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信用卡管理再收緊

信用卡管理再收緊，監(jiān)管明確銀行清卡行動(dòng)要加強(qiáng)。

12月16日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見(jiàn)稿)》(下稱《通知》)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理。其中，連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，附加政策功能的信用卡除外。

《通知》還要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為的監(jiān)測(cè)分析，并采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和管控信用卡資金實(shí)際用途。

央行發(fā)布《2021年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，三季度銀行卡數(shù)量小幅增長(zhǎng)。截至三季度末，全國(guó)共開(kāi)立銀行卡91.83億張。其中信用卡和借貸合一卡7.98億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.97%。

12月16日，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“未來(lái)銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。”必須明確的是，信用卡監(jiān)管將持續(xù)收緊，無(wú)論是睡眠卡管理還是信貸資金流向業(yè)務(wù)。

劍指“清卡行動(dòng)”?

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。

這是監(jiān)管首次明確銀行信用卡發(fā)卡數(shù)等營(yíng)銷指標(biāo)不得成為銀行的考核標(biāo)準(zhǔn)。此前，信用卡發(fā)卡量一直是銀行內(nèi)部業(yè)績(jī)考核重要指標(biāo)之一。

“加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，提高金融服務(wù)質(zhì)效，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提升惠民便民服務(wù)質(zhì)量。”上述銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示。

此外，監(jiān)管明確規(guī)定銀行睡眠卡比例。《通知》要求強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比。連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，具備附加政策功能的信用卡除外。超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。

易觀高級(jí)分析師蘇筱芮在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)表示：“《通知》特別就睡眠卡相關(guān)規(guī)定進(jìn)行了升級(jí)，與此前各家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展的‘斷卡’行動(dòng)一脈相承。”

時(shí)代周報(bào)集中注意到，新一輪公示清理銀行卡的銀行群體，已擴(kuò)展到農(nóng)商行和城商行等中小銀行。此前清卡行動(dòng)的參與對(duì)象大多為國(guó)有大行和股份行。

“近年，打擊犯罪的監(jiān)管工作重點(diǎn)從事后懲治轉(zhuǎn)移到事中監(jiān)測(cè)，前置了各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防范流程，電信詐騙、跨境賭博等犯罪行為均離不開(kāi)資金流，因此銀行賬戶、支付環(huán)節(jié)等逐步成為監(jiān)管關(guān)注重點(diǎn)。”蘇筱芮說(shuō)。

在蘇筱芮看來(lái)，此次睡眠卡的相關(guān)規(guī)定有助于銀行及時(shí)監(jiān)測(cè)和發(fā)現(xiàn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身安全及合規(guī)工作奠定優(yōu)良根基。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)：“銀保監(jiān)會(huì)可根據(jù)監(jiān)管需要，動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡的比例限制標(biāo)準(zhǔn)。”

清卡行動(dòng)最早追溯到國(guó)家重點(diǎn)打擊電信詐騙案件。早在2016年，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶，已開(kāi)立Ⅰ類戶，再新開(kāi)戶的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

央行這份通知還強(qiáng)調(diào)，對(duì)于無(wú)法核實(shí)開(kāi)戶合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，使存款人運(yùn)用賬戶分類機(jī)制，合理存放資金，保護(hù)資金安全。

信用卡套現(xiàn)黑產(chǎn)遭嚴(yán)管

《通知》強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格管控資金流向。根據(jù)《通知》，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為的監(jiān)測(cè)分析，持續(xù)優(yōu)化交易監(jiān)測(cè)規(guī)則，提升預(yù)警能力，持續(xù)有效防控各類欺詐風(fēng)險(xiǎn)。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，并持續(xù)滿足我國(guó)境內(nèi)金融監(jiān)管部門監(jiān)督檢查和司法機(jī)關(guān)調(diào)查取證的要求。

蘇筱芮告訴時(shí)代周報(bào)記者：“不少人利用POS機(jī)套現(xiàn)以卡還卡、以貸還貸，市場(chǎng)需求始終存在。” 此外，部分所謂“中介”宣稱單純套現(xiàn)不逾期，套現(xiàn)不會(huì)造成情節(jié)嚴(yán)重的實(shí)質(zhì)性后果，也給套現(xiàn)者帶來(lái)僥幸的心理。蘇筱芮表示，套現(xiàn)相關(guān)的風(fēng)控難度比較大，該黑產(chǎn)經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的演化已形成了較為成熟的方案，且在不斷演進(jìn)。

信貸套現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)難以測(cè)算。此前有媒體報(bào)道，唯品金融消費(fèi)貸產(chǎn)品“唯品花”逾期不上征信，很多用戶利用消費(fèi)額度買手機(jī)黃金的商品，隨后轉(zhuǎn)手套現(xiàn)，平臺(tái)出現(xiàn)不少逾期壞賬情況。

“對(duì)確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的客戶，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即采取有效限制措施，控制信用卡資金風(fēng)險(xiǎn)。”《通知》強(qiáng)調(diào)。

監(jiān)管一直重視信貸資金的流向問(wèn)題，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。今年3月，銀保監(jiān)會(huì)、住建部、央行等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，要求加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、信貸需求審核、貸款期限管理、貸款抵押物管理、貸中貸后管理。

近期，監(jiān)管部門也加大力度審查銀行信用卡的資金流向。12月7日，廣西銀保監(jiān)局發(fā)布處罰公告，浦發(fā)銀行南寧分行被罰款180萬(wàn)元，違法違規(guī)事由就包括信用卡透支資金違規(guī)流入房地產(chǎn)。

此前8月3日，云南銀保監(jiān)局發(fā)布公告，工商銀行云南省分行因信用卡透支資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等事由被處罰160萬(wàn)元。

業(yè)內(nèi)人士分析，此前監(jiān)管重點(diǎn)打擊經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，部分購(gòu)房者通過(guò)信用卡的授信額度，套現(xiàn)填補(bǔ)購(gòu)房款。和經(jīng)營(yíng)貸消費(fèi)貸相比，信用卡額度雖然體量相對(duì)較低，卻不需要繁瑣的貸款審批程序。

今年以來(lái)，多家銀行相繼發(fā)布加強(qiáng)信用卡交易管控措施的公告。交通銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等都對(duì)信用卡在房地產(chǎn)類商戶的交易作出限制。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時(shí)期部分銀行經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的2021年第三季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況顯示，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴總共為44374件，占投訴總量的50.8%。

“《通知》提煉與總結(jié)了前期銀保監(jiān)會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者相關(guān)投訴工作的經(jīng)驗(yàn)，一方面為保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，另一方面也有助于信用卡機(jī)構(gòu)對(duì)標(biāo)后查漏補(bǔ)缺，提升服務(wù)持卡人的整體質(zhì)效。”蘇筱芮認(rèn)為。