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2022年伊始，多家上市銀行發(fā)布2021年業(yè)績預(yù)報(bào)，總體業(yè)績?cè)鏊倜黠@。與此同時(shí)，銀行板塊的整體估值也有所上升，指數(shù)逆市單邊上行，累計(jì)上漲8.15%。在眾多上市銀行中，中原銀行雖未發(fā)布業(yè)績預(yù)報(bào)，卻以一則合并公告引得業(yè)界關(guān)注。2022年1月26日，中原銀行發(fā)布公告稱于當(dāng)日同洛陽銀行、平頂山銀行及焦作中旅銀行簽訂吸收合并協(xié)議，以總價(jià)約284.70億元收購上述3家銀行所有股份。作為河南省首家省級(jí)法人銀行，中原銀行早先就由13家城商行合并而成，此番吸并完成后，該行資產(chǎn)總規(guī)模將接近1.2萬億，在城商行中的總資產(chǎn)排名將由之前的第12位提升至8位。

然而，這個(gè)好消息并未提振投資者信心。自2017年7月港股上市以來，中原銀行股價(jià)一路下挫，截至2022年2月10日收盤，股價(jià)為0.84港元/股，與發(fā)行價(jià)2.45港元/股相比，回撤高達(dá)65.7%。中原銀行股市窘?jīng)r不僅在于此次收購的三家城商行資產(chǎn)質(zhì)量不佳，還有自身資產(chǎn)規(guī)模下降，資本充足率承壓，不良率整體上升的因素。

3+1效果如何？

公開披露的信息顯示，三家被合并銀行的股權(quán)關(guān)系比較復(fù)雜，民營成分較濃，同時(shí)其資產(chǎn)質(zhì)量均比較一般。截至2021年9月，洛陽銀行、焦作中旅銀行與平頂山銀行的不良貸款率分別為2.74%、1.71%和2.21%，而撥備覆蓋率僅分別為190.54%、155.15%和161.69%，整體實(shí)力偏弱。

中原銀行現(xiàn)任董事長徐諾金接受《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》專訪表示，2021年，中原銀行存款指標(biāo)完成年度任務(wù)的52%，貸款指標(biāo)完成年度任務(wù)的76%，利潤指標(biāo)勉強(qiáng)完成，不良率超過目標(biāo)任務(wù)0.09個(gè)百分點(diǎn)。與同業(yè)對(duì)比，四家銀行合計(jì)資產(chǎn)增量低于全省平均值8.3個(gè)百分點(diǎn);存款增量低于全省平均值4.7個(gè)百分點(diǎn);貸款增量低于全省平均值0.3個(gè)百分點(diǎn)，沒有跑贏大市。

資產(chǎn)規(guī)模縮水

數(shù)據(jù)顯示，2021年前三季度，中原銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入144.72億元，同比下滑0.79%;實(shí)現(xiàn)凈利潤28.55億元，同比增長5.42%。“增利不增收”的同時(shí)，中原銀行的資產(chǎn)和負(fù)債均遭遇“縮水”。根據(jù)中原銀行在全國銀行間同業(yè)拆借中心披露的第三季度信息披露報(bào)告，截至2021年9月底，中原銀行資產(chǎn)總計(jì)7311.52億元，較2020年年末的7574.82億元下滑3.6%，較年中下滑2.9%。負(fù)債總計(jì)6693.15億元，較2020年年末的6981.27億元下滑4.13%，較年中下滑3.22%。

資產(chǎn)充足率不及行業(yè)平均水平

截至2021年6月底，中原銀行核心一級(jí)資本充足率為8.85%，一級(jí)資本充足率為10.06%，資本充足率為13.59%。中原銀行稱，該行資本充足率的變化主要是本行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)增加所致。而根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)，2021年二季度末，商業(yè)銀行核心一級(jí)資本充足率為10.50%;一級(jí)資本充足率為11.91%;資本充足率為14.48%。

相比之下，中原銀行核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率三項(xiàng)指標(biāo)都不及行業(yè)平均水平，且有較大差距，資本面臨補(bǔ)充壓力。

貸款不良率總體呈上升趨勢(shì)

自2015年至2020年，中原銀行不良貸款余額分別為27.19億元、30.62億元、36.43億元、62.07億元、66.79億元、78.83億元，五年來增幅為189.90%。不良貸款率分別為1.95%、1.86%、1.83%、2.44%、2.23%、2.21%，總體呈微弱上漲趨勢(shì)。與此同時(shí)，該行同期撥備覆蓋率分別為210.48%、207.09%、197.50%、156.11%、151.77%、153.31%，整體呈下降趨勢(shì)，僅2020年略有微升。

房地產(chǎn)不良貸款的激增是其不良率上升的主要原因。2020年，中原銀行個(gè)人住房按揭貸款占比23.92%，超過了監(jiān)管限額要求。半年報(bào)顯示，截至2021年6月，中原銀行房地產(chǎn)不良貸款金額為8.434億，不良率為5.08%，而2020年其房地產(chǎn)不良貸款金額僅為3.822億，不良率為2.09%。半年內(nèi)房地產(chǎn)不良貸款率上漲2.99個(gè)百分點(diǎn)，漲幅高達(dá)143.06%。

兩個(gè)不低于能否實(shí)現(xiàn)？

中原銀行董事長徐諾金在最新專訪中表示，吸收合并完成后，中原銀行資本實(shí)力明顯增加，一級(jí)核心資本充足率大于8%，潛藏多年的風(fēng)險(xiǎn)大部分能得到有效化解，不良資產(chǎn)率低于1.5%，撥備覆蓋率達(dá)150%。為此，他提出了兩個(gè)“不低于”的發(fā)展目標(biāo)，第一，資產(chǎn)增長速度不低于GDP和貨幣發(fā)行量增速;第二，發(fā)展增速不低于整個(gè)市場(chǎng)的平均水平。重拳出擊之下，中原銀行能否化解當(dāng)下危機(jī)，重獲投資者信任，我們將持續(xù)關(guān)注。