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普惠和風控如何兼顧

一些中小現金貸平臺常常只顧“普惠”，不顧“風控”：一方面，放貸對象“不挑人”，另一方面，風控基本形同虛設，產品大多標有“快速放貸”、“無抵押”等字樣。

從某種程度上來說，一部分民間融資需求得到了滿足，然而卻系統性金融風險卻在慢慢積累。新規落下后，監管與普惠的天平如何平衡?

金融機構服務好實體經濟的前提是對風險的良好把控。“風控永遠是金融行業最核心的能力。要在風控上下功夫，風控做好了，才能讓金融服務滲透到多層次實體中去。”百度高級副總裁朱光在第四屆世界互聯網大會互聯網金融分論壇上表示。

事實上，當前規范整頓現金貸的思路更多是注重“糾偏”，讓現金貸在發揮普惠金融的作用同時，又能有效控制風險，避免亂象的發生。

12月2日，央行副行長潘功勝在出席論壇時對于新金融在國內的發展態勢給予了肯定。他認為，現金貸發展速度快，服務長尾人群，便利性發揮了一定的作用，在問題導向上。對于現金貸行業導致的問題，應是機構糾偏與行為糾偏并重。

北京大學國家發展研究院副院長、央行貨幣政策委員會委員黃益平在談及普惠的邊界時認為，普惠金融需要有一個界限，把錢借給缺乏償還能力的人，就不是普惠金融，而是不負責任的金融行為。現金貸要健康發展，就必須做負責任的貸款。而“負責任”的關鍵在于有效的風控。

具體來看，現金貸事前風險評估的措施包括不得向無收入來源的借款人放貸的原則，同時要求單筆貸款的本息費債務總負擔應有金額上限，展期不應超過兩次等。

事后催收規范包括建立失信信息公開，聯合懲戒等制度，提高違約成本。對于如何化解多頭借貸，黃益平呼吁盡快實現行業信息共享，央行征信系統向持牌的現金貸平臺開放。

中央財經大學金融法研究所所長黃震在接受媒體采訪時則建議“堵不如疏”，應促使持牌金融機構提供更加充分、普惠的金融服務;并對從業機構的合同文本、內部合規制度文本進行審查，確保其合法合規。

管好并非管死，實際上，在規范現金貸平臺的同時，銀行等持牌機構也可以根據市場需求，開發出適當的金融產品。中信建投研報指出，銀行應該向互聯網公司學習，不斷豐富產品線及業務模式，借助數字技術和金融科技手段，努力實現消費信貸服務群體的“下沉”，不僅有助于擴大自身收入來源，也填補了普惠金融服務的空白。(記者 高暢 閆雨昕)