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今年4月，客戶王先生剛從某網(wǎng)貸平臺(tái)拿到4萬(wàn)信貸，不到半月便突然猝死。當(dāng)在朋友圈看到客戶的訃告時(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)理劉女士變得不知所措，這是她入職不到兩月接手的第一個(gè)客戶。想起放款資質(zhì)審核時(shí)，王先生的征信堪稱完美：有一家自己的公司，在深圳有兩套房子還有私家車，并且負(fù)債總額也不算高。唯一讓她感到不解的是，客戶在貸款時(shí)反復(fù)強(qiáng)調(diào)不要告訴他的妻子。

第二天一早，劉女士便帶著催收去王先生家了解情況。經(jīng)調(diào)查客戶確實(shí)意外死亡，不過客戶妻子以不知情為由堅(jiān)決拒絕還款，讓整個(gè)事情變得非常棘手。經(jīng)過多次溝通，這筆借款最終以壞賬注銷，這意味著劉女士不但拿不到提成還要被扣去壞賬2%的績(jī)效。事實(shí)上，這只是P2P信用貸黑幕的冰山一角。

騙貸，讓平臺(tái)防不勝防

30%甚至更高的年化，還要審核材料，貸款額度一般只有三五萬(wàn)。很多人想不通，為什么還有人會(huì)去找網(wǎng)貸平臺(tái)借款。如果你是一個(gè)征信良好的工薪族，你當(dāng)然想不通，就這點(diǎn)錢，套套信用卡就夠了。事實(shí)上，對(duì)于很多有征信污點(diǎn)，自由職業(yè)或小本生意的群體來(lái)說，別說銀行貸款，哪怕辦一張額度稍高的信用卡也是極其困難的。正是因?yàn)椴簧险餍判☆~融資需求的廣泛存在，給了小貸和P2P平臺(tái)發(fā)展業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。

而這一點(diǎn)也被部分居心不良的人利用。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，“騙貸”一詞越來(lái)越多的進(jìn)入人們的視野。

P2P信用貸在放款前，不要求征信，通過查看客戶基本資料。比如學(xué)生會(huì)要求你的學(xué)生證和學(xué)籍證明;工薪層需要查看社保流水;經(jīng)營(yíng)人員要查看工商執(zhí)照等，然后綜合決定放款額度，一般不超過10萬(wàn)元。

在實(shí)操中，平臺(tái)對(duì)于借款人并沒有強(qiáng)制約束力，如果借款人單純?yōu)榱蓑_貸，是很難鑒別的。“你不可能為了幾千或萬(wàn)把塊去找專職催收或起訴到法庭，要回來(lái)的錢可能還不夠成本呢。”某平臺(tái)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人曾告訴筆者，就怕遇到不在乎個(gè)人信譽(yù)的借款人，你給他(她)親朋好友打電話，或者威脅提起訴訟，他完全不在乎。有時(shí)候，為了提高額度，部分人甚至與內(nèi)部人士或第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)合作假。這種因騙貸導(dǎo)致的損失，比單純的借款人破產(chǎn)或意外原因還不上款更恐怖。

話說回來(lái)，既然平臺(tái)選擇了這樣的業(yè)務(wù)，就很難從根源上避免惡意騙貸的存在。P2P平臺(tái)只能寄希望于風(fēng)險(xiǎn)覆蓋，通過提高貸款利息來(lái)彌補(bǔ)損失的可能。但無(wú)論如何，騙貸的存在會(huì)加劇平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

私單，成為員工的提款機(jī)

P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)人員底薪普遍在2000-4000之間，收入主要靠業(yè)績(jī)提成。為了拿到更多提成，接私單已成為目前業(yè)內(nèi)的普遍現(xiàn)象。

在這里，先說一下“私單”和“外單”的區(qū)別。在P2P信貸領(lǐng)域，大量的平臺(tái)同時(shí)存在并相互競(jìng)爭(zhēng)。不同平臺(tái)的業(yè)務(wù)人員會(huì)經(jīng)常聯(lián)系，并有固定的交流群。因?yàn)槊總€(gè)平臺(tái)的起點(diǎn)和審核標(biāo)準(zhǔn)不同，同一個(gè)客戶可能在這個(gè)平臺(tái)無(wú)法貸款，去到別的平臺(tái)卻能通過，業(yè)務(wù)人員為了增加收入將自己的客戶介紹給同行，并收取貸款金額1%的好處費(fèi)。

對(duì)于外單，一般來(lái)說平臺(tái)不會(huì)過多限制，畢竟是正常審核的放款，也能增加業(yè)務(wù)量，但“私單”卻是絕大多數(shù)平臺(tái)明令禁止的行為。所謂私單，是指部分急缺錢又拿不到貸款的客戶，通過業(yè)務(wù)人員介紹或幫助順利拿到貸款，并按約定私下將貸款金額的10-15%給到介紹人。

以網(wǎng)貸之家發(fā)展指數(shù)評(píng)級(jí)某百?gòu)?qiáng)平臺(tái)為例，其業(yè)務(wù)人員根據(jù)業(yè)務(wù)量起點(diǎn)不同，業(yè)務(wù)提成在1.8-2.3%之間。月累計(jì)放款15萬(wàn)以內(nèi)，可以拿到1.8%的提成，超過15萬(wàn)可以拿2%，超過20萬(wàn)可以拿到2.3%。也就是說一個(gè)正常放款10萬(wàn)的業(yè)務(wù)員，提成也不過在2000元左右，而做一個(gè)5萬(wàn)的私單就可以提點(diǎn)5000-7000元。據(jù)筆者了解，在今年4月，某平臺(tái)業(yè)務(wù)人員通過私單居然拿到超過8萬(wàn)的“外快”。

私單的存在讓不滿足條件的人拿到貸款，養(yǎng)肥的卻是部分業(yè)務(wù)人員，加大了平臺(tái)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)逾期或壞賬，最終買單的卻是平臺(tái)和投資人。

P2P資產(chǎn)要擺脫純信用化

自監(jiān)管辦法對(duì)P2P網(wǎng)貸提出小額分散(個(gè)人20萬(wàn)以內(nèi)、企業(yè)100萬(wàn)以內(nèi))的要求后，車貸、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融等成為各大平臺(tái)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。但無(wú)論是車貸、供應(yīng)鏈金融還是消費(fèi)金融均存在明顯的信用貸痕跡。

因?yàn)橐卉嚩嗟值拇嬖冢郧罢J(rèn)為很安全的車貸也變得不那么放心;而供應(yīng)鏈金融，因?yàn)閾?dān)保物的存儲(chǔ)和使用，所謂的抵押也逐漸變成擺設(shè);至于火熱消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸、校園貸等都是純信用貸，后兩者更是受到政策嚴(yán)格監(jiān)管。

因此，現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸強(qiáng)調(diào)的大數(shù)據(jù)、場(chǎng)景和科技等，都是在無(wú)數(shù)次試錯(cuò)后悟出的道理，試圖通過科技、場(chǎng)景化和大數(shù)據(jù)來(lái)篩選投資人，最終達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。因?yàn)椋琍2P網(wǎng)貸不管怎么發(fā)展，都擺脫不了金融的屬性，而金融的核心在于風(fēng)控，那些試圖通過高利貸覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失的模式，顯然是與普惠金融的本質(zhì)背道而馳的。