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“大額存單保本保息享安心”“利率高達4.05%，限量發(fā)售!”年末臨近，大額存單再度進入穩(wěn)健型投資者的視野。值得留意的是，經(jīng)過數(shù)月的調(diào)整，四季度以來，大額存單部分期限平均利率趨于穩(wěn)定。

金融投資報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前利率沒有浮動限制的5年期大額存單產(chǎn)品利率相對較高，仍有個別產(chǎn)品超4%，而3年期大額存單利率最高則為3.55%。在分析人士看來，大額存單長期利率或?qū)⒅沟蠓€(wěn)。

利率下調(diào)有所趨緩

銀行理財打破剛兌后，出于資金安全及收益等因素的考慮，投資者對個人大額存單的認(rèn)購意愿有所上升。不過，隨著存款利率報價方式調(diào)整，長期產(chǎn)品利率下調(diào)，大額存單等“攬儲利器”光環(huán)亦有所褪色。

而在“跌跌不休”數(shù)月后，大額存單利率下調(diào)趨勢有所趨緩。融360數(shù)字科技研究院最新數(shù)據(jù)顯示，10月新發(fā)大額存單，3個月期平均利率為1.831%，6個月期平均利率為2.042%，1年期平均利率為2.278%，2年期平均利率為2.884%，3年期平均利率為3.517%，5年期平均利率為3.951%。

和9月份相比，不同期限大額存單平均利率漲跌不一，3個月、6個月、5年期大額存單平均利率上漲，漲幅分別為0.5BP、0.1BP、0.9BP;1年、2年、3年大額存單平均利率下跌，跌幅分別為0.2BP、0.6BP、0.5BP。存款利率報價改革之后，6月、7月大額存單各期限平均利率調(diào)整幅度較大，不過近幾個月趨于穩(wěn)定。

從不同類型銀行來看，股份制銀行、城商行各期限大額存單利率均較高，其中大部分銀行都執(zhí)行了利率上限，各銀行之間的利率差異較小;國有銀行利率上限較低，所有各期限大額存單利率都不高。以3年期大額存單為例，股份制銀行、城商行、農(nóng)村金融機構(gòu)平均利率分別為3.533%、3.546%、3.531%，而國有銀行為3.363%。

“6月21日新的存款利率報價方式執(zhí)行之后，各大銀行大額存單利率趨于一致，很多都執(zhí)行上限標(biāo)準(zhǔn)，過去股份制銀行大額存單平均利率要低于地方性銀行，但目前與地方性銀行水平相當(dāng)。”融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平指出。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前利率沒有浮動限制的5年期大額存單產(chǎn)品利率相對較高，仍有個別產(chǎn)品超4%，而3年期大額存單利率最高則為3.55%。據(jù)中國貨幣網(wǎng)披露數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計，截止11月5日，10月以來發(fā)行的177款大額存單產(chǎn)品中，5年期產(chǎn)品利率在3.85%-4.05%之間，其中，15款產(chǎn)品利率超4%;3年期產(chǎn)品利率則集中在3.4%-3.55%，同時，個別3年期產(chǎn)品利率僅為2.75%。

3年期產(chǎn)品數(shù)量創(chuàng)新低

在劉銀平看來，6月份存款利率報價方式調(diào)整之后，大額存單3個月、6個月期平均利率大幅上調(diào)，1年、5年期平均利率波動不大，2年、3年期平均利率大幅下調(diào)。由于短期存款成本不高，即使利率上調(diào)，也不會給銀行負債成本帶來太大負擔(dān)，但是長期存款利率大幅下調(diào)，可以有效推動銀行攬儲成本下行。

不過，值得留意的是，“從3年期大額存單平均利率走勢來看，2020年初以來，大額存單3年期平均利率呈小幅下降趨勢，6、7月份大幅下調(diào)，8-10月則繼續(xù)小幅走低，但可以看出逐漸止跌企穩(wěn)。”劉銀平指出。總體來看，10月份大額存單平均利率相較5月份共下降了51.5BP。

另一方面，從投資期限來看，由于存款利率報價改革之后，各銀行大額存單利率趨于一致，不同門檻大額存單利率也一致，銀行減少多門檻大額存單發(fā)行數(shù)量，尤其是3年期大額存單。融360數(shù)字科技研究院數(shù)據(jù)顯示，10月，銀行1年期、3年期大額存單新發(fā)數(shù)量分別為69只、92只，占比分別為19.88%、26.51%，1年期數(shù)量占比仍然穩(wěn)定，3年期數(shù)量占比則創(chuàng)近年來新低。

與此同時，需要注意的是，從大額存單全年發(fā)行情況來看，每年1月份數(shù)量最高，四季度數(shù)量最低。臨近年末，銀行大額存單額度往往不會太充足，劉銀平預(yù)計，11月、12月大額存單發(fā)行數(shù)量也會位于低位。

分析人士指出，對于追求保本理財的穩(wěn)健型投資者，大額存單依然是較為合適的選擇。而對于希望資金增值的投資者，或會將部分資金投向理財或權(quán)益類資產(chǎn)市場。(記者吉雪嬌)