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城商行合并重組大潮仍洶涌向前。

日前，銀保監(jiān)會發(fā)布公告稱，同意遼沈銀行吸收合并營口沿海銀行、遼陽銀行。按計劃，遼沈銀行還將繼續(xù)吸收合并省內(nèi)其余十家相關(guān)城商行，組成大型城商行。

地方城商行大合并此前多有先例。2020年以來，城商行合并重組這一幕相繼發(fā)生在四川、山西等地，合并成立省級城商行已成城商行發(fā)展新趨勢。

回顧20多年發(fā)展歷程，城商行一直都是在合并中發(fā)展壯大。

自1995年第一家城市商業(yè)銀行——深圳城市合作銀行(現(xiàn)為平安銀行)成立至今，城商行已走過26個年頭，走過了重組改制、引進戰(zhàn)投、異地擴張、轉(zhuǎn)型發(fā)展和上市等歷程，如今又掀起合并重組浪潮。

20多年來，城商行完成了從小到大、從弱到強、從問題銀行到城市名片的蛻變，憑借植根地方的地緣優(yōu)勢以及與中小企業(yè)密切聯(lián)系的親緣優(yōu)勢，走出了一條差異化、特色化的商業(yè)銀行發(fā)展道路，與大型銀行、股份制銀行以及外資銀行錯位競爭，有效地填補了金融服務(wù)的空白，成為了支持地方經(jīng)濟建設(shè)、促進普惠金融發(fā)展的主力軍，也是中國金融體系的重要組成部分。截至2020年年末，城商行資產(chǎn)總額超過40萬億元。

大浪淘沙，各地城商行生存境遇各有不同，有的城商行資產(chǎn)規(guī)模過萬億，有的成為國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行，有的城商行面臨較大的經(jīng)營壓力，疊加大型銀行持續(xù)推進小微業(yè)務(wù)客群下沉，城商行“腹背受敵”，身陷夾縫之中。當下，如何主動適應(yīng)新形勢，破解發(fā)展瓶頸，考驗著城商行的經(jīng)營管理智慧。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對時代周報記者表示，從中長期看，還是需要關(guān)注多元、差異化經(jīng)營，不同類型、區(qū)域的城商行都具有自身優(yōu)勢，應(yīng)依托自身特點，提供區(qū)域適銷對路的金融產(chǎn)品和服務(wù)，解決客戶痛點、難點，提升服務(wù)質(zhì)量。

生于憂患的城商行

城商行脫胎于城市信用合作社(下稱“城信社”)，實際上是當年化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物。

從20世紀80年代中后期開始，許多城信社由于內(nèi)控缺失、經(jīng)營違規(guī)、管理混亂，風(fēng)險問題日益突出。截至1994年底，全國城信社數(shù)量高達5200家，不少機構(gòu)的不良貸款率超過50%。

為化解風(fēng)險，各地將城信社合并起來，轉(zhuǎn)制為城市合作銀行(1998年整體更名為城商行)。1995年，隨著深圳城市合作銀行成立，城商行在中國金融舞臺上正式啟航。

城商行“繼承”了城信社的不良資產(chǎn)，背負沉重歷史包袱，起步不易。不過，多數(shù)城商行不辱使命，走出了一條自我積累、自我消化、自我發(fā)展的革新之路，一邊完善管理體制機制、拓展市場;一邊處置歷史遺留問題，數(shù)千家高風(fēng)險城信社，有效化解了經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中積累的歷史風(fēng)險。

2005年，是城商行發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點。這一年，上海銀行獲批成立全國城商行的第一家異地分行，拉開了城商行跨區(qū)域經(jīng)營的大幕。

2006年，銀監(jiān)會下發(fā)《城市商業(yè)銀行異地分支機構(gòu)管理辦法》。之后，全國各地的城商行沿著“更名-跨區(qū)域擴張-上市”三部曲模式，開始跑馬圈地。

數(shù)據(jù)顯示，從2005年到2018年，全國31個省及直轄市的城商行法人機構(gòu)數(shù)由113個增加至134個，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)由7333家增加至16846家，平均每個縣區(qū)(地市)約5家網(wǎng)點。

城商行上市步伐始于2007年，這一年，南京銀行、寧波銀行和北京銀行相繼登陸A股。至今，已有16家A股上市城商行，13家港股上市城商行。

然而，城商行高速發(fā)展同時，其治理結(jié)構(gòu)、管理水平趕不上擴張的腳步，風(fēng)險漸露。2010年齊魯銀行騙貸案爆發(fā)，這也引發(fā)了監(jiān)管層的擔憂，從2011年開始，政策不再鼓勵異地擴張。

跨區(qū)域經(jīng)營，是城商行與大型商業(yè)銀行的一場正面較量。城商行自組建以來，就將服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民作為基本市場定位。不過，在跨區(qū)域經(jīng)營快速擴張的過程中，大多數(shù)城商行新設(shè)的異地分行，普遍采取低成本方式爭取大客戶，且業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重，導(dǎo)致城商行市場定位的錯位，并加劇金融資源的不平衡分布。

