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近日，湖南三湘銀行發布2022年同業存單發行計劃，擬發行額度為90億元。該行首次發布同業存單發行計劃是在2019年，當年擬發行額度僅為0.5億元。即三年增長了179倍。

該行同時披露了其截止2021年9月底的最新業績數據。據梳理，該行2021年的資產擴張速度有所放緩。數據顯示，2020年該行資產總額同比增長了10.64%。截至2021年三季度末，該行總資產達到594.29億元，較年初增長了4.13%，同比2020年9月底僅增長了2.14%。

規模擴張減速，可能和該行的資本金緊張有關。資料顯示，2019年該行資本充足率降至11.28%后，一直未見明顯的回升，截至2021年9月底這一數據為11.83%，資本充足率低于行業平均值。中誠信國際曾在評級報告中指出，三湘銀行“存款穩定性一般，對同業資金依賴度較高”。該行在2021半年度工作報告中稱，正狠抓存款業務結構調整，推進同業負債轉型。

就多項業績指標最新變動情況，記者致電三湘銀行。該行官方客服表示，已將采訪事項反饋給相關工作人員，會有專人聯系解答。不過，截至發稿，記者尚未收到回復。

資產擴張速度持續下滑至個位數

官網信息顯示，湖南三湘銀行股份有限公司是中部地區首家、全國第八家開業的民營銀行，由三一集團聯合漢森制藥等9家湖南省內知名民營企業共同發起設立，于2016年12月26日正式開業，注冊資本金30億元，注冊地湖南長沙。

近日，湖南三湘銀行披露同業存單發行計劃，2022年度擬申報發行額度為90億元。記者梳理發現，2019年12月，該行首次在中國貨幣網公開披露2019年度同業存單發行計劃，擬發額度僅為0.5億元。此后，2020年至2022年，該行的年度同業存單發行計劃額度分別為47億元、70億元以及90億元。呈現較快增長的趨勢。

同業存單發行額度依據銀行的自身經營情況和需要設定。據梳理，開業以來三湘銀行的資產規模增長速度較快。

數據顯示，2018年，三湘銀行的資產總額從2017年的23.49億元增加至315.38億元，增幅達到了329.13%。隨后，三湘銀行2019年、2020年的資產總額逐步增加至515.81億元、570.7億元。但擴張速度也逐年放緩，同比增幅分別為63.55%、10.64%。

2021年，該行的資產擴張進一步“降速”。同業存單數據顯示，截至2021年三季度末，該行總資產達到594.29億元，較年初的515.81億元增長了4.13%，同比2020年9月底的581.85億元僅增長了2.14%。

盈利數據方面，2021年前三季度，該行實現營業收入12.71億元，同比增長32.40%，實現凈利潤3.73億元，同比增長44.24%。2020年該行實現營業收入33.08億元，同比增長17.87%;實現凈利潤3.67億元，較上年度增長15.10%。在資產增長不明顯的情況，2021年該行的盈利水平有所上升。

數據顯示，截止2021年9月底，該行的凈息差上升至2.58%，較2020年的2.11增加了0.47個百分點。資產利潤率也從2020年的0.68%增至2021年9月底的0.86%。

業績提質增效的原因何在?三湘銀行官方微信公眾號在2021半年度工作報告中披露信息稱，該行正進行結構性調整，其中資產方面穩步推動資產業務轉型。包括拓展目標產業生態圈，堅定“做鏈、做圈、做群”，持續優化產業貸款結構，豐富普惠貸款自營產品，連接特色化業務場景推進交易型金融市場業務，建立常態化交易復盤機制等。

資本充足率承壓，負債端調整中

中誠信國際曾在評級報告中指出，三湘銀行“存款穩定性一般，對同業資金依賴度較高”。在2021半年度工作報告中，三湘銀行也強調，該行正狠抓存款業務結構調整，加強自營渠道建設，豐富存款產品，推進同業負債轉型。

2020年以來，監管部門不斷規范智能存款高息攬儲，以及商業銀行通過第三方互聯網平臺吸收存款的行為。2021年2月，銀保監會發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，明確中小銀行嚴控跨區域經營。2021年以來，各家銀行在第三方互聯網平臺上的存款產品紛紛下架。互聯網存款業務作為民營銀行、中小銀行曾經重要的攬儲渠道被戴上“緊箍咒”。

記者從業內了解到，目前可以在全國范圍內開展存貸款業務的民營銀行僅包括網商銀行、微眾銀行、新網銀行、億聯銀行4家互聯網銀行，三湘銀行不在其中。受制于商業銀行存貸款新規的要求，三湘銀行不得不加強存款自營渠道建設，同時推進同業負債轉型。

實際上，此前三湘銀行通過互聯網渠道開展存款業務確實也出現過一些風波。記者看到，2020年6月，三湘銀行曾被消費者質疑對其互聯網存款產品利率進行“虛假宣傳”。

用戶投訴信息顯示，京東金融APP“銀行精選”板塊“當日系列”頁面顯示，三湘銀行的“湘隨存”靈活存取產品年利率高達30%。不少互聯網金融用戶因此把其他理財賣掉轉投三湘銀行的這款存款。不過，第二天，上述用戶發現，該產品的頁面顯示年化利率已修改為3%。

對此，三湘銀行也通過短信對用戶進行了解釋，稱是“產品利率展示出現錯誤。”但不少用戶對這一說法并不接受，認為該行有虛假宣傳、誘導消費者的嫌疑。

記者注意到，三湘銀行2020年同業存單發行備案額度本為47億元。但截止2020年7月底，該行的同業存單發行規模就達到了48.8億元。2020年8月，“為進一步優化負債結構、降低資金成本、不斷提升支持實體經濟的能力，”三湘銀行發布公告，稱擬申報調增2020年度同業存單發行額度至70億元。

該行不斷上調同業存單發行額度的背后，是資本方面壓力的不斷加大。資料顯示，2018年該行的資本充足率為14.83%，2019年降至11.28%后，近年來一直未見明顯的回升。截至2021年9月底這一數據為11.83%，資本充足率仍低于行業平均值。2016年底成立至今，三湘銀行還未進行過增資。(記者 謝奀國 實習記者 席文)