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隨著行業發展進入新的階段，近來不少消費金融對自身產品進行了更新迭代。年初中原消費金融推出的“7天無理由還款”服務賺足了行業和用戶的眼球。據悉，目前中原消費金融共為超過140萬用戶提供了“7天無理由還款”服務，共有32000多名用戶使用了該權益。

不過，記者注意到，這一首創的“貸款冷靜期”產品創新模式，在推廣時卻宣傳為新用戶借款7天內不要利息、手續費。近日，中原消費金融抖音號發布的多條推廣小視頻，“借款10萬不要利息!中原消費金融怎么了?”之類的宣傳語，成為吸引用戶關注的主要故事情節。網友認為，上述營銷內容已與該服務引導金融消費者理性借貸、冷靜消費的初衷相悖。

中原消費金融在抖音的廣告“狂轟濫炸”，同時還有用戶反映在點擊廣告后收到了向其推廣貸款產品的營銷電話，部分推廣號碼已被標注為騷擾電話、詐騙電話。對此用戶對自身個人信息的安全表示了質疑。

記者注意到，今年5月10日，國家網信辦發布的一則通報顯示，48款網絡借貸App被點名違法違規收集使用個人信息，其中就包括中原消費金融-貸款借錢APP。通報顯示，該APP存在未經用戶同意收集使用個人信息、收集與其提供的服務無關的個人信息等違規行為。10月中旬，抖音平臺也因為發布某金融視頻廣告，宣揚過度消費等不正確導向，存在嚴重價值觀問題被罰。就貸款營銷等相關問題，記者分別聯系了上述兩家機構，截至發稿，未收到正面回復。

變味的“7天貸款冷靜期”

資料顯示，中原消費金融成立于2016年12月30日，由中原銀行作為主要出資方，與上海伊千網絡信息技術有限公司共同出資發起設立，原始注冊資本金5億元，是河南省首家也是目前唯一一家持牌消費金融公司。

今年年初，為避免消費者因“沖動消費”“過度消費”帶來的困擾，中原消費金融針對用戶推出首次借款“7天無理由還款”服務，提倡廣大金融消費者理性借貸、冷靜消費。對于該服務推出的初衷，中原消費金融總經理周文龍稱是希望通過這種方式讓借貸回歸理性，鼓勵合理適度消費。至于為什么是首次，周文龍表示是為了避免個別消費者濫用“反悔”權益，因此只對首次借款的用戶提供一次“反悔”的機會。

不過，記者注意到，“7天貸款冷靜期”的產品創新模式，在宣傳推廣時卻變了味。近日，中原消費金融抖音號發布的一條推廣小視頻內容顯示，一位女士表示，自己想要借款10萬元急用，但不想支付利息和手續費。這時另一位男士向其推薦了中原消費金融APP，介紹稱該平臺支持7天無理由還款，新用戶專享。最高可借20萬元，憑借手機號和身份證就可申請，最快5分鐘到賬。

抖音平臺上，中原消費金融發布的和上述劇本雷同的小視頻還有多條，大多以“借款10萬不要利息”之類的宣傳語吸引網友關注。中原消費金融的7天無理由還款權益被宣傳為新用戶借款7天內不要利息、不要手續費。對此，有網友質疑，該服務到底是為了引導消費者理性消費，還是以“不要利息”為營銷噱頭降低貸款門檻，誘導自制力差、對誘惑缺乏抵抗的年輕人嘗試借款，甚至是“拆東墻補西墻”。

此外，上述貸款產品鏈接的安全性也受到了網友的質疑。有網友在微博發帖稱，在抖音平臺不小心點擊了中原消費金融的貸款營銷廣告，第二天就收到了產品推廣電話詢問其是否需要貸款。該用戶投訴稱“中原消費金融在抖音的廣告狂轟濫炸，偽裝成故事情節，很容易點錯。”還有用戶在抖音平臺發布消息稱，通過抖音上的中原消費金融廣告鏈接點擊下載APP后，用戶填寫了手機號嘗試注冊申請，結果隨后收到了多通騷擾電話，其中還有號碼被安全軟件標注為詐騙電話。

實際上，類似網貸產品廣告在抖音等短視頻平臺早已泛濫。就在前不久，北京市海淀區市場監督管理局對北京快手科技有限公司、抖音關聯公司北京微播視界科技有限公司的違規行為開出了20萬元罰單。

根據處罰公告，快手和抖音平臺均因為在旗下平臺發布某金融視頻廣告，宣揚過度消費等不正確導向，存在嚴重價值觀問題被罰。其中快手被行政處罰20萬元，沒收違法所得74202元;抖音被處罰20萬元，沒收違法所得39436元。

