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來(lái)源：金融投資報(bào) 作者：吉雪嬌

“養(yǎng)老理財(cái)來(lái)啦！業(yè)績(jī)基準(zhǔn)5.8%-8%，重疾、購(gòu)房可提前贖回。”“1元起購(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)較低，歷史業(yè)績(jī)表現(xiàn)優(yōu)異。”隨著養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)擴(kuò)圍，在成都等十個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的相關(guān)產(chǎn)品正式發(fā)售。

最新披露數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，已有16只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品順利發(fā)售，累計(jì)認(rèn)購(gòu)約420億元。那么，目前養(yǎng)老理財(cái)情況如何？對(duì)于投資者而言，該如何選擇相關(guān)產(chǎn)品？

收益率在4.8%-8%之間

“養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)工作進(jìn)展順利，總體運(yùn)行平穩(wěn)。”4月15日，在國(guó)新辦舉行的一季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行發(fā)展情況發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官、辦公廳主任、新聞發(fā)言人王朝弟介紹，截至今年一季度末，已有16只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品順利發(fā)售，16.5萬(wàn)投資者累計(jì)認(rèn)購(gòu)約420億元，其中40歲以上投資者占比超過(guò)七成，認(rèn)購(gòu)金額20萬(wàn)元以下的投資者占比超過(guò)六成。目前，十個(gè)試點(diǎn)地區(qū)內(nèi)符合條件的個(gè)人投資者可通過(guò)線(xiàn)上或線(xiàn)下渠道購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。

2021年9月，銀保監(jiān)會(huì)選擇“四地四機(jī)構(gòu)”正式啟動(dòng)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)；2022年3月起，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍由“四地四機(jī)構(gòu)”擴(kuò)展至“十地十機(jī)構(gòu)”。

金融投資報(bào)記者注意到，3月下旬以來(lái)，部分試點(diǎn)銀行理財(cái)公司養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品已面向成都發(fā)售，有理財(cái)經(jīng)理在朋友圈向客戶(hù)推薦。

據(jù)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)數(shù)據(jù)，截至4月18日，共有工銀理財(cái)、建信理財(cái)、光大理財(cái)、招銀理財(cái)4家理財(cái)公司的16款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“登記在冊(cè)”。從收益來(lái)看，這16款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品中，有14款產(chǎn)品的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)下限為5.8%，另外兩款產(chǎn)品則分別為4.8%和5%。從業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)的上限來(lái)看，有11款產(chǎn)品達(dá)到了8%，有3款產(chǎn)品達(dá)到了7%，2款產(chǎn)品達(dá)到了5.8%。

同時(shí)，相較首批產(chǎn)品，今年以來(lái)，養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品運(yùn)作模式更為靈活，除封閉式產(chǎn)品外，增設(shè)了開(kāi)放式產(chǎn)品，操作更加便利，且產(chǎn)品投資期限更加多樣，除5年期產(chǎn)品外，進(jìn)一步增加了2191天和無(wú)固定期限產(chǎn)品。

封閉期長(zhǎng) 流動(dòng)性較差

在分析人士看來(lái)，養(yǎng)老理財(cái)有望成為資管新規(guī)全面落地后重點(diǎn)發(fā)展的理財(cái)產(chǎn)品，而其“較低的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)”和“較高的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)”，也吸引了部分投資者的關(guān)注。2021年12月，首批試點(diǎn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品正式在武漢、成都、深圳、青島發(fā)售，投資者認(rèn)購(gòu)踴躍，個(gè)別產(chǎn)品在首日便售罄。

總體來(lái)看，相較于其他理財(cái)產(chǎn)品，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品被認(rèn)為具有業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)偏高、整體風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不高等優(yōu)勢(shì)。“從產(chǎn)品收益率水平來(lái)看，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品收益率水平普遍高于一般性理財(cái)產(chǎn)品收益率，原因在于養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品募集資金的長(zhǎng)期性和低流動(dòng)性。”中信建投證券報(bào)告指出，目前已發(fā)行封閉型養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品期限為 5年，除患重大疾病等極特殊情況不得贖回，這意味著投資者投入資金在 5 年時(shí)間內(nèi)處于封閉狀態(tài)，較長(zhǎng)的養(yǎng)老資金投資周期提高了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)承受水平，能夠使得其將目標(biāo)鎖定在長(zhǎng)期投資收益之上，長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金投向國(guó)家長(zhǎng)期戰(zhàn)略領(lǐng)域，減少短期震蕩的影響，從而獲得更高的投資收益。

不過(guò)，需要注意的是，這并不意味著養(yǎng)老理財(cái)可以“閉眼買(mǎi)”。融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平指出，目前養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品成立時(shí)間尚短，產(chǎn)品收益狀況還無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估，從已發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品凈值走勢(shì)來(lái)看，盡管引入風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，個(gè)別產(chǎn)品凈值波動(dòng)仍然較大，甚至有“破凈”現(xiàn)象；而且，受股市震蕩影響，3月上旬凈值大多下跌。投資者購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品仍要謹(jǐn)慎。一方面，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，大多為5年封閉期，流動(dòng)性較差；二是業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)并不是實(shí)際拿到手的收益率，產(chǎn)品實(shí)際收益可能會(huì)有一定偏離。

“養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品雖然具有穩(wěn)健特征，但不等于‘剛兌’，仍具有風(fēng)險(xiǎn)屬性。”普益標(biāo)準(zhǔn)指出，投資者要結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、養(yǎng)老規(guī)劃、投資理念、資金狀況等，判斷是否要進(jìn)行長(zhǎng)期養(yǎng)老投資。同時(shí)，各類(lèi)機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)和特點(diǎn)各不相同，因此，投資者要結(jié)合自身需要，關(guān)注養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益特征，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，選擇與自身更相匹配的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。