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此前，監管部門發文嚴禁商業銀行跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。湖南三湘銀行股份有限公司(以下簡稱“湖南三湘銀行”)旗下個人消費貸款產品“消費壹貸”主打“10分鐘申請、1分鐘到賬、0人工干預”，目前該產品仍支持異地申請。

此外，“消費壹貸”宣傳頁面顯示最高可貸金額為30萬元，該額度已超20萬元監管“紅線”。據銀行客服人員介紹，30萬元額度僅針對三一集團有限公司(以下簡稱“三一集團”)員工。資料顯示，三一集團為湖南三湘銀行第一大股東，三一集團提供企業海量員工名單及相關數據，湖南三湘銀行則審核數據，并為三一集團員工添加“白名單”，通過審核的員工可隨時通過內部渠道申請貸款。另外，三一集團及其關聯方與銀行關聯交易頻繁。

違規異地放貸

2021年2月20日，銀保監會發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》(以下簡稱《通知》)，對商業銀行開展互聯網貸款做出監管要求，其中規定地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。《通知》要求新發生業務自2022年1月1日起執行上述規定，然而，有銀行仍在全國范圍內發放貸款。

一款宣傳語為“10分鐘申請、1分鐘到賬、0人工干預”的貸款產品吸引了記者的注意，該產品為湖南三湘銀行個人消費貸款產品“消費壹貸”。銀行官網顯示，“消費壹貸”借款期限分為3、6、12期，無需抵押品，亦無需第三方擔保，一次審批即可循環借貸，額度期限為1年。

*湖南三湘銀行貸款產品，截圖自銀行APP

“消費壹貸”申請方式為手機銀行APP線上申請。在完成實名認證、人臉識別、完善個人信息、填寫開戶信息等流程后，用戶即成功在線開戶。值得注意的是，記者并非湖南人，亦未在湖南本地，但開戶成功并綁定賬戶后，即可申請“消費壹貸”。

記者致電湖南三湘銀行客服電話詢問“消費壹貸”辦理流程，對方回復稱，“該貸款為全線上自助申請，綜合年化利率最低為7.6%，實際利率及審批時間以用戶個人情況為準。”問及外地用戶是否可申請時，客服人員證實道，“外地的(用戶)也可以申請，直接在APP上操作就行”。

銀保監會有關部門負責人就《通知》答記者問時表示，近年來，個別地方性銀行利用互聯網技術拓展業務區域，嚴重偏離定位，盲目無序擴張，帶來較大風險隱患。負責人亦表示，地方性銀行經營發展的基本定位為立足本地市場、服務本地客戶。銀保監會將督促商業銀行對不符合本通知要求的互聯網貸款業務制定整改計劃，存量業務在過渡期內整改完畢，過渡期為兩年。

三湘銀行于2016年12月26日正式開業，注冊資本30億元，注冊地為湖南長沙，由九家民營企業作為發起人股東共同發起設立，為湖南省和中部地區首家民營銀行。

此前，民營銀行受制于“一行一店”限制，存貸款業務開展受到約束。2018年，監管發文放松該限制，營業滿三年且所在地省政府出具推薦函的民營銀行，可開設分支機構，但新設分支機構必須在注冊轄區范圍內。盡管如此，目前三湘銀行僅有一家營業網點，按照《通知》規定，該行仍僅能在湖南地區發放貸款。

年報數據顯示，截至2021年6月末，湖南三湘銀行服務客戶881.52萬戶，較年初增長130.76萬戶，上半年向小微企業主、個體工商戶和一般用戶發放貸款529.66億元，運用數字銀行技術發放信用貸款242.9億元。

大股東員工貸款額度高于監管線

另外，湖南三湘銀行APP顯示，“消費壹貸”最高可貸金額為30萬元，而銀保監會發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)規定，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過20萬元。

*“消費壹貸”頁面，截圖自銀行APP

上述客服人員向記者表示，“最高30萬元只針對三一集團的員工，而其他人最高只有20萬”。湖南三湘銀行官網顯示，該行與三一集團開展深度合作，三一集團提供企業海量員工名單及相關數據，銀行統一進行審核，完成白名單添加操作，并由銀行完成客戶風險識別及貸款審批工作。通過白名單審核的三一集團員工可隨時通過內部渠道進行“消費壹貸”申請操作，線上自動化審批、放款。

針對銀行上述業務行為是否應遵循《通知》《辦法》等相關法規，某銀行市場分析師表示，“銀行給客戶的信貸額度需依法依規，按照市場化的商業原則進行，即便客戶是該銀行員工，更何況是銀行股東公司的員工;因為不論是哪方員工，資信、財務狀況都是千差萬別的，銀行開展業務首要合規，抓好風控”。

公開資料顯示，三一集團創建于1989年，主業是以“工程”為主題的機械裝備制造業，目前在全國范圍內有數十家控股或參股子公司。其中僅三一重工(600031.SH)在職員工數量即超2萬人，年報數據顯示，截至2020年末，該公司員工人數為2.46萬人。

獨立經濟學家、財經評論員王赤坤向《中國科技投資》記者分析道，中小銀行與國有銀行實力懸殊，在經營年限、資金實力、經營能力、相關政策等方面遠遠落后國有銀行、國有商業銀行，業務能力受限。

王赤坤補充道，“目前銀行市場處于存量市場階段，且銀行業市場化運作和薪資收入掛鉤，銀行競爭非常激烈的情況下，常規的運營手段和促銷手段，已經不能輕松完成工作業績。部分銀行經營者為完成業績只能挖空心思，不走尋常路，搞出花式經營”。

湖南三湘銀行年報顯示，三一集團為銀行第一大股東，持有股份數為5.4億股，持股比例為18%，此外，湖南三一智能控制設備有限公司(以下簡稱“三一智能”)為該行第三大股東，持股比例為12%。而三一智能為三一集團核心企業，由此，三一集團通過直接或間接方式持股湖南三湘銀行30%股份。

三一集團及其關聯方與湖南三湘銀行亦發生多筆重大關聯交易。銀行2020年年報顯示，2020年銀行共發生關聯法人重大交易95筆，其中三一重能有限公司與銀行發生的授信業務為39筆，三一重能股份有限公司為25筆。

*三一集團與銀行關聯交易，截圖自銀行年報

此外，去年年底，三一重工發布公告稱，公司擬在關聯方湖南三湘銀行開展存貸款及保本型理財產品，單日存貸款及保本型理財產品業務余額上限不超過人民幣100億元，雙方以市場價格為定價依據。

IPG中國首席經濟學家柏文喜向《中國科技投資》記者表示，“該大股東公司持股30%，屬于持股比例相對較高的情況，如果銀行內部治理中缺乏必要的制約與制衡措施，對銀行決策、管理及業務會產生一定影響”。

針對三一集團員工在湖南三湘銀行發生的貸款規模及貸款產品涉及違規等問題，記者致函該行，截至發稿，未獲回復。(楊永潔)