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4月21日，青海省唯一的一家城商行--青海銀行股份有限公司(下稱“青海銀行”)發布了2021年年度報告。

報告顯示，去年該行營收凈利均有一定增長，營業收入25.5億元，同比增長25.28%;凈利潤5.3億元，同比增長10.15%。

但引起市場注意的是，該行去年利息凈收入同比下降13.55%，手續費及傭金凈收入已經連續3年為負值，資產利潤率持續4年低于商業銀行風險監管要求。

同時，該行不良貸款率雖然有所下降，但是2.95%的數值依然遠高于銀保監會官網公布的同期行業均值。

手續費及傭金凈收入三年為負

報告顯示，去年，青海銀行營業收入25.5億元，同比增長25.28%;凈利潤5.3億元，同比增長10.15%。

青海銀行營收凈利潤趨勢 (單位：億元)

數據來源：Wind

從收入構成來看，2021年，青海銀行去年利息凈收入11.15億元，手續費及傭金凈收入-1.68億元。

青海銀行主營業務構成 (單位：億元)

數據來源：Wind、青海銀行2021年年報

年報顯示，主營業務收入占比第一的“利息凈收入”去年為11.15億元，同比下降13.5。市場觀點認為，銀行業主要的業務以及利潤來源于存貸款之間的利息差，青海銀行同比超10%的下降幅度，對未來經營狀況帶來不確定性。

與此同時，該行去年手續費及傭金凈收入為-1.67億元，而且數據顯示，該行這一指標已經連續3年為負值。

青海銀行手續費及傭金凈收入趨勢 (單位：億元)

數據來源：Wind

手續費及傭金凈收入代表著銀行的中間業務收入。從各大上市銀行的2021年業績報告不難看出，大部分銀行的中間業務收入保持增長態勢。中國民生銀行首席研究員溫彬表示，各家銀行越來越重視中間業務收入。隨著中國居民的收入水平的提高和財富增值需求的增加，市場的潛力比較大，不過競爭也會更加激烈，各家銀行要進一步夯實自身客戶的基礎，進一步完善線上線下的各種渠道，提供更加有針對性的差異化、特色化的產品和服務，更好的滿足市場以及客戶的需要。

中間業務是指銀行不需要投入資金，而是依托銀行信譽、業務、技術、機構和人才等方面的優勢，不形成資產與負債，給銀行帶來收入的業務。中間業務比較容易形成客戶黏性，增加用戶的轉換成本，有助于拓展銀行其他業務的潛在資源，是銀行競爭力的重要體現。

持續為負的手續費及傭金凈收入，是否說明該行競爭力較弱?《投資者網》聯系青海銀行尋求答案，但未獲回復。

資產利潤率指標低于監管要求

“通過不良貸款率，資本充足率和資產利潤率三個指標，可以對我國商業銀行系統性風險的現狀進行分析。”銀行業分析師吳洪君告訴《投資者網》，“其中不良貸款可以直接衡量商業銀行系統性風險的程度，而資本充足指標和利潤率指標則通過衡量商業銀行對于風險的承受能力，間接反映了商業銀行系統性風險。”

青海銀行的上述3項指標有兩項表現不佳，首當其沖的就是資產利潤率。

年報顯示，2018年-2021年，該行資產利潤率分別為0.19%、0.44%、0.46%、0.5%，已連續4年未達到0.6%的商業銀行風險監管要求。

資產利潤率是綜合評價商業銀行經營管理業績最常用的重要指標。根據《商業銀行風險監管核心指標(試行)》，商業銀行資產利潤率應不低于0.6%。另外，銀保監會官網顯示，2021年各季度全國銀行資產利潤率分別為0.91%、0.83%、0.82%和0.79%。

簡而言之，青海銀行2021年0.5%的資產利潤率不僅低于監管要求，還遠低于同期行業均值。

“商業銀行的持續穩定發展需要有良好的盈利能力做擔保，充足的利潤收入不僅為商業銀行抵御風險提供了充足的物質條件，也意味著商業銀行形成了高效的經營和管理體系。受利率市場化以及互聯網金融等外部環境變化的影響，商業銀行傳統業務的獲利能力下降，也變相增加了商業銀行發生系統性風險的可能性。”吳洪君補充道。

此外，青海銀行的不良貸款指標仍接近3%，在同業中處于偏高水平。

根據銀保監會官網，截至去年末，全國銀行平均不良貸款率為1.73%，撥備覆蓋率為196.91%。

青海銀行近三年銀行專項指標

數據來源：Wind、青海銀行2021年報

股東質押比例較高引關注

官網顯示，青海銀行原名西寧市商業銀行，成立于1997年12月30日，2008年11月經原中國銀監會批準更名為青海銀行，是青海省首家地方法人股份制商業銀行、唯一一家城商行。

截至2021年末，該行共有營業網點83家，其中西寧城區管理行6家，省內分行6家，直屬支行2家，二級支行65家，社區支行3家，小企業金融服務中心1家。

天眼查提示，該行“風險等級較高”，風險提示包括116條股權凍結的數據，以及其他原因受到行政處罰的記錄、公示催告等記錄。

青海銀行部分風險提示截圖

年報顯示，該行前十大股東中有5名股東的股權有質押，有些股東的質押比例超30%。

市場分析認為，如果股權質押比例過高,一般有兩個原因：一是股東非常缺錢，資本實力存疑;二是部分股東通過股權質押獲取低息貸款，一般來看，股權質押比例過高，很容易引起股權糾紛，導致公司股權結構不穩，對公司經營長期戰略的持續性和有效性非常不利。

青海銀行前十大股東持股情況及主要股東提名董事、監事及股權質押情況

數據來源：青海銀行2021年年報

此外，青海省海東市中級人民法院今年2月的一則判決顯示，該行前黨委書記、董事長王麗曾利用職務之便，指使他人采取虛列費用、虛開發票等方式套取國有資金。這也在一定程度上反映該行在公司管理方面存在一定的漏洞。

未來，青海銀行能否彌補相關漏洞，改善經營業績和公司治理水平?《投資者網》將持續關注。(丁琬瓔)