研究員統計，59家上市銀行中，2021年不良“雙升”的只有11家。

從廣州農商銀行2021年末的不良貸款分布來看，來自批發和零售業的不良貸款額達到47.94億元，同比增近2.5倍，不良貸款率也由2020年末的2.22%提高至7.35%。

資本充足率方面，廣州農商銀行于2021年12月1日、12月21日分別完成3.05億股H股的發行及13.38億股非境外上市普通股發行，共發行普通股16.43億股。此次發行H股及內資股完成后，該行注冊資本增加至114.51億元。此次發行募集的資金在扣除相關發行費用后的凈額約96.63億元，已全部用于補充該行核心一級資本。

截至2021年末，該行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率依次為13.09%、11.06%、9.68%，分別較2020年末提高0.53個百分點、0.32個百分點、0.48個百分點，不過仍低于2019年末的水平。

而據中國銀保監會披露，截至2021年四季度末，商業銀行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為15.13%、12.35%、10.78%?？梢?，廣州農商銀行的資本充足率仍不及行業水平。

廣州農商銀行曾于2020年末在A股IPO上會前一天突然撤回申請。在當年年報中，該行表示仍積極考慮資本市場上其他合適渠道，尋找多元化的融資路徑。未來是否有進一步補充資本的計劃?A股上市計劃是否會繼續推進?對于《投資時報》研究員提出的問題，廣州農商銀行并未予以回應。(黃鳳清)