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近期，長(zhǎng)安銀行披露了2022年度同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃，計(jì)劃發(fā)行金額較2021年度增加200億元，為900億元。值得注意的是，2020年度該行的發(fā)行額度為641億元，與2021年相差幅度較小。那么，2022年度發(fā)行規(guī)模大幅增加的原因是什么?

記者梳理發(fā)現(xiàn)，上述情況或與該行承壓的資本充足水平存在一定關(guān)系。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年三季度末，長(zhǎng)安銀行的核心一級(jí)資本充足率為8.27%，較年初下降0.54個(gè)百分點(diǎn)。往年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)也表明，該行的核心一級(jí)資本充足水平整體處于不斷滑坡中。

為了“補(bǔ)血”，長(zhǎng)安銀行多管齊下、內(nèi)外并舉，在加大利潤(rùn)留存比例的同時(shí)，積極發(fā)行永續(xù)債、實(shí)施增資擴(kuò)股，以及籌備上市。

不過(guò)，記者注意到，該行的資產(chǎn)質(zhì)量面臨下行壓力，不良貸款指標(biāo)與撥備覆蓋率分別呈上升與下滑態(tài)勢(shì)。而業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，資產(chǎn)質(zhì)量亦對(duì)資本充足水平產(chǎn)生一定影響。

核心一級(jí)資本充足水平承壓亟待“補(bǔ)血”

據(jù)中國(guó)貨幣網(wǎng)，長(zhǎng)安銀行于2021年12月30日披露了2022年度的同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃。計(jì)劃顯示，該行的擬發(fā)行額度為900億元，每期發(fā)行金額擬不低于5000萬(wàn)元。截至今年1月24日，長(zhǎng)安銀行已公開發(fā)行了14期同業(yè)存單。

值得注意的是，近年來(lái)，長(zhǎng)安銀行的同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃額度逐年攀升，且增長(zhǎng)幅度呈擴(kuò)大趨勢(shì)。資料顯示，2021年度，該行的發(fā)行額度為700億元、2020年度為641億元、2019年度為600億元。2020-2022年度的同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃額度分別同比增長(zhǎng)41億元、59億元、200億元，增幅分別為6.83%、9.20%、28.57%。由此可見，長(zhǎng)安銀行2022年度的發(fā)行規(guī)模增勢(shì)顯著。

那么，近年來(lái)長(zhǎng)安銀行同業(yè)存單計(jì)劃發(fā)行規(guī)模增幅為何不斷走高?

經(jīng)過(guò)記者梳理，這或與該行承壓良久的資本充足水平關(guān)系頗深，尤其以核心一級(jí)資本承壓情況最為嚴(yán)峻。

長(zhǎng)安銀行歷年同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃顯示，近年來(lái)該行的資本充足率呈波動(dòng)上升趨勢(shì)。2018-2021年9月末，該行的資本充足率分別為10.98%、11.61%、11.33%、 12.21%。不過(guò)，新世紀(jì)評(píng)級(jí)指出，2019年以來(lái)，長(zhǎng)安銀行資本充足率有所回升得益于兩期二級(jí)資本債的陸續(xù)發(fā)行，后續(xù)隨著存貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)，以及順應(yīng)監(jiān)管形勢(shì)而進(jìn)行的非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo)、表外業(yè)務(wù)回表等調(diào)整，該行仍存在一定的資本補(bǔ)充需求。

該行的一級(jí)資本充足水平繼三連降后，于2021年三季度有所回升。數(shù)據(jù)顯示，2017-2020年末，長(zhǎng)安銀行的一級(jí)資本充足率分別為10.43%、10.08%、9.13%、8.84%，分別同比下降0.35個(gè)、0.95個(gè)、0.29個(gè)百分點(diǎn)。2021年截至9月末的一級(jí)資本充足率為9.67%，較年初上升0.83個(gè)百分點(diǎn)。

