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近日，威海的王女士向記者表示，其于去年在“貝殼找房”網(wǎng)站購買二手房，后在指定銀行中信銀行(601998.SH)辦理按揭貸款。王女士表示自己僅在9月4日前往中信銀行提交貸款申請材料，并在客戶經(jīng)理要求下在多張空白紙張上簽字。然而，一個月后，王女士發(fā)現(xiàn)該貸款已被成功辦理，但相關(guān)合同簽訂日期當(dāng)日自己并未到場，且合同內(nèi)部分條款與此前約定事項(xiàng)存在出入。

此后，王女士將此事投訴至銀保監(jiān)局，對方在調(diào)查回復(fù)函中表示，中信銀行客戶經(jīng)理未盡到詳細(xì)告知義務(wù)，且在辦理該筆貸款中，存在未按照銀行規(guī)定的業(yè)務(wù)流程辦理，違反程序且減少程序進(jìn)行授信、內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)等問題。

針對用戶在空白頁面簽字、銀行再打印合同的操作，多位律師向記者表示“屬于違規(guī)”，但用戶舉證存在困難，可通過訴訟及向有關(guān)投訴部門舉報等方式維護(hù)權(quán)利。

人未到場仍能辦理百萬貸款?

去年，王女士在“貝殼找房”網(wǎng)站購置一套二手房，彼時，其欲辦理100萬元的住房按揭貸款。王女士向《中國科技投資》記者表示，貝殼找房的指定辦理銀行為中信銀行。2020年9月4日，王女士同購房中介及原房東至中信銀行威海某支行提交貸款辦理手續(xù)。

據(jù)王女士描述，彼時中信銀行客戶經(jīng)理讓其提供身份證、個人征信報告、銀行流水等手續(xù)，隨后讓其在多張空白紙張上簽字，稱是貸款審核資料所需，具體審核結(jié)果需看銀行。因此，王女士及其丈夫便在多張空白紙張上簽字。

9月18日，王女士同房東及中介在威海市房管局辦理房屋過戶手續(xù)。直至2020年10月30日，王女士向中介索取相關(guān)文件時發(fā)現(xiàn)個人購房借款合同已經(jīng)辦理成功，同時，個人抵押房產(chǎn)清單、個人借款憑證等手續(xù)也已完成辦理。

王女士表示，由于此前有提前還款的意愿，特意強(qiáng)調(diào)讓中介及銀行介紹無提前還款違約金的貸款，彼時中介及銀行工作人員均保證該按揭貸款無提前還款違約金。但令王女士氣憤的是，拿到購房借款合同后，發(fā)現(xiàn)此前無違約金的承諾變成了需支付3%的提前還款違約金。

*合同規(guī)定12個月內(nèi)不可提前還款，圖由王女士提供

更讓王女士不解的是，自己只在9月4日去過銀行，但購房借款合同及個人發(fā)房產(chǎn)抵押清單的簽訂日期為9月11日，購房中介亦證實(shí)，王女士在9月18日才辦理房產(chǎn)過戶。另外，銀行個人借款憑證顯示簽訂日期為2020年10月1日，而彼時王女士亦有證據(jù)證明其在其他城市，她表示“不知道這幾份合同是如何成功簽訂的”。

*個人抵押房產(chǎn)清單及個人借款憑證，圖由王女士提供

IPG中國首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜向《中國科技投資》記者表示，上述提前簽訂的操作和行為方式在購房按揭貸款中，尤其是格式化的按揭合同中十分常見。“只要各方按照之前口頭商定的條件最終形成書面合同且沒有任何一方提出異議，一般而言都是默認(rèn)有效的合同。但是如果明顯違背了其中一方的真實(shí)意思表示且違反了之前口頭商定條件，就屬于違規(guī)或違法。”

在北京市京師律師事務(wù)所律師宋竟一看來，提前要求客戶在空白頁簽字的行為應(yīng)屬違規(guī)，銀保監(jiān)會在官網(wǎng)公布《關(guān)于開展銀行保險機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》明確指出，要求消費(fèi)者簽署空白合同，在消費(fèi)者簽署后再添加對消費(fèi)者不利的合同條款及要素屬于銀行業(yè)侵害消費(fèi)者權(quán)益的亂象之一，應(yīng)嚴(yán)厲整治。

客戶經(jīng)理的責(zé)任?