銀保監會發布的《關于警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險提示》中曾明確提到：一些網絡平臺為獲取海量客戶，通過各類網絡消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產品，誘導過度消費。對于類似涉嫌過度借貸營銷的金融廣告視頻，抖音平臺有哪些機制進行管理和處置?就此，記者聯系了抖音方面，對方表示“不予回復”。

貸款規?？焖僭鲩L，投訴激增

記者注意到，在中原消費金融的抖音小視頻廣告中，演員在介紹收費標準時，僅表示“按日計息”、“息費透明”，但并未說明具體的利率區間。記者在頁面下方極不明顯的位置看到白色小字標注了年化利率區間，為10.9%至36%(單利)。

實際上，中原消費金融通過“7天無理由還款”服務，在產品創新上賺足同行與用戶眼球的同時，也因收取高額息費備受消費者投訴。

據統計，在黑貓投訴平臺上，關于中原消費金融的投訴量已超過2000條。其中反映“高利率”的投訴帖不少。用戶曬出的截圖顯示，不少用戶的年化利率在35%至36%之間。提前還款按照還款本金的3%收取手續費。

2021年3月31日，中國人民銀行發布2021年第3號公告，明確所有從事貸款業務的機構的所有貸款產品均應明示貸款年化利率。記者注意到，目前幾乎所有持牌消費金融公司在網站、APP、宣傳海報等渠道進行營銷推廣時，均明示了貸款年化利率，大多集中在8%-24%。相比之下，中原消費金融利率水平偏高。

此外，中原消費金融的另一集中投訴問題體現為過度催收。例如，多位用戶稱遭中原消費金融“暴力催收，侵犯個人隱私”，催收公司直接找其家人親朋好友甚至同事進行催收，以施加還款壓力。據悉，中原消費金融主要采取與外包催收公司合作方式，今年3月2日，中原消費金融發布了催收外包入圍項目招標公告，今年7月中標結果已經公示。

投訴量上升的背后，是中原消費金融受益于持牌正規軍的政策利好，近年貸款規模倍增。業績報告數據顯示，2017年，中原消費金融累計放款69.15億元，用戶數為128.27萬人。2018年，該公司累計放款和用戶數分別為237.37億元、204.01萬人。2019年上述兩項數據分別為541.75億元、556.62萬人。2020年中原消費金融放款突破1844.68萬筆，累計放款突破3163.53萬筆。新增貸款余額為52.92億元，2020年貸款余額為193.00億元。

業績方面數據顯示，2019年中原消費金融營收突破10億元，同比增長134%。2020年，實現營業收入21.09億元，較上年增長78.87%。截至2021年6月30日，中原消費金融上半年放款突破1158.85萬筆，實現營業收入15.63億元。中原銀行2021年上半年財報顯示，該行報告期內從中原消費金融獲得的持續經營業務收益為1.01億元，若據此計算，中原消金上半年凈利潤達2.06億元。

業務的快速增長，使得中原消費金融的資本金規模開始成為其規模擴張的瓶頸。據梳理，中原消費金融成立后曾經歷兩次增資。2018年3月，中原消費金融獲得大股東中原銀行增資，注冊資本從5億元增至8億元。中原銀行持股比例由65%升至78.13%;另一家股東上海伊千網絡信息技術有限公司的出資額不變，其持股比例由35%降為21.87%。

2019年9月30日，河南銀保監局批準同意中原消費金融注冊資本金增至20億元。此次增資擴股，其大股東中原銀行增資了3.6億股，依然是第一大股東，持股49.25%。中原消費金融還引入了新股東華平亞洲金融投資有限公司。增資完成后，華平投資持股比例為42%，為第二大股東。

除了增加注冊資本，為盤活存量信貸資產、改善融資結構，中原消費金融加快拓寬融資渠道。據悉，中原消費金融還通過銀團貸款等渠道融資。今年1月份，中原消費金融資產證券化業務資格獲得監管核準。中原消費金融方面表示，下一步，中原消費金融將著力推動資產證券化產品的發行籌備工作。

今年3月底，中原銀行在披露2020年業績情況的同日，該行還發布了“二五戰略規劃”報告。報告中透露，中原消費金融將主動與資本市場對接，形成資本補充的良性機制，力爭在“二五”期間上市。若中原消費金融計劃在5年內沖刺上市，上述消費者投訴情況將會對上市工作產生什么影響?就利率水平及廣告營銷等相關問題，記者向中原消費金融發去采訪函，截止發稿尚未收到回復。(記者謝奀國實習記者席文)