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一筆始于2015年、為期36個(gè)月、金額18萬的貸款糾紛，引出了中銀消費(fèi)金融公司(以下簡稱中銀消金)存在砍頭息、套路貸、暴力催收的問題。

貸款18萬，已經(jīng)還了近22萬，卻還被中銀消金起訴要求立即歸還本息198102.25元。借貸雙方對簿公堂、各執(zhí)一詞。這到底是怎么回事?法院裁定書揭曉了答案。

01、存在砍頭息、涉嫌套路貸

鳳凰網(wǎng)《銀行財(cái)眼》梳理相關(guān)文書獲悉，2015年1月20日，張某向中銀消金申請18萬元的“新易貸”用于家裝，借款期限為三年。兩天后，中銀消金將18萬元借款發(fā)放至張某銀行賬戶，并于放款時(shí)扣除3.7%的“動(dòng)用費(fèi)”6660元。

張某在連續(xù)還款14個(gè)月后，感覺到還款數(shù)額太高，去銀行詢問后才知道貸款合同的月利率是1.6%，這是當(dāng)初口頭約定的月利率0.8%的雙倍。他感覺自己被套路貸款了!

月利率1.6%相當(dāng)于年化利率為19.2%。這筆貸款在2015年是符合利率上限24%的規(guī)定的。但自2020年8月20日起，民間借貸利率的司法保護(hù)上限由一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)的4倍，取代原規(guī)定中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定。以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%,相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。也就是說，年化19.2%的貸款利率放到今天已不合規(guī)。

除了貸款月利率與“口頭約定”不一致以外，雙方對于張某是否完成還款也各執(zhí)一詞。

放貸方中銀消金認(rèn)為張某未按時(shí)足額還款，已經(jīng)構(gòu)成違約。因此向法院提起訴訟，要求判令張某立即歸還借款本息合計(jì)198102.25元。

而張某則認(rèn)為，2015年1月至2017年7月26日期間，他已累計(jì)還款近22萬元，借款已結(jié)清。

張某表示除銀行轉(zhuǎn)賬外，他還向中銀消金的工作人員償還過4筆現(xiàn)金，分別為2016年10月25日償還2.5萬元、2017年2月22日償還2萬元、2017年6月20日償還6萬元、2017年7月26日償還5000元。對此，張某提供中銀消金員工出具的4份收條證據(jù)，其中前三筆均由中銀消金員工朱正國出具，后一筆由中銀消金員工徐海躍出具。

但中銀消金表示朱正國并非其員工，不承認(rèn)朱正國總計(jì)10.5萬的三份收條，對徐海躍收條認(rèn)可并表示已計(jì)入張某已還款金額。

經(jīng)過審理，法院認(rèn)為：中銀消金于發(fā)放貸款當(dāng)日扣除“動(dòng)用費(fèi)”6660元，客觀上存在“砍頭息”行為;中銀消金未能足額發(fā)放貸款、卻按18萬元貸款本金收取利息的事實(shí)存在虛增債務(wù)問題;中銀消金否認(rèn)其收到朱正國出具的收條中的款項(xiàng)，其行為涉嫌隱匿還款。因此，法院裁定中銀消金的上述行為涉嫌“套路貸”虛假訴訟，依法駁回起訴。

鳳凰網(wǎng)《銀行財(cái)眼》發(fā)現(xiàn)，除了張某，還有多位貸款用戶深受“砍頭息”困擾。據(jù)某投訴平臺，用戶“睡**頭”表示：“我在中銀消金借款9.8萬元，你們收走1萬，實(shí)際到賬8.8萬。現(xiàn)在無力還款，特別想自殺，別逼我!”

投訴網(wǎng)站截圖

投訴網(wǎng)友提供截圖顯示中銀消金貸款年利率高達(dá)23.9%

還有一位借款15000元的“用戶769***7721”投訴稱，中銀消金公司的貸款利率高達(dá)27.375%。遠(yuǎn)超民間借貸利率的司法保護(hù)上限，是名副其實(shí)的高利貸。

投訴網(wǎng)友提供截圖顯示中銀消金貸款年利率高達(dá)27.375%

另一位“用戶7520***972”與張某一樣遭遇了“套路貸”，他于2018年5月通過中介介紹，來到位于湖北省武漢市黃石路的中國銀行辦理中銀消費(fèi)新易貸，貸款審批額度為76000元，貸款審批成功后沒有收到貸款合同。后于2018年5月16日到款76000元整，當(dāng)天中介通過銀聯(lián)對接劃扣16100元。

