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養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)“擴(kuò)圍提額”后，多家入圍機(jī)構(gòu)陸續(xù)披露了更多產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案。3月1日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，多家入圍機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)理念上大多突出長期性、穩(wěn)健性、普惠性等屬性，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和投資門檻相對較低，1元起購，期限相對較長，同時(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，通過設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、收益平滑基金、減值準(zhǔn)備等方式促進(jìn)產(chǎn)品穩(wěn)健運(yùn)行。

3月1日，養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)正式由“四地四機(jī)構(gòu)”擴(kuò)展為“十地十機(jī)構(gòu)”，試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大至“北京、沈陽、長春、上海、武漢、廣州、重慶、成都、青島、深圳”十地。試點(diǎn)機(jī)構(gòu)新增“交銀理財(cái)、中銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)、中郵理財(cái)、興銀理財(cái)和信銀理財(cái)”6家理財(cái)公司。

在養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)擴(kuò)圍后，已有多家新增機(jī)構(gòu)透露了新發(fā)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案，作為新入圍的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，交銀理財(cái)即將推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品1元起售，產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)超過5年，通過低波穩(wěn)健的策略配置及平滑基金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、減值準(zhǔn)備等風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

興銀理財(cái)將根據(jù)投資者長期養(yǎng)老需求研發(fā)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、投資策略、風(fēng)險(xiǎn)控制和市場銷售等各層面打造養(yǎng)老理財(cái)業(yè)務(wù)體系，真正體現(xiàn)養(yǎng)老理財(cái)長期性、穩(wěn)健性、普惠性等屬性。

北京商報(bào)記者另從中郵理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)進(jìn)一步強(qiáng)化了堅(jiān)持長期投資、價(jià)值投資理念，產(chǎn)品期限應(yīng)在5年以上，鼓勵(lì)發(fā)行期限在10年以上的產(chǎn)品，通過長期投資穿越周期、熨平波動(dòng)；采用科學(xué)合理、成熟穩(wěn)健的資產(chǎn)配置策略，塑造低波穩(wěn)健的收益特征；堅(jiān)持審慎穩(wěn)健，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，通過設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、收益平滑基金等方式，促進(jìn)產(chǎn)品穩(wěn)健運(yùn)行。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)指出，擴(kuò)容養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)就新業(yè)務(wù)做出布局，未來發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品體系將更加豐富，從期限上來看，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品以5年封閉期為主，未來或有期限更長的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品面世；從交易機(jī)制來看，未來會(huì)更加靈活，增加分紅、定投、提前贖回等機(jī)制，但通常都會(huì)有較長時(shí)間的封閉期；從安全性及穩(wěn)定性來看，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品仍以中低風(fēng)險(xiǎn)為主，同時(shí)引入平滑基金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、減值準(zhǔn)備等風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，防止產(chǎn)品凈值大幅波動(dòng)；從費(fèi)率方面來看，養(yǎng)老理財(cái)突出“普惠性”，購買門檻低，費(fèi)率可能要低于其他理財(cái)產(chǎn)品。

從首批四只的發(fā)行情況來看，市場對養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品反應(yīng)積極。建信理財(cái)首只試點(diǎn)產(chǎn)品“安享”固收類封閉式養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品2021年第1期于2021年12月6日9:00準(zhǔn)時(shí)開售，截至當(dāng)天中午，募集金額已達(dá)到20億元。招銀理財(cái)首批養(yǎng)老試點(diǎn)產(chǎn)品“頤養(yǎng)睿遠(yuǎn)穩(wěn)健五年封閉1號(hào)”也同樣在2021年12月6日正式開售，截至2021年12月15日提前結(jié)束募集，募集金額80億元，從發(fā)行至募集結(jié)束，該產(chǎn)品有效交易筆數(shù)共計(jì)3萬+，筆均金額達(dá)20余萬元。

北京商報(bào)記者從光大理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人處獲悉，從青島地區(qū)的試點(diǎn)銷售情況來看，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品一經(jīng)推出便受到當(dāng)?shù)鼐用竦臍g迎，部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)甚至一度出現(xiàn)了排隊(duì)購買的情況。在首批養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品銷售喜人的情況下，今年1月5日，建信理財(cái)發(fā)行了首只開放式養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“建信理財(cái)安享固收類按月定開式”。

隨著擴(kuò)圍試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的增多，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品需要具備哪些特質(zhì)才能吸引投資者？普益標(biāo)準(zhǔn)研究員陳雪花表示，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具備普惠性，對于具有養(yǎng)老需求的投資者來說，費(fèi)率高低將直接影響其投資需求，養(yǎng)老理財(cái)因其定位導(dǎo)致其收益率將不會(huì)太高，因此各種費(fèi)率優(yōu)惠將有助于吸引這類投資者。穩(wěn)健性方面，購買養(yǎng)老理財(cái)?shù)耐顿Y者應(yīng)該主要以年紀(jì)較大的退休人員為主，他們以養(yǎng)老為主要目的，因此養(yǎng)老理財(cái)在投資運(yùn)作過程中需注重穩(wěn)健性，投資標(biāo)的以固收類產(chǎn)品為主，同時(shí)適當(dāng)兼顧收益，但不可投資價(jià)格波動(dòng)較大的股票。

“同時(shí)還應(yīng)具有低門檻性。”陳雪花進(jìn)一步指出，目前各人群養(yǎng)老需求均在提高，因此對于養(yǎng)老理財(cái)來說，不能設(shè)置太高的門檻，便于不同人群購買適合自己的養(yǎng)老理財(cái)，未來隨著試點(diǎn)結(jié)束以及養(yǎng)老理財(cái)?shù)耐茝V，不同銀行應(yīng)該在產(chǎn)品差異化方面多下功夫，以滿足不同投資者的投資需求。

除了擴(kuò)圍之外，銀保監(jiān)會(huì)還將已開展試點(diǎn)的工銀理財(cái)、建信理財(cái)、招銀理財(cái)及光大理財(cái)4家理財(cái)公司單家機(jī)構(gòu)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品募集資金總規(guī)模上限由100億元人民幣提高至500億元人民幣；規(guī)定新增的交銀理財(cái)、中銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)、中郵理財(cái)、興銀理財(cái)和信銀理財(cái)6家理財(cái)公司單家機(jī)構(gòu)募集資金總規(guī)模上限為100億元人民幣。

從目前的實(shí)踐看，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品有哪些難題待解？正如劉銀平所言，當(dāng)前，養(yǎng)老理財(cái)尚處于試點(diǎn)階段，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)、試點(diǎn)城市均有限，首批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的熱銷反映出居民對養(yǎng)老理財(cái)?shù)木薮笮枨螅磥砝碡?cái)公司需要加強(qiáng)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的供給，還要提升產(chǎn)品的多樣化、差異性，以滿足不同類型投資者的養(yǎng)老理財(cái)需求。

陳雪花進(jìn)一步指出，目前仍有不少人沒有養(yǎng)老意識(shí)，思相仍停留在“養(yǎng)兒防老”的層面，因此需進(jìn)一步加強(qiáng)對公眾的養(yǎng)老投資教育，提升其對養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知，引導(dǎo)公眾合理規(guī)劃養(yǎng)老投資，以緩解第一二支柱養(yǎng)老壓力。