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近日，瀘州銀行(01983.HK)公告稱，該行董事會(huì)批準(zhǔn)委任劉仕榮為該行行長。今年6月，瀘州銀行前行長徐先忠因個(gè)人原因辭去該行行長及執(zhí)行董事職位，時(shí)隔近4個(gè)月，瀘州銀行終于迎來新任掌門人。

公開資料顯示，劉仕榮早在1997年就進(jìn)入了當(dāng)時(shí)剛剛成立的瀘州銀行，是該行名副其實(shí)的元老級人物，2016年開始擔(dān)任該行副行長，期間還見證了瀘州銀行在港股上市。

對于這位55歲的銀行老將來說，如今掌舵瀘州銀行并非易事。瀘州銀行自2018年港股上市后，盈利能力每況愈下，凈利潤連續(xù)兩年下跌。10月26日港股收盤，瀘州銀行股價(jià)報(bào)2.65港元/股，當(dāng)日成交額為0，市值72.02億元在32家港股上市銀行中墊底。

瀘州銀行對創(chuàng)業(yè)圈人物財(cái)經(jīng)記者表示，該行積極響應(yīng)國家進(jìn)一步減費(fèi)讓利，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策號召，持續(xù)加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。

此外，瀘州銀行的客戶貸款集中度一直較高。6月末，該行最大十家客戶貸款集中度達(dá)到59.58%。在國家收緊銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款的背景下，該行今年繼續(xù)加大對房地產(chǎn)業(yè)和建筑業(yè)的貸款投入，彼時(shí)房地產(chǎn)業(yè)和建筑業(yè)在該行的貸款占比達(dá)到29.24%。

瀘州銀行還面臨資本補(bǔ)充的壓力。6月末，該行資本充足率、一級資本充足率及核心一級資本充足率分別13.53%、9.85%和8.08%，較年初分別下降0.34%、0.16%和0.03%。為緩解資本補(bǔ)充壓力，瀘州銀行決定發(fā)行不超過25億元的二級資本債券，該項(xiàng)議案將在今年11月16日其舉行的2021年第一次臨時(shí)股東大會(huì)上接受審議及批準(zhǔn)。

營收增長乏力，核心一級資本承壓

瀘州銀行成立于1997年9月，2018年12月在香港聯(lián)交所主板上市，是西部地區(qū)地級市中首家上市銀行。截至今年6月末，瀘州銀行資產(chǎn)總額達(dá)到1283.90億元，較去年年末增長7.99%。該行內(nèi)資股最大股東為瀘州老窖集團(tuán)有限公司，持股比例為14.37%，上市公司瀘州老窖股也持有該行1.60%的股份。

2019年是瀘州銀行赴港上市后的首個(gè)完整財(cái)年，該行在營業(yè)收入同比增長45.11%的情況下，凈利潤卻反而降低3.71%。創(chuàng)業(yè)圈人物財(cái)經(jīng)記者通過對比年報(bào)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，其主要原因是資產(chǎn)減值損失的成倍增長。2019年，該行資產(chǎn)減值損失達(dá)9.45億元，同比增長138.08%，其中貸款和墊款預(yù)期信用損失是其資產(chǎn)減值損失的最大組成部分，達(dá)到8.10億元，增幅170.00%。

2020年，瀘州銀行延續(xù)增收不增利的趨勢，且資產(chǎn)減值損失進(jìn)一步增長至12.42億元。今年上半年，瀘州銀行分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入和凈利潤16.70億元、5.64億元，同比增長1.59%、25.53%，雖然在減少計(jì)提資產(chǎn)減值損失后，盈利能力有所好轉(zhuǎn)，但營業(yè)收入的增幅和去年同期17.14%的增幅相比卻大幅降低。

對此，瀘州銀行回復(fù)創(chuàng)業(yè)圈人物財(cái)經(jīng)記者稱，該行積極響應(yīng)國家進(jìn)一步減費(fèi)讓利，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策號召，通過降低貸款利率、延長貸款還本付息期限、減少收費(fèi)等方式持續(xù)加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。

值得一提的是，瀘州銀行員工數(shù)量在今年6月末達(dá)到1299人，同比增長21.63%。不過，人員規(guī)模的擴(kuò)大并未促使該行營業(yè)收入水平的大幅提高，人均創(chuàng)收和去年同期相比反而降低了16.49%。即使?fàn)I收增長乏力，但是瀘州銀行在員工薪酬上卻并不吝嗇，今年上半年該行人工成本(包括董事及監(jiān)事薪酬，含津貼)為3.72億元，同比增長33.17%。

