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對于費用敏感型用戶來說，“免息”往往是吸引其選擇在某家金融機構辦理貸款的重要影響因素之一。信用評級公司惠譽博華近日對“招銀和信2021年第三期汽車分期貸款證券化信托”產品做出的評級報告顯示，本次ABS產品的入池資產為招商銀行發放的汽車分期貸款，資產池加權平均合同手續費率為4.38%。

具體來看，合同手續費率分布圖顯示，入池資產中，有43.5%的貸款為零費率，近六成貸款的合同手續費率在6%以下。

據悉，憑借廠商貼息等，招行購車分期業務的費率優惠力度不小，也因此占據了一定的市場。招商銀行信用卡APP介紹稱，“汽車分期業務僅收手續費，持卡人只需每月按時全額還款，即可享受免息服務。”

不過，通過信用卡辦理貸款分期所需支付的“手續費”是否等同于常說的貸款利息?上述費用轉換為央行要求的“貸款年化利率”又將是什么水平?記者注意到，近來就有消費者投訴稱，因被“低息”吸引在招商銀行辦理了信用卡汽車分期貸款業務，卻發現實際貸款年化利率是業務員承諾的“年化費率”的2倍左右。消費者認為招商銀行存在偷換概念、誘導貸款的嫌疑。

就汽車分期貸款的費用收取情況和消費者的質疑，記者向招商銀行方面發去采訪函，截至發稿，尚未收到回復。

“0息、低手續費率”成為汽車分期業務吸客法寶

近期招商銀行接連發行了多期汽車分期貸款ABS產品，從發行說明書披露的數據看，底層資產的平均手續費率水平整體處于低水平。

據中國貨幣網公告，招商銀行“招銀和信2021 年第一期汽車分期貸款資產支持證券”發行規模為40.25億元。入池資產全部來自招行信用卡個人汽車分期貸款，貸款總筆數為60732筆，合同總金額56.63億元，入池資產總金額42億元;單筆資產平均合同金額9.32萬元，借款人平均未償本金6.92萬元。

從息費水平看，“招銀和信2021年第一期汽車分期貸款資產支持證券”的平均合同手續費率為0.02%。具體來看，其中96.6%的未償本余額的合同手續費率為0%;剩余3.4%的合同手續費率為1%。

“招銀和信2021年第二期汽車分期貸款資產支持證券”的發行總規模為123.01億元。基礎資產涉及 195414戶借款人，全部未償貸款本金總額為 1250000.24 萬元。入池貸款資產的借款人手續費率最高為12.00%，加權平均借款人手續費率為4.40%。其中借款人手續費率為0.00%的入池貸款共114939筆，未償本金余額占比為43.11%。

“招銀和信2021年第三期汽車分期貸款證券化信托”的發行總規模為49.2億元。基礎資產涉及78389戶借款人，全部未償貸款本金總額為500000.01萬元。單筆資產最高合同手續費率為12%，加權平均合同手續費率為4.38%。其中零息未償本金余額占比達到了43.5%。

對于招商銀行汽車分期貸款費率低的情況，評級報告解釋稱，“部分貸款由于獲得了汽車廠商的利息補貼而執行了較低的合同手續費率。”

資料顯示，招行信用卡于2006年推出的汽車分期業務“車購易”，為該行根據信用卡持卡人的資信狀況提升其信用卡的分期額度，以滿足持卡人在指定經銷商分期購買指定品牌汽車的需求。在這一車貸模式中，持卡人可按月分期償還購車款項，減輕還款壓力，且無需支付貸款利息。

不過，零利息不表示零費用，消費者申請招商銀行的“車購易”服務含有資金成本和運作成本，還需要支付一定的分期手續費。

記者在招商銀行信用卡App“掌上生活”上看到，汽車分期隸屬于招商銀行信用卡消費金融業務。收費方面，汽車分期業務僅收手續費，持卡人只需每月按時全額還款，即可享受免息服務，手續費分攤收取。具體來看，招商銀行“車購易”合作車型常態手續費收取標準為：12個月汽車分期手續費5.50%;24個月汽車分期手續費10.50%;36個月汽車分期手續費14.50%。因品牌、合作車型不同，可分期期數、手續費率及首付比例會有所不同。

“招銀和信2021年第一期汽車分期貸款資產支持證券”過低的息費水平也引起了評級機構的關注。中債資信在相關評級報告中指出，“資產池收益水平很低，利差支持較為有限”。該交易資產池中絕大部分基礎資產執行零手續費率，資產池加權平均合同手續費率僅為0.02%，最高合同手續費率不超過1%，交易面臨負利差。

