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近期持牌消費金融公司股東增資、外部融資消息不斷。其中11月1日，據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)消息，哈銀消費金融公司獲批在全國銀行間債券市場公開發(fā)行總規(guī)模不超過20億元、期限不超過3年的金融債券，成為行業(yè)內(nèi)第6家獲批復(fù)發(fā)行金融債的持牌消金機構(gòu)。

哈銀消費金融于2020年11月辦理首筆線上同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，目前暫未獲取發(fā)行ABS資格。如今申請發(fā)行金融債，一定程度上反映出其對外融資的需求迫切。據(jù)悉，近來哈銀消費金融規(guī)模快速擴張，資本補血需求較大。資料顯示，2019年5月度小滿金融4.5億元入股成為其第二大股東后，哈銀消費金融開始加快線上化轉(zhuǎn)型，發(fā)力自營業(yè)務(wù)。截至2021年6月30日，哈銀消費金融資產(chǎn)總額為138.87億元，較上年末增長21.89%;貸款總額為132.95億元，較上年末增長25.46%，累計放款突破千億元。

近日流傳的一份資料顯示，中移動金融科技有限公司旗下信用購業(yè)務(wù)最近新引入了一批合作方，其中就有哈銀消費金融，屬于新增實際出資方。不過，記者從公開資料獲悉，移動信用購產(chǎn)品因涉嫌虛假宣傳、隱瞞貸款業(yè)務(wù)性質(zhì)近年來遭到了用戶的密集投訴。對于上述合作消息及潛在的風險應(yīng)對問題，記者向哈銀消費金融發(fā)去采訪函，截至發(fā)稿，尚未收到回復(fù)。

資本消耗加快補血動作不斷

哈銀消費金融公司于2017年4月正式開業(yè)，為全國第19家開業(yè)的持牌消費金融公司，哈爾濱銀行為其主要發(fā)起人和第一大股東，設(shè)立初期注冊資本為5億元。

2018年9月，在哈爾濱銀行的牽頭下，哈銀消費金融完成首輪增資，注冊資本由5億元增至10.5億元。據(jù)哈爾濱銀行2018年年報，截至2018年末，哈銀消費金融資產(chǎn)總額71.64億元;貸款累計投放額290.98億元，貸款余額70.34億元，當年實現(xiàn)凈利潤0.5億元。

不到一年哈銀消費金融又迎來了第二輪增資。2019年5月，黑龍江銀保監(jiān)局下發(fā)公告，批復(fù)同意哈銀消費金融引入度小滿金融旗下子公司度小滿(重慶)科技有限公司作為戰(zhàn)略投資人，認繳注冊資本4.5億元。本次增資完成后，該公司注冊資本增至15億元。度小滿金融持股30%成為其第二大股東。

度小滿金融在BATJ中首家拿下消費金融牌照，給哈銀消費金融帶來的不僅僅是資本。2020年以來，哈銀消金多名董高監(jiān)人事變動獲批，其中三名新任董事均來自度小滿金融。資料顯示，董事何松琦曾任職度小滿金融副總裁;董事萬維雅曾在度小滿金融履職消費信貸產(chǎn)品總監(jiān)。今年6月份任職資格獲批的朱白帆董事曾是度小滿金融戰(zhàn)略合作部總經(jīng)理。

在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加持下，成立以來一直非常低調(diào)的哈銀消費金融近兩年明顯走入了新的發(fā)展階段。

哈爾濱銀行2020年年報數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月底，哈銀消費金融資產(chǎn)總額達到113.93億元，同比增長54.20%，貸款余額超過110億元，累計發(fā)放貸款860億元。截至2021年3月底，哈銀消金管理資產(chǎn)總額超過130億元，累計放款金額超950億元。由此計算可知，今年第一季度，哈銀消費金融發(fā)放貸款達90億元。2021年第一季度，哈銀消金實現(xiàn)營收超2.32億元，同比增長36%。

據(jù)哈銀消費金融官方披露，截至2021年6月末，其資產(chǎn)總額達138.87億元，較上年末增長21.89%;管理貸款總額達160.65億元，同比增長超過45%;貸款余額同比增長超50%;實現(xiàn)凈利潤0.61億元。截至2021年6月末，其不良率保持在2%以內(nèi)。據(jù)了解，今年5月，哈銀消費金融累計放款金額突破了1000億元。

規(guī)模的快速擴張加快了資本的消耗。為融資補血，今年11月1日，哈銀消費金融公司發(fā)行金融債券的請示獲得監(jiān)管批復(fù)，銀保監(jiān)會黑龍江監(jiān)管局同意其在全國銀行間債券市場公開發(fā)行總規(guī)模不超過20億元、期限不超過3年的金融債券。

