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資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善

截至1月17日，滬深兩市已有招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、中信銀行、蘇州銀行、江蘇銀行、青島銀行、張家港行、常熟銀行、蘇農(nóng)銀行等10家A股上市銀行披露銀行業(yè)績(jī)快報(bào);同時(shí)，成都銀行披露業(yè)績(jī)預(yù)增公告。

整體來(lái)看，上市銀行盈利增速在2021年三季報(bào)較好表現(xiàn)基礎(chǔ)上，整體仍延續(xù)平穩(wěn)向上趨勢(shì)。披露業(yè)績(jī)快報(bào)的10家上市銀行凈利潤(rùn)增速均達(dá)兩位數(shù)，其中9家上市銀行歸母凈利潤(rùn)增幅超20%。報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，江蘇銀行 2021 年實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)196.94 億 元 ， 同 比 增 長(zhǎng)30.72%，為已披露銀行中增幅最高的。而招商銀行歸母凈利潤(rùn)規(guī)模居首，達(dá)1199.22億元，同比增長(zhǎng)23.20%。

張家港行、平安銀行、興業(yè)銀行、青島銀行、常熟銀行、蘇農(nóng)銀行、蘇州銀行2021年歸母凈利潤(rùn)則分別實(shí)現(xiàn) 29.77%、25.6%、24.1%、22.08%、21.13%、20.72%、20.57%的同比增長(zhǎng)。此外，成都銀行業(yè)績(jī)預(yù)增公告顯示，預(yù)計(jì)2021 年 凈 利 潤(rùn) 同 比 增 幅 約18%-25%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，上市銀行2021年資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，不良貸款率有不同程度的下降，同時(shí)撥備覆蓋率有所提升，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)。其中，多數(shù)銀行不良率季環(huán)比下降，降幅2BP-13BP，平均不良率處于較低水平，常熟銀行、招商銀行、張家港行等不良貸款率持續(xù)位于1%以下，分別為0.81%、0.91%、0.95%。同時(shí)，多數(shù)銀行撥備水平季環(huán)比提升，常熟銀行、張家港行、招商銀行、蘇農(nóng)銀行等撥備覆蓋率處于行業(yè)較高水平，分別達(dá)532%、479.5%、441.3%、411.1%，整體風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較強(qiáng)。

經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)分化或加大

率先披露業(yè)績(jī)快報(bào)的上市銀行多為行業(yè)“優(yōu)等生”，分析人士認(rèn)為，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)分化可能呈現(xiàn)進(jìn)一步加大，其中，優(yōu)質(zhì)銀行將強(qiáng)者恒強(qiáng)。

光大證券指出，從量的角度，已披露業(yè)績(jī)快報(bào)的銀行信貸增速雖季環(huán)比漲跌互現(xiàn)，但多數(shù)增速顯著高于行業(yè)平均水平。在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、有效信貸需求邊際趨弱形勢(shì)下，有部分銀行2021年四季度信貸投放或相對(duì)不足。

從價(jià)的角度，在企業(yè)貸款利率處于低位情況下，上市銀行主要通過(guò)調(diào)整結(jié)構(gòu)、投放相對(duì)高收益資產(chǎn)來(lái)穩(wěn)定凈息差。在更深層次上，凈息差反映的是銀行面臨區(qū)域、行業(yè)信貸調(diào)整過(guò)程中，客群經(jīng)營(yíng)能力的差異。已披露業(yè)績(jī)快報(bào)的銀行，主要為深耕江浙等區(qū)域的優(yōu)質(zhì)地方法人銀行或重點(diǎn)聚焦零售業(yè)務(wù)的股份行，具有較好的獲客、活客能力，有助于穩(wěn)定息差。但對(duì)于其他地區(qū)的銀行信貸投放來(lái)說(shuō)，在信貸供給競(jìng)爭(zhēng)加劇形勢(shì)下，資產(chǎn)端定價(jià)可能承受更大壓力，預(yù)計(jì)2022年開年以來(lái)信貸投放的區(qū)域分化特征有所加劇。如果負(fù)債端成本未能相應(yīng)進(jìn)行有效管控，可能對(duì)息差有一定擠壓。

此外，在居民財(cái)富管理意識(shí)增強(qiáng)、資產(chǎn)市場(chǎng)深化發(fā)展、理財(cái)產(chǎn)品代銷渠道拓展等大背景下，客群基礎(chǔ)好、渠道能力強(qiáng)的銀行，中收業(yè)務(wù)有望持續(xù)發(fā)力，不排除會(huì)對(duì)部分中小銀行原有市場(chǎng)份額形成擠占。

另一方面，“在需求走弱、經(jīng)濟(jì)下行階段，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量確實(shí)會(huì)面臨壓力，但從歷史復(fù)盤經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，非上市銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)壓力遠(yuǎn)大于上市銀行，上市銀行內(nèi)部資質(zhì)稍差的標(biāo)的資產(chǎn)質(zhì)量壓力遠(yuǎn)大于優(yōu)質(zhì)銀行。” 安信證券報(bào)告認(rèn)為，考慮到當(dāng)前穩(wěn)增長(zhǎng)、逆周期調(diào)整的政策已經(jīng)開始發(fā)力，信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期最悲觀的時(shí)刻基本已經(jīng)過(guò)去，特別是地產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)可能已經(jīng)見底，未來(lái)銀行板塊的邏輯，將從“擔(dān)憂資產(chǎn)質(zhì)量”演化為“穩(wěn)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)預(yù)期改善”的邏輯。

展望2022年，光大證券報(bào)告認(rèn)為，2022年一季度受信貸投放和凈息差相對(duì)穩(wěn)定影響，預(yù)估2022年一季度上市銀行營(yíng)收增速仍穩(wěn)，同比改善明顯，環(huán)比大體持平。資產(chǎn)質(zhì)量壓力在一季度不會(huì)明顯加重，帶來(lái)信用成本節(jié)約。(記者 吉雪嬌)