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自商車費改啟動以來，車險市場走進史上最慘烈競爭階段，呈現強者恒強趨勢。

證券時報記者從財險行業獲悉，2017年有超過八成險企的車險業務屬于虧損狀態。

此前，車險的激烈競爭已逼退美亞保險等外資險企，而在三次費改漸近的情況下，業內預計車險價格將繼續下降，還將有一些保險公司退出車險市場。

車險的馬太效應

數據顯示，按保費規模分組，業務規模越大的險企，車險增速越高。

記者從一家財險公司獲悉的一組行業最新數據顯示，車險二次費改后，2017年下半年不同保險公司車險增速，總保費體量最大的人保財險和平安產險兩家公司平均增速13.6%;150億～1000億規模的公司車險整體增速8.6%;50億～150億規模的公司負增長1.0%;10億～50億元公司增速為5.0%;10億以下公司的增速為13.1%。除去基數較小的新公司后，二次費改后業務越大的公司增速較快。

“二次費改以后，對公司的風險選擇能力及運營效率提出了更高要求，此前50億至150億中型體量公司增長困難，現在蔓延到更小公司和更大公司兩端。”華農財險總經理張宗韜稱，“兩家最大公司增速加快，正是所謂的馬太效應、強者恒強。”

作為影響利潤的一個因素，綜合費用率也體現出大型險企優于中小險企的特點。人保和平安兩家的綜合費用率最低，150億～1000億公司要比兩大公司高1.5個百分點，50億～150億公司比前段又要高4個多百分點，10億～50億公司又要再高約5個百分點，10億以下費用要達到52%以上，新公司則更高。從車險承保盈利情況看，市場82%的險企為虧損，僅18%盈利。

“正所謂老大老二打架，吃虧的是老三。”一位財險行業人士表示，商車一次費改、二次費改后，車險的定價已經很低，各家險企為了爭奪市場使出渾身解數，大型險企具有線下資源優勢以及規模效應優勢，在這場戰爭中更勝一籌。

張宗韜認為，在商車費改前，市場對保險公司的精細化管理要求不太高，因此大小公司都有飯吃。自2016年來的價格競爭，特別是費用競爭，讓不少公司面臨“寒冬”——跟著競爭虧損很大、不跟隨競爭就面臨被淘汰，部分中小公司的狀態是希望能撐到行業進入盈利的時候。他認為，中小險企與其被動等待這個寒冬的過去，不如主動通過效率提升和創新變革尋找春天。

中小險企承壓

中華保險集團常務副總經理羅海平認為，當下所處階段的最重要特點是開啟了車險費改，進而帶來車險成本結構大變，車險價格下降、費用率上升、賠付率上升，車險業務增速下行。

羅海平認為，2017年1～11月車險費用率39.3%、賠付率58.9%的成本結構很不合理，未來這種結構會改變。改變的方向和趨勢是——車險會由“高價格、低賠付、高費用”向“低價格、高賠付、高費用”過渡，最終會走向“低價格、高賠付、低費用”，回歸保險本源。

“車險下一步降價再降價仍然是趨勢，它的邏輯是費用率太高，費用率達到了40%，這意味著還是有降價空間的。”羅海平稱。

具體到對不同市場主體的影響，羅海平稱，包括市場第三軍團乃至第二軍團的多家主流險企，成本率和業務增長都受到了很大壓力，預計下一步可能會有一些中小公司逐步退出車險市場。