不過(guò)，這與該行運(yùn)用資本工具予以補(bǔ)充密切相關(guān)。去年8月12日，據(jù)中國(guó)貨幣網(wǎng)發(fā)布的“長(zhǎng)安銀行2021年無(wú)固定期限資本債券發(fā)行結(jié)果公告”，長(zhǎng)安銀行實(shí)際發(fā)行了30億元的永續(xù)債。另?yè)?jù)貨幣網(wǎng)同年8月6日發(fā)布的“長(zhǎng)安銀行2021年無(wú)固定期限資本債券發(fā)行公告”，在扣除發(fā)行費(fèi)用后，這筆30億元債券的募集資金將用于補(bǔ)充該行其他一級(jí)資本。值得一提的是，該行是陜西銀行中首開發(fā)行永續(xù)債先河的城商行。

事實(shí)上，長(zhǎng)安銀行在公告中也說(shuō)明了該行資本充足水平近年來(lái)面臨壓力的狀況，以及表達(dá)了將積極采取多項(xiàng)應(yīng)對(duì)舉措的態(tài)度。

長(zhǎng)安銀行表示，隨著該行業(yè)務(wù)規(guī)模的逐步擴(kuò)大，報(bào)告期內(nèi)該行的一級(jí)資本充足率和核心一級(jí)資本充足率呈逐步下降的趨勢(shì)，未來(lái)面臨一定的資本補(bǔ)充壓力。

對(duì)此，長(zhǎng)安銀行補(bǔ)充道，該行制定了較為完善的資本補(bǔ)充規(guī)劃，將主要通過(guò)內(nèi)源性和外源性相結(jié)合的方式進(jìn)行資本補(bǔ)充。內(nèi)源性資本補(bǔ)充包括提升盈利能力，合理計(jì)提撥備，確定合理的分紅比例等;外源性資本補(bǔ)充包括發(fā)行無(wú)固定期限資本債券，定向增資擴(kuò)股，力爭(zhēng)在“三五”規(guī)劃期間實(shí)現(xiàn)A股主板上市以及合理選擇其他創(chuàng)新融資方式等進(jìn)行資本補(bǔ)充。

記者注意到，除了成功發(fā)行了永續(xù)債之外，目前長(zhǎng)安銀行還落實(shí)了盈利能力提升、增資擴(kuò)股，以及推動(dòng)上市這些資本補(bǔ)充措施。

歷年同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃顯示，截至2021年9月末，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入約55.77億元、凈利潤(rùn)約13.20億元，較2020年同期的51.35億元、12.05億元，分別增長(zhǎng)4.42億元、1.15億元。

此外，證監(jiān)會(huì)去年12月31日發(fā)布的“關(guān)于核準(zhǔn)長(zhǎng)安銀行定向發(fā)行股票的批復(fù)”顯示，2020年6月29日，長(zhǎng)安銀行召開2019年度股東大會(huì)，審議通過(guò)了《長(zhǎng)安銀行增資擴(kuò)股方案》。2021年9月15日，該行再次召開第三屆董事會(huì)第六次會(huì)議，審議通過(guò)了《關(guān)于確定長(zhǎng)安銀行增資擴(kuò)股價(jià)格的議案》，將增資價(jià)格由2.78元/股調(diào)整為3.09元/股，募集資金總額由44.48億元調(diào)整為49.44億元，發(fā)行股份數(shù)仍保持為16億股。

2021年9月26日，根據(jù)陜西地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布的關(guān)于印發(fā)陜西省“十四五”金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展規(guī)劃的通知，其中提到將支持長(zhǎng)安銀行上市，成立理財(cái)子公司，以及爭(zhēng)取進(jìn)入國(guó)內(nèi)城商行領(lǐng)先行列。

不良貸款率整體呈攀升態(tài)勢(shì)

計(jì)劃顯示，2017-2021年9月末， 長(zhǎng)安銀行的不良貸款率分別為1.78%、1.77%、1.86%、2.35%，2017-2020年末的不良貸款余額分別為17.80億元、20.44億元、26.41億元、33.88億元，不良貸款率與不良貸款余額整體而言均呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。

