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渣打銀行(中國(guó))有限公司(以下簡(jiǎn)稱“渣打中國(guó)”)的一則公告在信用卡市場(chǎng)引發(fā)關(guān)注。

2月15日，一位國(guó)內(nèi)股份行信用卡中心業(yè)務(wù)人士告訴記者，“我們今天關(guān)注到了這件事情。現(xiàn)在信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)趨于飽和，開(kāi)展業(yè)務(wù)難度上升，而且渣打銀行才有兩套信用卡，卡片權(quán)益也一般，所以其實(shí)并不是很意外。”

此前一天，渣打中國(guó)發(fā)布了關(guān)于暫停接受信用卡申請(qǐng)的通知。通知顯示，由于信用卡業(yè)務(wù)戰(zhàn)略調(diào)整，渣打中國(guó)已于2022年1月初關(guān)閉了信用卡網(wǎng)上申請(qǐng)渠道，并擬從2022年2月20日起暫停接受所有渠道信用卡申請(qǐng)。

本土化與市場(chǎng)定位之問(wèn)

時(shí)間撥回到2014年6月，渣打銀行在中國(guó)正式推出信用卡業(yè)務(wù)，是繼花旗銀行、東亞銀行、南商銀行獨(dú)立在中國(guó)發(fā)信用卡后，第四家在中國(guó)正式推出信用卡業(yè)務(wù)的外資銀行。

彼時(shí)，渣打中國(guó)首發(fā)“渣打真逸”和“渣打臻程”兩套信用卡，其中“渣打真逸”系列信用卡卡主定位為重視購(gòu)物體驗(yàn)的都市新貴，“渣打臻程”系列信用卡主要面向重視生活品位的高端商旅客戶。

渣打中國(guó)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)曾表示：“作為一家扎根中國(guó)150多年的國(guó)際銀行，渣打看好中國(guó)消費(fèi)升級(jí)的潛力。此次推出信用卡業(yè)務(wù)是我行在中國(guó)市場(chǎng)意義重大的戰(zhàn)略舉措，也是渣打在貼近中國(guó)客戶需求、深耕細(xì)分市場(chǎng)和提升消費(fèi)金融服務(wù)方面邁出的堅(jiān)實(shí)一步。”

截至渣打銀行決定暫停接受信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)之時(shí)，渣打銀行仍只有上述兩套信用卡。

一位擅長(zhǎng)“薅羊毛”的銀行信用卡用戶對(duì)記者回憶起一件關(guān)于渣打銀行信用卡的小事。

2019年11月，她從朋友那里得知，渣打銀行信用卡在做活動(dòng)，只要在網(wǎng)上填寫渣打銀行信用卡的申請(qǐng)表，就會(huì)送兩張星巴克的飲品券，她和好幾個(gè)朋友都填寫了，并順利得到了飲品券，“當(dāng)時(shí)覺(jué)得這個(gè)活動(dòng)力度好大，畢竟網(wǎng)上動(dòng)動(dòng)手指，兩張飲品券就值70、80塊，但是又覺(jué)得，大家其實(shí)很多都是抱著薅羊毛的心態(tài)去填的，感覺(jué)這個(gè)信用卡營(yíng)銷成本可能不低。”

后來(lái)雖然這位用戶和她的朋友都接到了渣打銀行信用卡中心客服的電話，但是均明確表示自己沒(méi)有辦理新信用卡的意愿。

資深信用卡研究專家董崢對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者分析稱，渣打中國(guó)此次暫停信用卡申請(qǐng)有兩方面原因，一是本土化程度不夠，不夠接地氣。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)廣闊，但外資銀行的信用卡宣傳方式、服務(wù)模式、活動(dòng)推出等沒(méi)有與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)關(guān)聯(lián)，缺乏本土化特點(diǎn)。

二是市場(chǎng)定位的問(wèn)題。外資銀行信用卡業(yè)務(wù)普遍定位中高端客戶，但該部分客戶規(guī)模較小，且也有很多國(guó)內(nèi)本土銀行搶占中高端客戶市場(chǎng)，所以外資銀行獲客成本和壓力也比較大。“在信用卡競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中，要么掙錢，要么搶市場(chǎng)掙人氣，如果兩頭都做得不好，業(yè)務(wù)就會(huì)處于比較尷尬的境地。”董崢說(shuō)。

董崢還認(rèn)為，這或許不是渣打銀行一家面臨的問(wèn)題，同樣也是很多國(guó)內(nèi)中小銀行的信用卡業(yè)務(wù)所面臨的狀況。

個(gè)金業(yè)務(wù)曾進(jìn)行調(diào)整

渣打中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展如何?目前該行尚無(wú)公開(kāi)披露相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。不過(guò)記者注意到，個(gè)人金融部為渣打中國(guó)的主要部門，其主要客戶對(duì)象為個(gè)人客戶和中小企業(yè)客戶，其中包含了個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)。財(cái)報(bào)顯示，2019年渣打中國(guó)個(gè)人金融部出現(xiàn)虧損，稅前利潤(rùn)為-0.68億元，到了2020年有所好轉(zhuǎn)，全年實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)0.21億元。

根據(jù)渣打中國(guó)2020年度報(bào)告，截至2020年年末，渣打中國(guó)總資產(chǎn)為2936億元人民幣，同比增長(zhǎng)25%;實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入65.29億元人民幣，同比下降6%，主要受到凈息差收窄的影響，2020年實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)17.47億元，同比上升2%。

值得注意的是，近期，渣打中國(guó)收到一張大額罰單。2月9日，央行上海總部網(wǎng)站公布的一則罰單顯示，渣打中國(guó)因違反信用信息查詢相關(guān)管理規(guī)定，被央行上海分行處以罰款人民幣230萬(wàn)元，并責(zé)令限期改正。

同時(shí)，時(shí)任渣打銀行零售信貸部(個(gè)人金融信貸部)(中國(guó))信貸總監(jiān)陳燕來(lái)因?qū)ι鲜鲂袨樨?fù)有責(zé)任，被罰款人民幣10萬(wàn)元。

不過(guò)，從渣打中國(guó)此前的公司架構(gòu)調(diào)整中，或許能看出渣打中國(guó)對(duì)業(yè)務(wù)條線的重新思考：在2020年和2021年，渣打中國(guó)曾兩度對(duì)公司架構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，其中2020年8月24日宣布企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)部和商業(yè)銀行部整合成為企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行部，于2021年1月1日宣布個(gè)人金融部整合成個(gè)人、私人及中小企業(yè)銀行部。

官網(wǎng)消息顯示，作為扎根中國(guó)歷史最悠久的國(guó)際性銀行之一，渣打從1858年在上海設(shè)立首家分行開(kāi)始，在華業(yè)務(wù)從未間斷。2007年4月，渣打銀行(中國(guó))有限公司成為第一批本地法人化的國(guó)際銀行。

截至2020年年末，渣打中國(guó)已在上海、深圳、廈門、青島等地設(shè)立了28家分行及64家支行。從股權(quán)結(jié)構(gòu)來(lái)看，渣打銀行(香港)有限公司全資控股渣打中國(guó)，總部位于英國(guó)的渣打集團(tuán)有限公司是該行的實(shí)際控制人。(記者 黃蕾 )