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作為一家農商行，青島農村商業銀行股份有限公司(下稱青農商行，002958.SZ)開年領到的這張罰單可不算小。

據銀保監會信息，青農商行近日被銀保監作出罰款4410萬元的行政處罰決定，處罰原因包括貸款五級分類不準確、投資業務投后風險管控不到位等。同時，還有多達28位相關自然人被給予警告等處罰。

上述違法違規事實中有多項涉及貸款。而該行前幾年貸款增速較高：2018年末、2019年末和2020年末，該行發放貸款和墊款總額同比分別增長21.81%、30.47%和21.90%，皆高出相應時點商業銀行貸款額同比增速較多。

《投資時報》研究員還注意到，青農商行近一年披露了多宗訴訟，訴訟涉及總金額近20億元。

2021年前三季，青農商行歸屬于母公司股東的凈利潤同比增10.48%， 不過，信用減值損失同比大增39.89%。2021年三季度末，該行不良貸款率為 1.71%，也較2020年末上升0.27個百分點。

同時，2021年三季度末，該行核心一級資本充足率較2020年末下降。此前，該行這一指標已連降兩年。

2月21日，青農商行每股股價收于3.83元，已低于該行2019年上市發行價。復權后較上市后最高點下跌61.85%，過去一年下跌逾15%。

領4410萬元大額罰單

開年的一張大罰單開給了一家農商行，多少有些令市場意外。

據銀保監會官網2022年1月28日發布的信息，1月26日，青島銀保監局對青農商行作出罰款4410萬元的行政處罰決定，主要違法違規事實(案由)包括：貸款五級分類不準確、投資業務投后風險管控不到位、員工行為管控不力、貸款轉保證金開立銀行承兌匯票、數據治理有效性缺失、流動性資金貸款被挪用、房地產貸款管理嚴重不審慎、信用卡透支資金流入非消費領域等。

1月26日、27日，因對青農商行上述違法違規事實承擔責任，青島銀保監局決定對于剛、晁陽等22人給予警告，對丁明來等5人給予警告并罰款合計66萬元，對孟慶杰給予禁止終身從事銀行業工作的行政處罰。處罰的自然人數量達28人。

對此，青農商行回復《投資時報》稱，關于處罰的具體信息，以該行官方微信“青農商行財訊”發布的內容為準。

“青農商行財訊”1月28日發布題為《青島農商銀行全面接受檢查處罰，持續深化整改，保持穩健發展》的公告。該公告稱，“今日，監管部門對我行及相關責任人員依法作出行政處罰決定。此次監管處罰源自近幾年監管部門組織的多項檢查，目前大多數問題已經完成整改。監管檢查是保障銀行業穩健經營的重要手段，我行全面接受檢查處罰。下一步，我行將通過問題整改，舉一反三，進一步聚焦主責主業，深化結構調整，強化合規管理，促進整體管理水平不斷提升，持續保持穩健良好發展。”

此前，青農商行在2021年半年報中稱，報告期內，該行為實現依法合規經營管理的目標，積極開展合規風險防范工作。包括加強內控管理與規章制度建設;強化合規風險監測與警示;強化合規風險審查與化解;強化合規文化建設與案件警示教育。

《投資時報》研究員注意到，上述銀保監處罰列舉的違法違規事實中，涉及貸款的多達5項。

據青農商行財報，該行2021年三季度末發放貸款和墊款總額為2322.18億元，較2020年末增6.60%，低于相應時點商業銀行貸款額同比10.46%的增速。而2017年末—2020年末，該行發放貸款和墊款總額分別為1124.45億元、1369.74億元、1787.09億元、2178.5億元，其中2018年末、2019年末和2020年末同比分別增長21.81%、30.47%和21.90%，高出相應時點商業銀行貸款額同比增速13%、17.31%和13.28%較多。

