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存款困境：依賴同業負債

“一家民營銀行只有一個線下網點，存款是民營銀行的致命短板。”一位民營銀行行長告訴21世紀經濟報道記者，一些民營銀行高度依賴同業負債。而對于定位互聯網銀行的民營銀行，則完全無線下網點。

在首批5家民營銀行負債結構中，華瑞銀行、金城銀行和民商銀行存款占全部負債比重相對高些，超過50%;不過，微眾銀行和網商銀行同業負債占全部負債比重相對較高。

網商銀行2016年報顯示，截至2016年末，全行負債規模573億元，較2015年末增長310億元，增幅為118%。其中，一般性存款余額232億元，比上年增長232億元，占全部負債比重的40%;同業存款180億元，較上年降低80億元，占全部負債比重的31%。

微眾銀行2017年上半年營業收入29.66億元，超過2016年全年。從負債端看，截至2017年6月末，存款52.65億元，同業負債393.80億元，同業存單120億元，同業負債占全部負債比重約66.59%。

2014年的“127號文”規定同業負債不得超過銀行負債總額的三分之一，但同業存單是否納入同業負債一直未有定論，銀行通常將同業存單列為應付債券項目。今年4月，銀監會下發“53號文”，檢查“商業銀行同業融入資金余額是否超過負債總額的三分之一，若將商業銀行發行的同業存單計入同業融入資金余額，是否超過銀行負債總額的三分之一”。

根據發行文件，截至6月23日，微眾銀行發行33期同業存單，同業存單未到期余額120億元，年度發行額度全部用完，并將2017年發行額度提高至350億元，該行同業存單加權平均期限518天，遠超上半年同業存單一級市場135天的平均加權期限。微眾銀行稱，同業存單主要用于獲取穩定的中長期負債，為核心貸款業務提供穩定的資金支持，降低流動性風險。

一位首批民營銀行人士向21世紀經濟報道記者透露，對同業負債問題，當地銀監局對當地民營銀行有窗口指導。

一位民營銀行行長告訴21世紀經濟報道記者，如果解決不了存款問題，民營銀行很難做得好。但是，沒有哪家民營銀行在獲取存款方面有高招，“民營銀行連參加攬儲大戰的資格都不具備”。

上述民營銀行行長還認為，在民營銀行中，真正具備互聯網銀行資格的只有三家，即微眾銀行、網商銀行和新網銀行，要么純線上，要么純線下，只能二選一。

一家民營銀行董事長也對21世紀經濟報道記者表示：“存款方面確實比較困難。對個人客戶，民營銀行的存款產品沒有賣點。短期無解。”