對此，瀘州銀行在回復(fù)中解釋稱，該行人工成本增加的主要原因，一是其新設(shè)立眉山分行、成都分行青羊支行、成都分行金堂支行，全行員工人數(shù)有所增長;二是該行職工薪酬與經(jīng)營業(yè)績、經(jīng)營戰(zhàn)略保持一致;三是該行加強(qiáng)對各項(xiàng)支出的預(yù)算管理，人工成本開支嚴(yán)格按照年初制定的相關(guān)政策和財(cái)務(wù)預(yù)算合理使用。

雖然瀘州銀行在港股上市，但近兩年同樣面臨資本補(bǔ)充壓力。今年6月末，該行資本充足率、一級資本充足率及核心一級資本充足率分別13.53%、9.85%和8.08%，較年初分別下降0.34%、0.16%和0.03%，其中核心一級資本充足率自2018年開始就持續(xù)下降。對此，瀘州銀行表示，該行資本凈額的增速略低于風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)增速，從而導(dǎo)致資本充足率較去年年末有所下降。

為緩解資本補(bǔ)充壓力，瀘州銀行去年先后發(fā)行無固定期限資本債券17億元，二級資本債15億元，還以非公開增發(fā)H股股票的方式募集了1.8億元資金。今年8月，該行發(fā)布公告稱，為進(jìn)一步滿足支撐該行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的二級資本需求，董事會(huì)建議發(fā)行不超過25億元的二級資本債，該項(xiàng)議案將在今年11月16日該行舉行的2021年第一次臨時(shí)股東大會(huì)上接受審議及批準(zhǔn)。

貸款客戶集中度高，六折拋售不良資產(chǎn)

瀘州銀行的貸款主要集中在公司貸款。截至今年6月末，該行客戶貸款總額為695.51億元，其中公司貸款總額560.39億元，較去年年末增長19.61%;個(gè)人貸款總額79.51億元，較去年年末僅增長2.93%。

值得注意的是，瀘州銀行的客戶貸款集中度始終處在較高水平。半年報(bào)顯示，該行前三大貸款行業(yè)分別為租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)，貸款占比分別為31.19%、15.58%和13.73%。截至今年6月末，在該行前十大單一借款客戶中，有5家屬于租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，3家屬于建筑業(yè)，2家屬于房地產(chǎn)業(yè)。最大十家貸款客戶貸款比例達(dá)到59.58%，實(shí)際上該行這項(xiàng)指標(biāo)自2017年開始就已經(jīng)連續(xù)超過50%。

瀘州銀行向創(chuàng)業(yè)圈人物財(cái)經(jīng)記者表示，該行以風(fēng)險(xiǎn)防范為本，擇優(yōu)審慎選擇客戶和項(xiàng)目，嚴(yán)格執(zhí)行大額風(fēng)險(xiǎn)暴露等監(jiān)管要求，持續(xù)強(qiáng)化對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的動(dòng)態(tài)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)化解，該行租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)貸款對應(yīng)客戶質(zhì)量較高，實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)可控。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，瀘州銀行2020年末不良貸款率達(dá)到1.83%，同比增長0.89%，其中制造業(yè)的不良率增長最快，不良率由2019年末的9.14%上升至2020年末的20.45%。對此，瀘州銀行在年報(bào)中解釋為受宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)雜多變、企業(yè)自身經(jīng)營、新冠肺炎疫情等多方面因素影響，該行制造業(yè)部分企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，導(dǎo)致該行制造業(yè)不良貸款余額和不良貸款率有所上升。

今年1月，瀘州銀行將瀘州中海糧油工業(yè)有限公司、瀘州潤華物流有限公司不良貸款本息合計(jì)8.07億元轉(zhuǎn)讓給中國東方資產(chǎn)管理股份有限公司浙江省分公司，成交價(jià)為5.00億元，相當(dāng)于打六折出售。受此影響，截至今年6月末，該行的不良貸款率回落至0.84%，制造業(yè)不良率降至3.86%。

6月7日，在瀘州銀行2020年度股東大會(huì)召開前夕，徐先忠辭去該行行長及執(zhí)行董事職務(wù)，結(jié)束了其在瀘州銀行長達(dá)10年的行長任職生涯。近4個(gè)月后，副行長劉仕榮履新該行行長。

公開資料顯示，劉仕榮于1997年加入瀘州銀行，至今已在該行任職24年之久，曾任瀘州銀行信貸管理部部長、行政辦公室主任、會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)人、董事會(huì)辦公室主任等，2016年5月開始擔(dān)任該行副行長。

掌舵瀘州銀行后，劉仕榮在領(lǐng)導(dǎo)該行提振業(yè)績的同時(shí)，仍需謹(jǐn)慎對待貸款集中度過高所帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患。(記者 黃宇昆 )