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保險業(yè)務(wù)收入連續(xù)萎縮的勢頭終于得到逆轉(zhuǎn)，凈利潤卻又掉頭向下。對財信吉祥人壽保險股份有限公司(下稱財信吉祥人壽)而言，盡管成立已近十年，但“增收又增利”仍非易事。

根據(jù)財信吉祥人壽2021年年度信息披露報告，在分紅險保費收入規(guī)模大幅增長的助力下，去年該公司保險業(yè)務(wù)收入一改此前連降三年的態(tài)勢，同比大增兩倍有余，營業(yè)收入亦增長超過1.4倍。然而，凈利潤卻不升反降，同比下滑3.66%。

營業(yè)支出中提取保險責(zé)任準(zhǔn)備金的暴增，成為去年拖累該公司凈利潤的一個主要因素。

《投資時報》研究員還注意到，隨著規(guī)模的增長，近年來針對財信吉祥人壽的投訴量逐年上升，2021年更是出現(xiàn)倍增。此外，該公司核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率雖符合監(jiān)管要求，但均遠(yuǎn)低于行業(yè)均值，其中核心償付能力充足率連續(xù)三年走低后已降至100%以下。

據(jù)財信吉祥人壽2021年5月17日的公告披露，周江軍因工作原因辭去該公司董事長職務(wù)，同年6月15日，周江軍被正式任命為該公司總經(jīng)理。去年程蓓被提名擔(dān)任財信吉祥人壽董事，并經(jīng)該公司第二屆董事會第十六次會議選舉為擬任董事長。不過，在2021年年度信息披露報告中，程蓓的董事資格暫未獲監(jiān)管批復(fù)。

增收不增利

公開資料顯示，財信吉祥人壽成立于2012年9月，是湖南省首家本土保險法人企業(yè)。截至2021年末，該公司總資產(chǎn)規(guī)模超過285億元，第一大股東湖南財信投資控股有限責(zé)任公司的持股比例為33%。

在2018年—2020年連續(xù)縮水的背景下，財信吉祥人壽的保險業(yè)務(wù)收入終于在2021年“揚眉吐氣”。

透過各年度信息披露報告可以看到，經(jīng)歷了前期的增長后，財信吉祥人壽的保險業(yè)務(wù)收入在2017年達(dá)到53.54億元，之后逐漸降至2020年的18.62億元，2018年—2020年依次下降47.83%、28.05%、7.36%。到了2021年，情況出現(xiàn)了驚人的變化，該公司實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入62.51億元，同比增長235.74%。

就在2021年，分紅險躍升為財信吉祥人壽的主打產(chǎn)品，同時亦成為該公司保費收入規(guī)模大幅擴張的利器。

具體來看，按險種劃分，2021年財信吉祥人壽分紅保險的保費收入達(dá)到43.26億元，同比增幅高達(dá)667.19%，在保險業(yè)務(wù)收入中的占比由2020年的30.29%迅速提高至69.21%，成為該公司保費收入的貢獻(xiàn)“大戶”，該公司去年保費收入前兩位的產(chǎn)品均為分紅型產(chǎn)品。而傳統(tǒng)保險保費收入同比增長75.01%至12.6億元，在保險業(yè)務(wù)收入中的占比由2020年的38.66%降至20.15%；萬能保險保費收入同比增184.67%至667.26萬元，占比由0.13%略降至0.11%。

得益于保險業(yè)務(wù)收入的大幅增長，2021年財信吉祥人壽實現(xiàn)營業(yè)收入80.77億元，同比增長146.31%。

伴隨營業(yè)收入增長而來的，是營業(yè)支出的大幅攀升。2021年財信吉祥人壽營業(yè)支出為78.31億元，同比增長159.27%。

盡管在財信吉祥人壽看來，公司已連續(xù)三年實現(xiàn)盈利，步入持續(xù)盈利與穩(wěn)健發(fā)展通道，正逐步成長為中部地區(qū)重要的保險金融主體。不過，《投資時報》研究員觀察到，由于營業(yè)支出增幅高于營業(yè)收入增幅，導(dǎo)致該公司去年增收不增利，凈利潤同比縮減3.66%至2.46億元，終結(jié)了此前兩年的增勢。

在該公司2021年的營業(yè)支出中，賠付支出、提取保險責(zé)任準(zhǔn)備金、保單紅利支出、手續(xù)費及傭金支出、業(yè)務(wù)及管理費等均有明顯增長。其中，2021年提取保險責(zé)任準(zhǔn)備金高達(dá)50.21億元，同比增長13.31倍。

償付能力充足率下行

過去幾年，財信吉祥人壽曾通過股東增資、發(fā)行資本補充債等途徑增厚資本以維持償付能力。不過，從2021年末的數(shù)據(jù)來看，該公司償付能力充足率亟待再次提高。

2017年末，財信吉祥人壽償付能力充足率處于較低水平，核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率分別為71.91%、80.39%。2018年，通過股東增資，該公司注冊資本增加了11.63億元，年末核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率分別提高至175.58%、184.75%。

2019年末，財信吉祥人壽核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率略有下行，但仍維持在172.04%、179.96%。2020年末核心償付能力充足率降至141.59%，而由于年內(nèi)完成了資本補充債的發(fā)行，綜合償付能力充足率提高至213%。

到了2021年末，財信吉祥人壽核心償付能力充足率進(jìn)一步降至99.92%，至此已連續(xù)三年下降；綜合償付能力充足率也迅速降至158.12%。而據(jù)中國銀保監(jiān)會披露，2021年第四季度末，179家保險公司平均綜合償付能力充足率為232.1%，平均核心償付能力充足率為219.7%；人身險公司平均綜合償付能力充足率為222.5%。顯然，財信吉祥人壽的償付能力充足率與行業(yè)均值有著明顯的差距。

根據(jù)《保險公司償付能力管理規(guī)定》，保險公司核心償付能力充足率不得低于50%，綜合償付能力充足率不得低于100%。核心償付能力充足率低于60%或綜合償付能力充足率低于120%的保險公司，將作為重點核查對象。可見，財信吉祥人壽核心及綜合償付能力充足率雖依然滿足監(jiān)管要求，但離重點核查的“紅線”已不遙遠(yuǎn)。

凈利下降、償付能力充足率走低的同時，針對財信吉祥人壽的投訴量則在上升。該公司過往幾年的年度信息披露報告顯示，2019年—2021年，財信吉祥人壽分別受理有效投訴51件、70件、140件?？梢?，2021年該公司在保費規(guī)模驟增的同時，投訴量亦成倍增加。

2017年末—2021年末財信吉祥人壽償付能力充足率

數(shù)據(jù)來源：公司年度信息披露報告