對于上述情況，王女士向銀行討要說法并主張合同無效，但銀行客戶經(jīng)理并未回復(fù)王女士任何信息。根據(jù)王女士的表述，銀行方稱其已在9月4日簽訂完成所有合同，該貸款辦理應(yīng)為有效。

今年3月，王女士將此事投訴至威海市銀保監(jiān)局，針對違約金相關(guān)事項(xiàng)，威海市銀保監(jiān)局調(diào)查回復(fù)函顯示，為落實(shí)國家減費(fèi)讓利政策，中信銀行對同質(zhì)同類貸款發(fā)放后12個月，經(jīng)客戶申請均可提前還款并減免違約金，但中信銀行客戶經(jīng)理未盡到詳細(xì)告知義務(wù)。

而針對貸款辦理流程相關(guān)投訴，威海銀保監(jiān)局回復(fù)道，客戶經(jīng)理在辦理此筆貸款中，存在未按照銀行規(guī)定的業(yè)務(wù)流程辦理，違反程序且減少程序進(jìn)行授信、內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)等問題。

*威海銀保監(jiān)局調(diào)查回復(fù)函，王女士提供

王女士表示，自己此前多次提出要查看9月4日在銀行辦理業(yè)務(wù)時的監(jiān)控錄像，但均遭銀行方拒絕。威海銀保監(jiān)局對此表示，中信銀行客戶經(jīng)理未按照《中信銀行威海分行監(jiān)控、報警實(shí)施的管理和使用制度》規(guī)定，在監(jiān)控有效存續(xù)期內(nèi)未告知調(diào)閱監(jiān)控程序，導(dǎo)致監(jiān)控錄像超期消失。

針對中信銀行威海分行住房貸款辦理疑似違規(guī)的行為，記者致函該行，截至發(fā)稿，未獲回復(fù)。

值得注意的是，中信銀行住房貸款業(yè)務(wù)面臨壓降壓力。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月末，中信銀行發(fā)放貸款及墊款總額為4.71萬億元，個人住房貸款余額為9536.61億元，占比為20.25%。而去年年末，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，第二檔中資中型銀行個人住房貸款占比上限為20%。由此可見，中信銀行略超監(jiān)管上限。

除此之外，中信銀行2021年半年報顯示，截至2021年6月末，中信銀行不良貸款率為1.50%，而房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率高達(dá)3.1%，在中資中型銀行里面排名靠前。

*第二檔中資中型銀行中披露房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率情況，根據(jù)銀行年報數(shù)據(jù)制圖

合同是否無效?

北京新邦律師事務(wù)所創(chuàng)始合伙人趙海城向《中國科技投資》記者表示，“若該事件進(jìn)入訴訟程序，當(dāng)事人證明簽訂合同時存在空白部分，被銀行添加了當(dāng)事人不同意的內(nèi)容，該內(nèi)容不是雙方共同的意思表示，這一客觀事實(shí)被法官確認(rèn)為法律事實(shí)，存在著證明上的困難。”趙海城分析道，若當(dāng)事人能證明其簽字時空白頁面為空白，則后補(bǔ)內(nèi)容應(yīng)該無效條款;但該條款的無效，不影響合同其他內(nèi)容的效力。

趙海城認(rèn)為，當(dāng)事人可通過訴訟方式確認(rèn)該提前還款違約金的約定無效。“該違約金的約定對于合同的基本內(nèi)容，并沒有實(shí)質(zhì)影響，也沒有給當(dāng)事人造成經(jīng)濟(jì)損失，不構(gòu)成合同欺詐。若當(dāng)事人提前償還了貸款，并承擔(dān)了違約金，那么該條款給當(dāng)事人造成了實(shí)際的經(jīng)濟(jì)損失，當(dāng)事人可以提起民事訴訟，確認(rèn)該條款無效，由法院判令銀行返還其收取的違約金。”

北京金訴律師事務(wù)所創(chuàng)始人戴金花在接受《中國科技投資》記者采訪時表示，空白頁面簽字再打印合同條款的操作和行為，屬于違法違規(guī)行為，但若當(dāng)事人無法證明一方故意欺騙對方，使對方陷入錯誤判斷，并基于此錯誤判斷作出意思表示，從民法上很難認(rèn)定為欺詐行為。

戴金花補(bǔ)充道，空白頁面簽字再打印內(nèi)容是銀行為重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款，屬于格式條款，銀行通過變更還款違約金的方式加重了用戶責(zé)任，銀行也未履行提示或者說明義務(wù)，王女士可主張?jiān)摋l款不成為合同內(nèi)容;此外，若銀行存在要求在空白頁面上簽字后打印合同及擅自修改合同內(nèi)容的行為，用戶可向有關(guān)投訴部門舉報該違規(guī)行為。

目前，王女士仍在向銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門繼續(xù)投訴，針對其后續(xù)進(jìn)展，《中國科技投資》將持續(xù)關(guān)注。(楊永潔)