據悉，上述ABS入池貸款資產包括信用類貸款資產和抵押類貸款資產。

具體來看，“招銀和信2021年第一期汽車分期貸款資產支持證券”的入池資產中信用類貸款的貸款余額占比為64.6%，抵押類貸款占比35.4%。“招銀和信2021年第二期汽車分期貸款資產支持證券”的信用類貸款入池資產的未償本金余額占了54.72%，抵押類貸款入池資 產的未償本金余額占了45.28%。“招銀和信2021年第三期汽車分期貸款證券化信托”的入池資產中，54.9%的基礎資產為信用類貸款，45.1%的基礎資產以車輛作為抵押物辦理了抵押登記手續。

ABS入池資產并未全部以車輛進行抵押，這被評級機構認為是值得關注的風險因素。評級機構認為，當下外部經濟環境仍具不確定性，可能影響到資產池的整體信用表現，而無車輛抵押作為擔保，此類基礎資產違約后的回收風險相較于有車輛作為抵押擔保的資產可能更高。

偷換概念?貸款年化利率未明示遭投訴

合作廠商貼息，讓招商銀行汽車分期打出了“免息”的招牌，吸引的大量客流也為業績的持續增長提供助力。數據顯示，2021年上半年，招商銀行信用卡業務收入為416.62億元，同比增長2%。

信用卡業務收入包括利息收入與非利息收入兩部分，其中利息收入主要來自于循環信貸與分期業務。目前利息收入是招商銀行信用卡業務的主要收入來源。根據2021年半年報披露數據，招商銀行信用卡利息收入占比達到了68%，同比小幅增長0.17%，增速略顯乏力。相比之下，招商銀行2021年上半年信用卡非利息收入132.37億元，同比增長5.09%。非利息收入包括商戶回傭、年費、增值服務費等，據梳理，自2017年起，招商銀行信用卡非利息收入增速持續高于利息增速，僅在2020年疫情影響下出現變化，如今非利息收入加速增長的趨勢重新回歸。

2021年第三季度報告顯示，截至報告期末，招商銀行信用卡貸款余額8394.89億元，同比增長19.66%;不良貸款率為1.54%，同比下降0.24個百分點。

從獲客角度來看，信用卡業務還是銀行獲取零售客戶、尤其是引入年輕客群的利器。數據顯示，截至2021年6月末，招商銀行的零售客戶為1.65億戶，而同期信用卡流通戶數為6771.52萬戶，在零售客戶中的占比高達41%。

近期，招行信用卡每年年底的保留節目——“10元風暴”活動拉開序幕。該活動已持續12年，主要目的是在年終較短時間內促動消費，連接海量客戶和商家，創造流量聚集效應。今年的“10元風暴”主要通過發放星巴克、肯德基、屈臣氏、沃爾瑪商戶等抵扣券的方式吸引客源。

在汽車分期業務方面，招行信用卡“掌聲生活”APP也推出了“小招看車團”活動。截至2021年底，參加活動的用戶“組團”買車可以享受優惠價，有機會獲得購車現金補貼券、還款金紅包，以及不定期發放的“免息購車名額”。

可以看到，“免息”這一廣告語在招商銀行汽車分期貸款業務營銷中時常出現，“掌聲生活”APP中也聲稱，“招行汽車分期已與超過40個汽車品牌開展戰略合作，諸多品牌都有0手續費0利息的金融方案。”這類極具誘惑性的營銷也曾引來消費者的質疑。

例如，消費者楊某投訴稱，今年5月經招商銀行客戶經理介紹辦理了18萬元的汽車分期貸款業務，彼時該客戶經理稱收費水平為“3.5%年化費率”。業務辦理后楊某獲知，該筆汽車分期貸款的實際年化利率為6.6%。而據楊某稱，業務辦理過程中，招商銀行工作人員告知其的均是“年化費率”，而非年化利率。楊某提供的材料顯示，招商銀行發送至其郵箱的交易確認函中，展示的是“分期手續費率”，也未折算為年化利率形式。楊某認為，招商銀行方面沒有按照監管要求以明顯的方式向借款人展示年化利率，且涉嫌偷換概念，是在給用戶挖坑。

今年3月31日，人民銀行在官網發布公告，要求所有貸款機構，包括合作互聯網平臺均需要明示貸款產品的年化利率。貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，“貸款成本應包括利息及與貸款直接相關的各類費用。”

行業人士指出，一直以來，對于分期償還類借貸產品利率的說法、計算方式等，業內標準不一。部分機構采用是名義利率(APR)，有的采用內部收益率(IRR)，而招商銀行信用卡汽車分期業務隸屬于該行信用卡消費金融業務，費用計算標準更加復雜。如今監管統一了金融機構對消費者明示的貸款成本概念，并選用了標準更加嚴格的IRR。行業普遍認為，央行新規的下發，將會推動整體金融借貸利率的進一步下行，機構也需要按照監管要求及時對產品進行調整。(記者 謝奀國 實習記者 席文)