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2018年1月18日，21世紀經濟報道記者多方核實獲悉，央行下發《關于改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知》(簡稱《通知》)。

《通知》主要便利個人II類銀行結算賬戶、III類銀行結算賬戶(簡稱"II、III類戶)開戶，以及II、III類戶使用要求做出規定。

“主要明確和細化III類戶的應用，推動銀行加快推廣II、III類戶。”接近銀聯人士告訴21世紀經濟報道記者。

2017年12月，21世紀經濟報道記者曾報道，以民營銀行、城商行為代表的中小銀行翹首以待Ⅱ類個人銀行賬戶功能強化，部分民營銀行已向監管提出這一訴求。

“《通知》細化III類戶功能，對大家關心的II類戶提的很少，猜測II類戶已有規定，不好大改。不過，III類賬戶目前在銀行得應用較少，多數銀行仍然希望優化II類賬戶。當然，也有一些突破，過去有些灰色地帶，現在明確了。”華東某城商行網絡金融部人士在接受21世紀經濟報道記者采訪時坦言。

此前，根據《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，II類賬戶可以辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務等，最典型的就是直銷銀行賬戶、互聯網銀行賬戶;III類戶可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務等，類似預付卡，目前應用較少。

II、III類戶數量限制：分別不得超過5個

《通知》規定：“自本通知印發之日起，同一銀行法人為同一個人開立II類戶、III類戶的數量原則上分別不得超過5個。”

“II、III類戶數量限制，分別不得超過5個，對于做賬戶輸出服務的銀行，影響還是挺大的。比如，一些中小銀行會向一些場景方提供賬戶輸出服務，多是II類戶，這樣一來，會有一些制約。”一家互聯網銀行人士告訴21世紀經濟報道記者。

此外，《通知》提出便利II、III類戶開戶措施。

比如，2018年6月底前，國有商業銀行、股份制商業銀行等應當實現在本銀行柜面和網上銀行等電子渠道辦理個人II、III類戶開立等業務;2018年12月底前，其他銀行應當實現上述要求。

銀行在為個人開立I類戶時，應當在尊重個人意愿的前提下，積極主動引導個人同時開立II、III類戶。

《通知》還稱，積極引導個人使用II、III類戶替代I類戶用于網絡支付和移動支付業務，利用II、III類戶辦理日常消費、繳納公共事業費、向支付賬戶充值等業務。

銀行可向III類戶發放小額消費貸款

“主要還是增強了III類戶的應用，在原來的賬戶管理基礎上，把非綁定賬戶的入金、出金，還有向銀行貸款還款都做了明晰。有些是明晰，有些是進一步拓寬了應用，其實放寬了，或者叫明晰了。”一家股份行網絡金融部人士告訴21世紀經濟報道記者。

2016年，央行曾下發《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，21世紀經濟報道記者對比發現，III類戶功能主要有兩個變化，首先，經銀行面對面核實身份新開立的III類戶，消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉出等出金日累計限額合計調整為2000元，年累計限額合計調整為5萬元。

其次，銀行可以向III類戶發放本銀行小額消費貸款資金并通過III類戶還款，III類戶不得透支;發放貸款和貸款資金歸還，應當遵守III類戶余額限制規定，但貸款資金歸還不受出金限額控制。

而此前《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》規定，銀行可以向II類戶發放本銀行貸款資金并通過II類戶還款，II類戶不得透支;發放貸款和貸款資金歸還，不受轉賬限額規定。也就是說，III類戶基本擁有了II類戶的這一功能。

“個人認為，當時設立III類戶的初衷，是為了解決預付卡的問題，很多預付卡游離于央行體系之外，監管想把這些卡納入監管，III類戶最合適。現在這個規定，談不上多大好處，只能說有一定幫助，可能對于互聯網銀行的小額貸款業務有一定價值。”上述城商行網絡金融部人士分析稱，主要因為額度較低，用途有限。

不過，上述互聯網銀行人士持有不同看法。他認為：“目前能做線上貸款的互聯網銀行就幾家，其他銀行都不能做，意義不大，而且，一般用II類戶做，用不著III類戶。III類戶應用沒有太多經驗，還需要探索。”本報記者 謝水旺 張奇 上海、北京報道

個人銀行賬戶分類管理進一步細化。