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裝修成為消金ABS貸款最主要用途 貸款管理亂象引監管關注
來源: 洞見財經 發布時間:2021-12-17 09:31:25

年底消費金融公司融資動態不斷。記者梳理發現,2021年四季度以來,在中國貨日公布ABS說明書的持牌消費金融公司共有4家,分別是興業消費金融、湖北消費金融、杭銀消費金融、中郵消費金融

從資產特征來看,入池資產的借款人均合同金額均在10萬元上下,加權均資產合同期限一年左右,加權均貸款年利率最高達到了22.95%,處于較高水,整體具有較為明顯的線下大額貸款產品特點。

值得一提的是,據發行說明書資料,此次ABS涉及的消費貸款產品的具體貸款用途中,“裝修”所占的比例最大。甚至有消費金融公司的入池資產貸款用途100%為“裝修類”。

以“裝修”這一用途的名義申請年化利率超20%的大額消費貸款,借款人資金的真實去向難免引人質疑。有業內人士直言,大額裝修貸產品實質是小微用戶申請后用于生產經營、資金周轉的變相經營貸。

消費金融可能存在的貸款管理漏洞也引發了監管關注,相關罰單頻頻下發。記者梳理發現,期多家消費金融公司因“貸款'三查'不盡職”,“發放無指定用途的個人消費貸款”等違規行為被監管處罰。

裝修成為消金ABS貸款最主要用途

這幾年,家裝/裝修成為不少消費金融公司著力布局的應用場景之一,在持牌消金ABS產品的底層資產中,裝修作為貸款資金用途之一也頻頻出現,并且占據了不小的比重。

以今年四季度以來發行ABS產品的四家消費金融公司為例,記者梳理發現,今年10月25日,交易所發布楚贏2021年第三期個人消費貸款資產支持證券發行說明書顯示,湖北消費金融本期資產支持證券的資產池涉及7645戶借款人向湖北消費金融借用的7645筆貸款,初始貸款規模為12.5億元,單筆貸款最高本金余額20萬元,單筆貸款均合同金額16.36萬元,單個借款人均本金余額14.77萬。資產池加權均利率為14.5%。

11月2日,興業消費金融發布的興晴 2021 年第三期個人消費貸款資產支持證券說明書披露,此次擬發行20.88億元ABS產品。底層資產涉及17000位借款人,合同總金額29.2億元;借款人均合同金額為17.17萬元,未償本金金額12.28萬元,加權均資產合同期限21.11個月,加權均貸款年利率20.25%。

11月22日,杭銀消費金融發布了10億元ABS產品的發行說明書。據披露,此次ABS產品的基礎資產為杭銀消費金融于2020年5月至2021年5月之間發放的38164筆消費貸款,合同總金額10.25億元,未償還本金余額10億元,借款人均未還本金7.56萬元,加權均貸款合同期限11.16月,加權均貸款剩余期限7.59月,加權均貸款年化利率11.79%。

11月24日,中郵消費金融披露的“郵贏 2021 年第一期個人消費貸款資產支持證券”的發行說明書顯示,本次產品的發行總量為10.3億元,入池資產涉及163972筆貸款,合同金額16億元,單筆貸款最大未償本金2.93萬元,單筆貸款均合同金額0.98萬元,均未償本金0.63萬元,加權均合同期限17個月。單筆貸款加權均貸款利率達到了22.95%。

統計可知,上述持牌消金公司的ABS資產均呈現出典型的線下大額現金貸產品特征。借款人均合同金額區間為0.98萬元——17.17萬元;加權均合同期限區間為11.16個月——21.11個月。加權均貸款利率區間為11.79%——22.95%。整體貸款額度較高、期限較長、利率較高。

此外,各家消費金融公司本次入池資產涉及的貸款產品各有不同,但貸款用途大多主要是“裝修”。按照占比由低到高具體來看,其中中郵消費金融本單ABS的底層資產產品為“郵你貸-非循環”個人消費貸款。從放款用途來看,占比最大的貸款用途是“裝修”,合同金額占比28.86%。

興業消費金融2021年第三期ABS的底層資產涉及的產品為“家庭消費貸”,公布的貸款用途中,占比最大的也是“裝修”,合同金額占比46.81%。

杭銀消費金融本次入池資產屬于個人消費信用貸款中的“尊享貸”產品,貸款的主要用途是裝修和家電。其中“裝修”用途的合同金額占比達66.04%。

而湖北消費金融本次入池資產涉及的貸款產品有“積金貸、菁英貸、嗨享貸”等,貸款用途僅有“裝修類”一項,占比達100%。

湖北消費金融這批用戶的貸款全部用于裝修,并非是個例。記者梳理發現,湖北消費金融2021年以來共發行了3期ABS產品中,其中第二期入池資產貸款用途也均為裝修類。第一期裝修類貸款的筆數占比也達到了94%。