此外，該行的最大十家客戶貸款集中度近年來(lái)皆不符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。可查詢到的數(shù)據(jù)顯示，2018-2020年末，長(zhǎng)安銀行的最大十家客戶貸款占比分別為59.09%、52.45%、51.34%，分別超出監(jiān)管紅線9.09個(gè)、2.45個(gè)、1.34個(gè)百分點(diǎn)。

據(jù)新世紀(jì)2021年8月2日發(fā)布的評(píng)級(jí)報(bào)告，隨著前幾年不良資產(chǎn)的逐漸暴露，長(zhǎng)安銀行近年來(lái)受經(jīng)濟(jì)下滑及新冠疫情影響，該行制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)以及個(gè)人消費(fèi)貸款不良規(guī)模及不良率均有所上升，展期貸款規(guī)模亦有所上升，信用風(fēng)險(xiǎn)管控壓力加大。而隨著該行表外業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，貸款客戶集中度升高等問(wèn)題將繼續(xù)考驗(yàn)該行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。近年來(lái)，該行信貸及非標(biāo)資產(chǎn)不良及關(guān)注規(guī)模均出現(xiàn)回升，信用風(fēng)險(xiǎn)有所上升。

而長(zhǎng)安銀行不良貸款近幾年逐年擴(kuò)增的原因，與該行薄弱的內(nèi)控水平不無(wú)關(guān)系。

據(jù)去年10月11日，中紀(jì)委官網(wǎng)披露的公告，長(zhǎng)安銀行原黨委書記、董事長(zhǎng)趙永軍因嚴(yán)重違紀(jì)違法問(wèn)題被立案審查調(diào)查。違法事實(shí)包括“違反工作紀(jì)律，插手干預(yù)基層貸款審批、工程項(xiàng)目承包事項(xiàng)”，以及“經(jīng)濟(jì)上貪婪，與不法商人勾肩搭背，甘于被圍獵，把金融貸款審批權(quán)、國(guó)企干部人事權(quán)作為換取個(gè)人利益的籌碼，大搞權(quán)錢交易，大肆收受賄賂”。

此外，記者注意到，長(zhǎng)安銀行及相關(guān)責(zé)任人2021年共領(lǐng)罰單20張，處罰事由集中于貸款方面。包括：貸款資金未有效管理、被借款人挪用購(gòu)買理財(cái);信托投資業(yè)務(wù)“三查”嚴(yán)重不審慎，所投資信托計(jì)劃業(yè)務(wù)發(fā)生欠息、逾期;授信審查審批不審慎，貸款形成風(fēng)險(xiǎn);貸后管理不到位，貸款資金回流挪用于歸還他行貸款;貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不實(shí);發(fā)放虛假商用房按揭貸款，形成大額不良，且未向監(jiān)管部門報(bào)告;貸款“三查”制度執(zhí)行不到位等。

隨著不良貸款指標(biāo)的上升，長(zhǎng)安銀行的撥備覆蓋水平呈下跌趨勢(shì)。截至2021年9月末，該行的撥備覆蓋率為159.57%，較年初的175.80%下降16.23個(gè)百分點(diǎn)，且有逐漸接近監(jiān)管紅線(120%-150%)的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上，長(zhǎng)安銀行的資產(chǎn)質(zhì)量處于下行趨勢(shì)。行業(yè)人士指出，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的把控也是影響銀行資本充足率的重要因素，資產(chǎn)質(zhì)量越好、撥備對(duì)利潤(rùn)的侵蝕則越小，銀行內(nèi)源補(bǔ)充能力越強(qiáng)。可見，長(zhǎng)安銀行資本充足水平承壓可能也受到資產(chǎn)質(zhì)量下行的波及。(　記者 謝奀國(guó) 實(shí)習(xí)記者 劉錦桃)