中介劃扣16000元截圖

該用戶的投訴信息顯示，2018年7月至2019年底，他每期還款3600多元;2020年降為每期還款2917元;2021年1月后逾期沒有還款。之后，他和客服電話協(xié)商未果，便遭遇第三方催收。他希望中銀消金公司停止騷擾催收的行為。

02、暴力催收：安排閑雜人員在樓道噴字

上文貸款18萬的張某同樣遇到了中銀消金暴力催收的問題。

張某表示，2017年7月26日，中銀消金徐海躍上門收取5000元現(xiàn)金，至此雙方賬目已全部結(jié)清。但2017年7月27日夜間，中銀消金又委派社會閑雜人員上門恐嚇，張某當(dāng)時(shí)報(bào)警處理。

此外，中銀消金還安排社會閑雜人員在張某家樓道噴“XX還錢”字樣。張某向法院提供2組照片，其中1組照片顯示張某住所樓道墻上被中銀消金方噴“XX還錢”的字樣，另1組照片證明中銀消金安排社會閑雜人員到張某住所上門恐嚇。

除了照片，張某還提供報(bào)警記錄1份、民事裁定書2份，證明中銀消金、張某結(jié)清借款后，中銀消金又安排社會人員上門鬧事，張某報(bào)警處理;以及證明張某曾經(jīng)不堪忍受中銀消金的無故騷擾，向法院提起訴訟。

法院認(rèn)為，從張某提交的報(bào)警記錄看，張某家人與中銀公司委托的信德公司工作人員徐海躍因?yàn)樗鱾虑閳?bào)警，以及涉及中銀公司的其他案件中，網(wǎng)絡(luò)上均有當(dāng)事人稱中銀公司存在暴力討債行為，中銀公司或者其委托的人員涉嫌暴力討債。

03、半年投訴量高達(dá)1062件位列非銀機(jī)構(gòu)第一

鳳凰網(wǎng)《銀行財(cái)眼》在銀保監(jiān)會官網(wǎng)報(bào)道發(fā)現(xiàn)，2021年上半年，非銀機(jī)構(gòu)投訴量的中位數(shù)為12件。中銀消金的投訴量高達(dá)1062件，位列第一，占非銀機(jī)構(gòu)投訴總量的66.88%。

2020年，非銀機(jī)構(gòu)投訴量的中位數(shù)為9件。中銀消金投訴量為524件，位列第一，占非銀機(jī)構(gòu)投訴總量的44.7%。

除了投訴量高居不下，近幾年，中銀消金曾因存在多項(xiàng)違法違規(guī)問題而屢次被罰。

今年5月，中銀消金因2018年8月至2019年6月期間貸款調(diào)查、審查不盡職;2018年4月至2019年12月期間存在以貸收費(fèi)的行為，被給予警告，并處罰款100萬元。

早在2018年10月，中銀消金因2015年至2017年間，存在借款人收入情況貸前調(diào)查未盡職;未嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人貸款資金支付管理規(guī)定;未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用等問題被罰款150萬元。

2018年5月，中銀消金因2016年在辦理部分貸款時(shí)，存在以貸收費(fèi)的行為被罰款138.68萬元。

04、業(yè)績不佳：2020年凈利下滑超30%

作為中國銀行旗下的金融公司，中銀消金是全國首批消費(fèi)金融公司之一。

2017年，中銀消金曾以凈利潤13.75億元排在持牌機(jī)構(gòu)首位，但輝煌不過一年時(shí)間，公司經(jīng)營狀況迅速急轉(zhuǎn)直下。

鳳凰網(wǎng)《銀行財(cái)眼》梳理中銀消金財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2018年公司凈利潤下滑至5.59億元，同比降幅高達(dá)59.35%;2020年公司凈利潤再下滑超30%至4.55億，僅為其2017年凈利潤規(guī)模的三分之一。

中銀消金近三年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)

中銀消金營收情況同樣不容樂觀，中銀消金2019年、2020年?duì)I收增速分別為-14.71%、-0.11%，已連續(xù)兩年負(fù)增長。

業(yè)績下滑、投訴高居不下的中銀消金后續(xù)如何解決這些問題，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》將持續(xù)關(guān)注。 (　文丨瀟瀟)