對于為何“裝修”成為ABS貸款用途的主要類別,記者咨詢了多家消費金融,并未獲得回應。對于借款人“借貸年化利率超20%的資金做裝修”的情況,有行業人士指出,消費金融的主要用戶群來自商業貿易或批發零售、加工制造業等。因此,大額消費貸款產品的實質用途很可能是小微主體用于生產經營、資金周轉。而這種貸款用途管理缺位的現象在一些大額產品中一直存在。

消金貸款管理亂象引監管關注

大額消費貸款的真實用途受到質疑,其背后暴露出的貸款管理問題也引發了監管的關注。記者注意到,2021年以來,消費金融行業的罰單中,已有多張罰單涉及貸款管理亂象,行業監管持續呈現高壓態勢。

具體來看,11月初,盛銀消費金融因存在“發放無指定用途的個人消費貸款”,被罰款20萬元。此外,銀保監會官網于10月9日披露的行政處罰信息公開表顯示,金美信消費金融因信貸管理制度機制存在缺陷、貸款管理不盡職導致部分貸款資金被挪用,被銀保監會廈門監管局處以罰款290萬元;對相關責任人給予警告。廣東銀保監局9月24日披露的行政處罰信息公開表顯示,中郵消費金融因貸后管理嚴重違反審慎經營規則,被罰款50萬元。此前7月,長銀五八消費金融因“貸后管理不到位”,被罰款30萬元。

就上文提及的今年四季度以來發行ABS產品的幾家消金公司來看,2020年10月,興業消費金融也曾因未盡貸款“三查”職責,違規發放不符合消費用途貸款,被處以50萬元罰款的行政處罰。2018年時,湖北消費金融、杭銀消費金融也曾因貸款管理問題分別收到一張罰單。湖北消費金融存在的違規是“貸前調查、貸時審查不到位,導致貸款資金被挪用”。杭銀消費金融則是“貸款管理不審慎并形成風險。”

梳理上述罰單可知,罰單背后主要涉及消費金融公司信貸管理機制建設,貸前、貸中、貸后管理不盡職,導致未能有效監控借款人貸后資金使用,導致資金流向房地產、股市,甚至以貸還貸等風險出現。

據盛銀消費金融方面介紹,此次罰單是遼寧銀保監局在2020年7月份對該公司進行現場檢查的結果。監管發現,該公司發放的部分貸款用途項填寫內容為“其他”,不符合監管規定,因此做出上述處罰決定。監管檢查發現上述問題后,盛銀消費金融對存量業務進行了全面梳理,對存在瑕疵的貸款立即進行處理,確保不發生風險損失。截至目前,監管檢查提出的問題貸款已基本處理完畢,沒有發生任何資金損失。

實際上,作為金融機構合規要求中的薄弱環節,信貸資金真實流向一直以來都是監管關注的重點領域。但就業務范疇來看,銀保監會于2013年11月14日公布的《消費金融公司試點管理辦法》指出,消費金融公司業務范圍僅包括個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款,消費貸款額度最高不得超過20萬元。這一業務特點使得消費金融公司發放的貸款用途更加多樣化,且監控難度更大。

在此背景下,業內有部分消費金融公司為了擴張業務發展規模,在消費貸款、場景分期等產品的貸款管理環節相對松懈。很多借款人與機構工作人員或者中介串聯,申請裝修貸、房屋抵押貸等大額產品后,套取資金用于償還債務或者經營的現象較為常見。

“不排除有部分消費金融機構的業務員為提高審批通過率,在信貸申請流程中誘導用戶填寫虛假的貸款用途(如統一選擇裝修)。”在行業人士看來,這些“潛規則”使得用戶無法充分認識到挪用消費貸可能產生的嚴重后果,也不利于后期風控。而期監管針對持牌消費金融開出的一系列罰單,對于行業來說已釋放出清晰的整改信號。

從行業來看,目前多家機構已經開始了更為嚴格的貸后管理措施,利用線上化渠道對貸款用途進行管理監測。例如,捷信消費金融在官方微信公眾號等臺開設“上傳消費憑條”自助服務,用戶可隨時上傳憑證;中銀消費金融、中原消費金融、金美信消費金融、哈銀消費金融等機構也在旗下服務臺中設置窗口,方便用戶提供消費憑證,及時掌握借款人資金使用情況。

還有部分持牌消金從底層資產上開始轉型。記者從盛銀消費金融獲悉,該公司現有產品的最高貸款額度僅有10萬元。據介紹,目前該公司沒有額度可達20萬元的貸款產品,“裝修貸、旅游貸等大額產品目前也不提供。”后續公司會根據用戶的貸款使用情況對額度上限進行動態調整。盛銀消費金融也在《隱私協議》中提到,為充分核實用戶貸款用途,在貸后管理過程中,盛銀消費金融需要收集相應的證明材料,包括但不限于消費記錄、小票信息等交易憑證。(記者 謝奀國 實記者 席文)

標簽: 裝修 消金ABS 貸款 用途 貸款管理亂象

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