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上周五，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合祭出的一紙新規(guī)讓野蠻生長的現(xiàn)金貸遭遇一腳急剎車。礙于新規(guī)在利率紅線、牌照經(jīng)營、資金來源等方面的限制，行業(yè)洗牌或難以避免。在此背景下，各個平臺或整頓，或停擺，或轉(zhuǎn)型……一時間有種風口落幕的蕭索。

行業(yè)遭遇短期陣痛

12月1日晚，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱通知)，除了將“現(xiàn)金貸”首次定義為“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”的網(wǎng)絡(luò)小額貸款之外，還指明其存在過度借貸、重復(fù)授信、不當催收、畸高利率等亂象。

觀其邏輯，《通知》對小貸公司從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的“圍堵”可謂是從存量與增量方面的雙管齊下。

其中在增量方面，《通知》明確將“暫停發(fā)放網(wǎng)貸牌照和跨省(區(qū)、市)的小額貸款公司牌照，已經(jīng)批準籌建的，暫停批準開業(yè)”。至于存量，《通知》在規(guī)定了現(xiàn)已發(fā)放的小貸牌照的管理之外，還闡明現(xiàn)金貸平臺在放貸的資金來源、杠桿水平和資產(chǎn)證券化(ABS)方面將受到約束。

備受關(guān)注的利率水平紅線也被最終劃定，《通知》規(guī)定各類機構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本(包括利率和各種費用形式)應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，且應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。

政策雷霆之下，行業(yè)正在經(jīng)歷一輪洗牌。行業(yè)整體利率下降已經(jīng)成為業(yè)界共識。據(jù)記者統(tǒng)計，迄今為止已有掌眾金融、趣店、玖富集團旗下產(chǎn)品進行了利率下調(diào)，不少平臺甚至已關(guān)停部分產(chǎn)品。此外，有分析人士指出，資金供給方的謹慎態(tài)度，以及用戶還款意愿的驟降，也將導(dǎo)致行業(yè)總體壞賬率在一定時間內(nèi)攀升。

不過從長期來看，業(yè)內(nèi)人士認為，《通知》的實施將逐步降低行業(yè)風險，且集中度將會大大提升，資金成本低、風控能力強、證照齊全的平臺將最終“浮出水面”。

不難理解，行業(yè)即將經(jīng)歷短期陣痛期是正?，F(xiàn)象，但治亂之后，健康的市場環(huán)境或?qū)⒔o遵守游戲規(guī)則的企業(yè)帶來新的發(fā)展空間。