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近日，富滇銀行股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“富滇銀行”)定增申請(qǐng)獲證監(jiān)會(huì)同意，該行將向特定對(duì)象發(fā)行不超過20億股，募集金額不超過68億元，用于補(bǔ)充核心一級(jí)資本。然而，富滇銀行近年來資產(chǎn)利潤(rùn)率、資本利潤(rùn)率均遠(yuǎn)低于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，盈利能力有待提升。富滇銀行解釋稱，原因?yàn)檫^往不良資產(chǎn)處置及疫情等原因，主要反映歷史情況。

除此之外，富滇銀行前十大客戶貸款占資本凈額53.49%，已超出監(jiān)管50%上限，且該行關(guān)聯(lián)方授信占比較大，對(duì)此，銀行表示已開始逐步壓縮關(guān)聯(lián)集團(tuán)的授信規(guī)模。業(yè)內(nèi)人士分析，銀行貸款集中度過高，將影響其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

利潤(rùn)率低于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

近日，證監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露富滇銀行向特定對(duì)象發(fā)行股票的申請(qǐng)審核意見，同意富滇銀行發(fā)行不超過20億股，募集金額不超過68億元，此次增資擴(kuò)股募集資金將用于補(bǔ)充銀行核心一級(jí)資本。

*富滇銀行募集金額具體細(xì)節(jié)，自云南產(chǎn)權(quán)交易所截圖

本次定增為富滇銀行上市前準(zhǔn)備工作，富滇銀行在其2020年年報(bào)表示將啟動(dòng)新一輪增資擴(kuò)股工作，募集資金不低于60億元，補(bǔ)充核心一級(jí)資本，進(jìn)一步夯實(shí)上市前的準(zhǔn)備工作，同時(shí)力爭(zhēng)2021年末完成上市輔導(dǎo)工作。

在上述審核意見中，監(jiān)管部門雖已同意富滇銀行募集資金，但關(guān)注到該行存在資產(chǎn)利潤(rùn)率、資本利潤(rùn)率不足等問題。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2019年末、2020年末及2021年3月末，富滇銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率分別為0.15%、0.19%、0.22%，資本利潤(rùn)率分別為2.23%、2.73%、3.43%。據(jù)《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)》顯示，資產(chǎn)利潤(rùn)率為稅后凈利潤(rùn)與平均資產(chǎn)總額之比，不應(yīng)低于0.6%;資本利潤(rùn)率為稅后凈利潤(rùn)與平均凈資產(chǎn)之比，不應(yīng)低于11%。富滇銀行近年來兩項(xiàng)利潤(rùn)率指標(biāo)均低于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院金融財(cái)務(wù)系教授、銀行研究中心研究員楊長(zhǎng)漢向《中國(guó)科技投資》記者表示，資產(chǎn)利潤(rùn)率和資本利潤(rùn)率直接反映商業(yè)銀行的核心盈利能力、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也間接反映商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制、資本補(bǔ)充能力;達(dá)到并超過盈利能力監(jiān)管指標(biāo)要求，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的基本業(yè)績(jī)要求，也是商業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

楊長(zhǎng)漢補(bǔ)充道，“商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，應(yīng)以盈利能力監(jiān)管指標(biāo)為導(dǎo)向，努力實(shí)現(xiàn)高于盈利能力監(jiān)管指標(biāo)的業(yè)績(jī)。如果商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的盈利能力連最低的盈利能力監(jiān)管指標(biāo)都達(dá)不到，將面臨銀行監(jiān)管部門的檢查督導(dǎo)，而且影響和制約商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)和發(fā)展。”

2018-2020年，富滇銀行營(yíng)業(yè)收入分別為51.14億元、50.88億元、51.77億元，凈利潤(rùn)則始終處于較低水平，同期富滇銀行凈利潤(rùn)僅為1.06億元、3.77億元、5.4億元。

*富滇銀行營(yíng)收凈利情況，根據(jù)銀行年報(bào)數(shù)據(jù)制圖

聯(lián)合資信評(píng)估股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“聯(lián)合資信”)對(duì)富滇銀行出具的評(píng)估報(bào)告指出，近年來富滇銀行營(yíng)業(yè)收入面臨一定的增長(zhǎng)壓力，其資產(chǎn)減值損失處于較高水平，對(duì)凈利潤(rùn)產(chǎn)生不利影響，盈利水平較弱。富滇銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2019年及2020年，其資產(chǎn)減值損失分別為24.47億元、23.79億元，超過各期利潤(rùn)總額4.68倍、4.25倍。