目前，消費金融公司的資金來源主要有依靠股東增資、向金融機構(gòu)借款，以及通過銀行間同業(yè)拆借、信貸資產(chǎn)證券化、金融債券和銀團貸款等多類方式。據(jù)悉，2020年11月，哈銀消費金融辦理首筆線上同業(yè)拆借業(yè)務(wù)。目前，哈銀消費金融暫未獲取發(fā)行ABS資格。此次獲批發(fā)行金融債，哈銀消費金融成為行業(yè)內(nèi)第6家獲批復(fù)發(fā)行金融債的持牌消金機構(gòu)。

或是因資金需求迫切，記者還注意到，近期，哈銀消費金融也在司法催收中選擇主動降息。裁判文書網(wǎng)近期公布的多份判決書顯示，哈銀消費金融方面主張以15.4%來計算逾期利率，并被法院予以支持。行業(yè)人士認為，這從側(cè)面反映出金融機構(gòu)想盡快回籠資金。“民間借貸利率紅線會通過輿論導(dǎo)向等途徑，逐步影響司法判例，最終傳導(dǎo)至消費金融行業(yè)。主動降低利率水平可能是為了案件能更大程度上獲得法院支持，提高司法催收效率。”

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型考驗風險防控能力

在官方宣傳資料中，哈銀消費金融將近來多項業(yè)務(wù)指標快速增長歸因為公司進行數(shù)字化科技、精細化運營的結(jié)果。

記者注意到，哈銀消費金融在2020年高管換屆，新的管理團隊組建后，業(yè)務(wù)方面進行了較大的變革，線上化轉(zhuǎn)型趨勢明顯。據(jù)介紹，哈銀消費金融逐步確立了“線上與線下結(jié)合，平臺與自營聯(lián)動”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，對外與多個消費場景平臺連接，對內(nèi)不斷優(yōu)化自營業(yè)務(wù)，搭建了自營消費貸產(chǎn)品體系。

據(jù)了解，相比同業(yè)機構(gòu)，哈銀消費金融的自營業(yè)務(wù)起步較晚。此前哈銀消費金融重點布局線下區(qū)域市場，在北京、深圳、成都等地建立了直營團隊。今年2月，哈銀消費金融發(fā)布旗下循環(huán)貸產(chǎn)品U享貸品牌升級公告，U享貸升級為哈哈貸，面向用戶推廣。資料顯示，哈哈貸是一款純線上的信用貸款產(chǎn)品，最高額度20萬元，最長期限24期，綜合年化利率10.8%起。今年8月，哈銀消費金融更新上線了全新APP“哈銀消金”，同時推出了基于線下的“無接觸”O2O模式的綠色消費信貸服務(wù)。據(jù)介紹，目前哈銀消費金融APP、微信公眾號、支付寶生活號、H5等自營產(chǎn)品布局已基本形成。不過，記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前哈銀消費金融的APP等自營平臺上僅有線上借還款服務(wù)，線上分期商城等消費場景等還有待完善。

哈銀消費金融線上自營業(yè)務(wù)布局的加快離不開先進管理經(jīng)驗的支撐。今年2月1日，哈銀消費金融新任總裁謝云立的任職資格獲得監(jiān)管批復(fù)。個人履歷顯示，謝云立曾歷任騰訊電商助理總經(jīng)理、京東集團微信手Q事業(yè)部營銷中心總經(jīng)理，2020年底加入哈銀消費金融前為招聯(lián)消費金融首席市場官(CMO)。據(jù)從業(yè)人士介紹，謝云立有著豐富的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和消費金融自營場景建設(shè)經(jīng)驗，曾帶領(lǐng)團隊成功搭建招聯(lián)金融APP和業(yè)務(wù)體系。

謝云立上任的同期，哈銀消費金融曾大規(guī)模招聘技術(shù)人員，擴充技術(shù)團隊，發(fā)布的招聘崗位包括業(yè)務(wù)運營、IT支持、數(shù)據(jù)分析、互金產(chǎn)品經(jīng)理等。當前，哈銀消費金融官網(wǎng)仍在招聘互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理、系統(tǒng)研發(fā)崗、大數(shù)據(jù)工程師等崗位。自主研發(fā)能力的提高，使得其自營業(yè)務(wù)在產(chǎn)品體驗優(yōu)化、渠道營銷等方面快速迭代優(yōu)化。

