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2021年，上海浦東發展銀行(以下簡稱“浦發銀行”)罰單不斷。據記者不完全統計，開年至今浦發銀行各地機構及個人已收到43張罰單。其中機構包攬27張，累計罰金達9595萬元，至少28人受到警告或罰款。

就在12月7日，浦發銀行兩家分支機構分別再收一張罰單。其中浦發銀行南寧分行因“信用卡透支資金違規流入房地產，房地產業務未按規定開展“貸款三查”，貸款業務未嚴格進行風險管控、違規轉嫁成本(已退回)，二手房房貸申請材料未按規定進行真實性審查”4項違法違規事實被廣西銀保監局罰款180萬元。浦發銀行南寧鳳翔支行同樣因“二手房房貸申請材料未按規定進行真實性審查”被罰50萬元。

違規案由“五花八門”，近八成涉及貸款和理財業務違規

自2018年浦發銀行成都分行因違規放貸且性質惡劣被罰款4.62億元開始，收到千萬元級別的罰單似乎就成了浦發銀行的歷年“常規節目”。

2021年，浦發銀行收罰單的步伐也幾乎從未停止。除8月份外，該行在其他月份均收到了一張及以上的罰單。截至目前，該行在今年四個季度(第四季度暫統計自2021年10月至今)收到的罰單張數分別為7張、9張、3張、8張，罰金數額分別為360萬元、1470萬元、7025萬元、740萬元。

從罰款金額來看，浦發銀行5次收到百萬以上的罰單。最大的一筆6920萬元罰款公布于7月16日，共涉及31項違規，涵蓋理財業務、內控管理、同業存款、結構性存款、風險管理、委托貸款等多個方面。

從違規事由來看，信貸業務作為銀行的主營業務，一直是監管部門重點關注的領域。據記者梳理，浦發銀行收到的27張罰單中有24張涉及貸款業務。貸款管理方面的違規案由高達35條，占違規事由總數的49.3%。

而在處罰案由數量最多的貸款業務中，貸款三查不盡職和違規發放貸款是最常見的違規方面。從貸款業務違規涉及的領域來看，銀行承兌匯票和房地產出現的次數最多，分別為7次、5次。此外，處罰案由基本貫穿了貸款業務的整個環節，從貸前、貸中到貸后均有涉及。

從貸款三查方面來說，其分為“貸前調查、貸時審查、貸后檢查”。貸前調查違規事由有如貸前調查不盡職、二手房房貸申請材料未按規定進行真實性調查;而貸時審查主要是對客戶的信用、財務、經營情況和信貸用途是否符合政策要求等方面進行審查，出現的案由如未按要求實施統一授信等。

貸后檢查是防范化解信用風險的重要一環，工作失責容易出現信貸資金未按約定用途使用的情況。這也是浦發銀行被罰較多的方面，具體案由包括貸后審查不嚴導致流動性資金貸款違規流入房地產領域、按揭貸款管理不審慎、貸款資金用作銀行承兌匯票保證金等。

除開貸后檢查，貸款支付管理不合規也可能導致信貸資金被挪用，而未按規定執行受托支付也是浦發銀行被處罰的案由之一。

從違規發放貸款方面來看，浦發銀行違規發放貸款涉及的情形主要有違規辦理房地產開放項目貸款、違規發放個人住房按揭貸款、違規發放貸款掩蓋不良、違規發放委托貸款等。不論是不合規的貸款對象還是不純的放貸動機，上述事由都可能增加銀行的不良貸款風險。

此外，違規事由數量排名第二的是理財業務，共19條，占比26.8%。內控管理類違規案由以12條位居第三，占比16.9%。其中理財業務違規包括凈值型理財產品估值方法使用不準確、理財產品相互交易調節收益、使用理財資金償還本行貸款、理財產品發行審批管理不到位、理財產品信息披露不合規等方面。內控違規方面則是包含配合現場檢查不力、內部控制制度修訂不及時、監管發現的問題屢查屢犯等情況。

除去以上3個常見的違規事由類別之外，同業存款、結構性存款、風險管理違規也時常出現，共有5條違規事由。

值得一提的是，房地產業務違規在四個季度連續出現，而房地產領域恰是銀保監會披露過的銀行業查處重點。今年1月，銀保監會工作會議召開。會議指出，銀保監系統要毫不松懈地防范化解金融風險，嚴格落實房地產貸款集中度管理制度和重點房地產企業融資管理規定。

前三季度營收利潤雙降，投訴量在股份行中位居第二

公開資料顯示，浦發銀行是一家總部位于上海的全國性股份制商業銀行，于1992年8月28日經中國人民銀行批準籌建、1993年1月9日開業、1999年在上海證券交易所掛牌上市，上市時曾空降A股市值第一。

12月10日，《中國銀保監會消費者權益保護局關于2021年第三季度銀行業消費投訴情況的通報》顯示，2021年第三季度，中國銀保監會及其派出機構共接收并轉送銀行業消費投訴87281件，同比增長2.6%。其中，股份制商業銀行32333件，同比減少13.7%，占投訴總量的37.0%。同時，浦發銀行的投訴量在股份制商業銀行中位居第二，同比減少3.7%，以4007件占比12.4%。

在罰單和投訴之外，浦發銀行近期的經營業績也稍顯后勁不足。2021年三季報顯示，截至報告期末，集團總資產80643.83億元，較上年末增長1.44%;總負債73937.6億元，較上年末增加893.59億元，增長1.22%。

資產規模平穩擴張，盈利水平卻有所下滑。前三季度，該行實現營收1434.84億元，同比減少3.53%;同時，凈利潤為412.64億元，同比減少7.38%，營收利潤雙降。

資產質量方面，該行不良貸款情況稍有好轉，略低于商業銀行平均水平。據《2021年度中國銀行業發展報告》顯示，2021年6月末，商業銀行不良貸款率為1.76%。截至報告期末，浦發銀行不良貸款率1.62%，較上年末下降0.11個百分點;不良貸款余額為772.81億元，較上年末減少11.8億元;撥備覆蓋率為148.62%，較上年末下降4.15個百分點。

資本金方面，該行核心一級資本充足率為9.35%、一級資本充足率為11.25%、資本充足率為14.05%，較上年末分別下降了0.16、0.29、0.59個百分點。