富滇銀行回復(fù)上述審核意見稱，銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率、資本利潤(rùn)率指標(biāo)未達(dá)到監(jiān)管要求，主要原因?yàn)?018年以來銀行加大不良資產(chǎn)處置，將逾期90天以上貸款全部納入不良貸款，撥備計(jì)提力度大幅提高，從而大幅降低報(bào)告期內(nèi)銀行凈利潤(rùn)水平。此外，2020年因疫情原因銀行減費(fèi)讓利，以致盈利水平受到制約。

楊長(zhǎng)漢在接受《中國(guó)科技投資》記者采訪時(shí)表示，“銀行盈利來源主要為息差收入、投資收入、手續(xù)費(fèi)和傭金收入。楊長(zhǎng)漢建議道，商業(yè)銀行應(yīng)該努力降低負(fù)債成本、提高收息優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)規(guī)模、穩(wěn)健提升投資盈利水平、積極擴(kuò)大合規(guī)中間業(yè)務(wù)收入。”

客戶貸款過于集中

除此之外，記者注意到富滇銀行存在一定比例股權(quán)質(zhì)押情況。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，富滇銀行前十大股東中有三戶股東對(duì)外出質(zhì)了銀行股權(quán)，分別為冠城大通(600067.SH)、福建信通貿(mào)易有限公司、紅河發(fā)展集團(tuán)有限公司，出質(zhì)股權(quán)占全部股份的8.68%。

*富滇銀行前十大股東股權(quán)質(zhì)押情況，自銀行年報(bào)截圖

另外，今年2月及5月，上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所發(fā)布消息稱，中國(guó)大唐集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“大唐財(cái)務(wù)”)擬轉(zhuǎn)讓富滇銀行9億股份。大唐財(cái)務(wù)為富滇銀行第二大股東，目前正掛牌轉(zhuǎn)讓其所持銀行全部股份，占富滇銀行總股本的14.4%。據(jù)悉，大唐財(cái)務(wù)入股銀行已有十年時(shí)間。

除股東問題外，富滇銀行亦存在客戶貸款集中度過高的問題。富滇銀行2020年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，該行最大客戶貸款占資本凈額比重為7.73%，前十大客戶貸款占資本凈額共計(jì)53.49%。監(jiān)管部門曾發(fā)布《關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的通知》，其中規(guī)定最大十家客戶發(fā)放貸款總額應(yīng)該小于等于銀行資本凈額的50%。

富滇銀行客戶貸款集中問題并非近期出現(xiàn)，年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018年，富滇銀行前十大客戶貸款集中度高達(dá)58.32%，2019年，該數(shù)據(jù)降至51.56%，仍高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

此外，聯(lián)合資信出具的評(píng)估報(bào)告顯示，截至2021年3月末，富滇銀行合并口徑下全部關(guān)聯(lián)方表內(nèi)外授信凈額100.33億元，占資本凈額的37.04%，其中對(duì)單一最大股東關(guān)聯(lián)表內(nèi)外授信規(guī)模為12.86億元，占資本凈額的4.75%，單一最大關(guān)聯(lián)方集團(tuán)客戶表內(nèi)外授信凈額為40.02億元，占資本凈額的14.78%。針對(duì)上述情況，富滇銀行在定增發(fā)行審核意見中表示已開始逐步壓縮關(guān)聯(lián)集團(tuán)的授信規(guī)模。

某銀行宏觀分析師向《中國(guó)科技投資》記者表示，銀行貸款集中度過高，將影響其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力：由于集中度高，行業(yè)周期波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量經(jīng)營(yíng)狀況影響大，若行業(yè)景氣持續(xù)下滑，銀行資產(chǎn)將大范圍惡化，且銀行可能陷入資產(chǎn)變現(xiàn)困難而引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降，“正如那句理財(cái)諺語：投資者最好別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。”

值得注意的是，富滇銀行的不良貸款率仍處于較高水平，年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018-2020年，富滇銀行不良貸款率分別為4.25%、3.1%、2.3%，2021年3月末，該行持續(xù)加大不良資產(chǎn)清收力度，不良貸款率降至2.11%。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示，2021年三季度商業(yè)銀行不良貸款率1.75%，富滇銀行不良貸款率仍高于行業(yè)平均水平。

針對(duì)富滇銀行上市進(jìn)程、盈利能力及合規(guī)經(jīng)營(yíng)等問題，記者致函該行，截至發(fā)稿，未獲回復(fù)。(楊永潔)