青農商行被罰

資料來源：中國銀保監會官網

涉訴金額近20億

青農商行近一年還披露了多宗訴訟，涉及金額共計近20億元。

2022年1月21日，青農商行公告，該行就與歐美投資集團有限公司(下稱歐美投資集團)等金融借款合同糾紛一案，向青島市中級人民法院提起訴訟，于近期收到該法院的受理案件通知書。此次訴訟事項的主要訴訟請求包括：依法判決被告歐美投資集團向原告青農商行償還借款本金7億元及至實際付清之日止的利息、罰息、復利等。

2021年11月4日，青農商行公告，該行黃島支行(下稱“黃島支行”)就與青島達安錦園置業有限公司(下稱達安錦園)等金融借款合同糾紛一案，向青島市中級人民法院提起訴訟，黃島支行收到該法院《民事調解書》。此案審理過程中，經青島市中級人民法院主持調解，當事人自愿達成協議，主要內容包括：被告達安錦園于2021年11月8日前償還原告黃島支行借款本金共7.6億元及相關利息、罰息、復利。

青農商行2021年半年報還顯示該行有一宗重大訴訟、仲裁事項，為該行與永新華控股集團有限公司(下稱永新華)購買網點房糾紛案件，涉案金額為4億元。一審該行勝訴，對方向山東省高級人民法院提起上訴后申請撤訴。一審裁定已發生法律效力。

據青農商行此前公告，2020年10月23日，該行收到青島市中級人民法院的傳票。永新華請求判令該行履行相關約定，購買“永新公館”項目網點房并支付購房款2.8億元。2020年11月10日，永新華增加訴訟請求“賠償利息損失1.2 億元”。2020年12月10日，青島市中級人民法院作出民事判決書，認為無任何內容或行為能夠體現原告所主張的被告承諾購買永新公館項目的意思表示，駁回原告永新華的訴訟請求。

青農商行在該行2021年半年報中稱，截至當年6月30日，該行作為原告(或申請人)的尚未了結的訴訟和仲裁案件涉及的本金金額為6.78億元。截至當年6月30日，該行作為被告(或被申請人)的尚未了結的訴訟、仲裁案件共涉及金額4.26億元。

信用減值損失大增

業績方面，青農商行2021年前三季實現增長，不過，信用減值損失也大幅增長。

青農商行2021年三季報顯示，該行當年前三季營業收入為 84.32億元，同比增19.34%，歸屬于母公司股東的凈利潤為27.33億元，同比增10.48%。相應期間信用減值損失為33.57億元，同比大增39.89%，主要原因為計提的貸款減值準備增加。

2021年第三季度末，青農商行貸款損失準備(含貼現)為106.27億元，較2020年末增長21.55%。

2021年前三季青農商行信用減值損失增速也大幅高于當年上半年該項增速。據青農商行2021年半年報，該行當年上半年信用減值損失為23.43億元，同比增7.56%。

對青農商行收入有影響的凈息差則在下降。2019年、2020年、2021年前三季度，該行凈利息收益率(年化)分別為2.61%、2.52%、2.23%。

資產質量方面，2021年第三季度末，青農商行不良貸款率為 1.71%，較2020年末上升0.27個百分點。青農商行在當年半年報中稱，該行對逾期貸款采取審慎的分類標準，將逾期60天以上貸款納入不良貸款。

該行撥備覆蓋率前兩年也持續下降，2019年末、2020年末、2021年三季度末，該行撥備覆蓋率分別為310.23%、278.73%、267.20%。

資本充足方面，青農商行核心一級資本充足率近年來持續下行。

雖然，青農商行在2021年半年報中稱，該行在大力發展大零售和公司金融、國際業務的同時，積極向“金融市場、投資理財”的“輕資本、輕資產”交易性銀行轉型。不過，2018年末、2019年末、2020年末、2021年第三季度末，該行核心一級資本充足率分別為10.60%、10.48%、9.73%、9.52%。(田文會)