值得注意的是，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型對哈銀消費金融的風險防控能力提出了更高的要求。據(jù)謝云立介紹，哈銀消費金融的模式是主要經(jīng)營自營線上消費貸品牌，或與互聯(lián)網(wǎng)渠道方合作小額信貸金融資產(chǎn)。據(jù)官方披露，哈銀消費金融線上合作平臺包括度小滿金融、京東金融、騰訊、360金融、美團等。上述渠道為哈銀消費金融提供了豐富的流量，也帶來了潛在的風險。此前就有哈銀消費金融方面人士稱，2020年公司與合作方的業(yè)務(wù)踩雷，造成巨額虧損，其規(guī)模“可能達上億級別”。

近期行業(yè)內(nèi)流傳的一份資料顯示，中移動金融科技有限公司“信用購”業(yè)務(wù)最近增加了一批新合作方。其中新增的“實際出資方”中就包括了哈銀消費金融。

資料顯示，中移動金融科技有限公司為中國移動通信集團旗下全資子公司，2018年12月成立。中移動金融科技在網(wǎng)上發(fā)布的招聘信息稱，公司以融合支付、特色電商、金融科技三大業(yè)務(wù)領(lǐng)域為主體，致力于做一流的“通信+消費+金融”綜合服務(wù)商。

“信用購”則是中移動基于購機場景建立的消費分期業(yè)務(wù)，資料顯示，該業(yè)務(wù)是用戶在線通過金融信貸機構(gòu)的資質(zhì)審核后，承諾相應(yīng)的話費保底套餐并在網(wǎng)一定期限，就可以對應(yīng)享受購機款直降的優(yōu)惠。在話費套餐包裝之下，所謂的信用購機業(yè)務(wù)，弱化了分期貸款的性質(zhì)，但也造成部分用戶因業(yè)務(wù)員的有意隱瞞對這項業(yè)務(wù)的借款屬性認識不足。

記者以“信用購”為關(guān)鍵詞在黑貓投訴搜索發(fā)現(xiàn)，與之相關(guān)的投訴達18430件。投訴主要集中于用戶在不知情的情況下被辦理了移動和包信用購機業(yè)務(wù)。具體來看，用戶反映接到移動工作人員的電話，推廣回饋老客戶的活動，告知用戶每月保底消費一定額度的話費，24個月不離網(wǎng)，就可以免費獲得手機、智能手表等設(shè)備，但同時需要凍結(jié)用戶數(shù)百元的花唄額度，分24個月解凍。一位用戶投訴稱，直到今年10月份收到來自金融機構(gòu)的催收短信，才知道自己的手機辦理了分期貸款。但合作方在推廣信用購，將產(chǎn)品以各種形式與話費活動綁定時，并未提示“信用購”的貸款性質(zhì)。

另一位在參與“免費送電話手表”活動時被辦理了和包信用購的移動用戶向記者表示，自己在下載個人征信報告時看到有一條小貸公司征信查詢記錄，才發(fā)現(xiàn)此前參與的移動“回饋老客戶活動”其實是辦理了商品分期貸款。該用戶在“和包”APP信用購相關(guān)協(xié)議中看到，如果選擇提前結(jié)清，需要支付一定的手續(xù)費，費用收取標準為分期金額的3.5%。

行業(yè)從業(yè)人士認為，“信用購”產(chǎn)品作為強場景分期業(yè)務(wù)，符合消費金融公司小額、分散的原則，但上述頗受爭議的獲客方式對資金方而言或是潛在的風險。一位互聯(lián)網(wǎng)銀行高管曾指出，除了信用風險，場景本身就具有風險。“客戶本身的償還能力是沒有問題，但他會將交易糾紛遷怒到到貸款的金融機構(gòu)，客戶的還款意愿出現(xiàn)了問題——雖然金融機構(gòu)是無辜的，但貸款回收是有難度的。”場景交易風險疊加信用風險后，金融機構(gòu)整體風險控制的壓力會變得非常大。“機構(gòu)可能覺得風控上沒出任何紕漏，但卻莫名其妙的卷入了交易糾紛、質(zhì)量糾紛、貸款有效性糾紛等。最后金融機構(gòu)背了壞賬，客戶還可能因為征信問題進行投訴。”

今年4月份，哈銀消費金融與360數(shù)科簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，據(jù)介紹，雙方將通過技術(shù)手段發(fā)掘不同場景、不同客群的風險及客戶價值;同時在風控技術(shù)研發(fā)、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、客戶服務(wù)升級、AI智能等方面進行合作探索。公司當前的自主風控能力建設(shè)進度如何?與信用購”業(yè)務(wù)合作的消息是否屬實?對潛在風險公司計劃如何應(yīng)對?就上述問題記者向哈銀消費金融發(fā)去采訪函，截至發(fā)稿，尚未收到回復(fù)。(　記者謝奀國實習記者席文 )