為此，監(jiān)管層密集喊話城商行回歸本源，扎根當?shù)兀荒茉偃珖鞯氐教幣堋?/p>

2013年2月，銀監(jiān)會在《關(guān)于做好2013年農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)工作的通知》中明確：允許城商行在轄內(nèi)和周邊經(jīng)濟緊密區(qū)申設(shè)分支機構(gòu)，但不跨省區(qū)。至此，城商行跨省經(jīng)營浪潮正式告一段落，轉(zhuǎn)而在省內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營。

“城商行要不忘服務(wù)地方經(jīng)濟的初心，甘做服務(wù)本省、本市、本地的本土銀行;不忘深耕普惠金融、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)居民的初心，甘做小而美的精品銀行;不忘差異化經(jīng)營、專業(yè)化發(fā)展的初心，做錯位競爭的特色銀行。”2016年9月，時任銀監(jiān)會主席尚福林在2016年城商行年會時指出。

當下，大多數(shù)城商行也在逐步回歸本源，不再熱衷與大型銀行爭地盤、搶存款，沒有重蹈城信社的覆轍，深耕當?shù)貥I(yè)務(wù)，堅持特色定位、做強特色業(yè)務(wù)，成為各城市小微企業(yè)金融服務(wù)的重要“生力軍”。

大行壓境，內(nèi)部分化加劇

歷經(jīng)20多年洗禮，城商行早已脫胎換骨。截至2020年年末，城商銀行總資產(chǎn)40.07萬億元，在商業(yè)銀行中占比約15.5%，成為了中國銀行體系重要組成部分。

分化也在城商行的成長中逐步加劇。截至2021年上半年末，8家上市城商行總資產(chǎn)超過1萬億元，分別是北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行、徽商銀行、杭州銀行、盛京銀行，主要集中在長三角地區(qū)。

縱觀全國城商行，北京銀行穩(wěn)居“領(lǐng)頭羊”位置，是唯一一家總資產(chǎn)破3萬億的城商行，為3.06萬億元。“千億”規(guī)模的上市城商行有21家，其中錦州銀行、長沙銀行、中原銀行資產(chǎn)規(guī)模靠前。

從營業(yè)收入來看，截至2021年6月末，北京銀行以333.72億元居首。排名前五的分別為北京銀行、江蘇銀行、上海銀行、寧波銀行及南京銀行，五家銀行上半年營收分別為 333.72億元、307.37億元、277.05億元、250.19億元、202.37億元，同比分別增長0.56%、22.67%、9.02%、25.21%和14.09%。

從營收增速來看，2021年上半年，29家城商行中有18家同比正增長，其中有10家為兩位數(shù)增幅。不過，也有11家城商行出現(xiàn)營收同比負增長，其中廈門銀行、青島銀行和哈爾濱銀行同比下降10.89%、12.45%、21.76%。

歸母凈利潤增速方面，哈爾濱銀行和盛京銀行增速下滑，分別為-54.19%和-63.60%，其余27家銀行均實現(xiàn)凈利潤正增長，呈現(xiàn)“冰火兩重天”之勢。

實際上，2020年以來，受疫情影響，經(jīng)濟下行壓力加大,抗風(fēng)險能力較差的中小企業(yè)首當其沖，城商行不可避免會受到?jīng)_擊。

2020年，盛京銀行、錦州銀行等經(jīng)營業(yè)績大幅下滑，其中盛京銀行凈利潤同比下滑77.3%。位于遼寧省的葫蘆島銀行2020年營收下滑超60%，凈利潤虧損2.78億元。

葫蘆島銀行在年報中表示，2020年，本公司依據(jù)發(fā)展規(guī)劃，主動調(diào)節(jié)資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，受規(guī)模壓縮、地區(qū)經(jīng)濟形勢及市場整體收益影響，同時為幫扶企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)執(zhí)行相關(guān)收息政策，導(dǎo)致利息收入下降，嚴重影響盈利能力。

此外，近年來出現(xiàn)包商銀行腐敗案件、錦州銀行內(nèi)部人利益輸送、山西省金融系統(tǒng)腐敗案等，也暴露了城商行內(nèi)部的風(fēng)險問題。目前，部分城商行仍存在風(fēng)險。據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，今年5月份央行及銀保監(jiān)會共對19家城商行開出罰單。

中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(2021)》顯示，從4400家銀行業(yè)金融機構(gòu)類型看，大型銀行評級結(jié)果較好，部分農(nóng)村中小金融機構(gòu)存在一定風(fēng)險。中小銀行中，外資銀行和民營銀行的評級結(jié)果較好;城市商業(yè)銀行的評級結(jié)果次之，有10%的機構(gòu)為高風(fēng)險機構(gòu)。

周茂華對時代周報記者表示，從近年來一些案例看，部分銀行風(fēng)險暴露問題多種多樣，有的股權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰，引發(fā)內(nèi)部治理不完善;經(jīng)營能力與風(fēng)控水平不高;部分是因為局部監(jiān)管缺位、制度不夠完善，滋生一些違法違規(guī)行為，以及市場、監(jiān)管和區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境變化影響等。

“從中小銀行中長期規(guī)范健康發(fā)展看，需要加快厘清股權(quán)結(jié)構(gòu)、健全制度、完善內(nèi)部治理，依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，主責主業(yè)、深耕區(qū)域市場，提升經(jīng)營和風(fēng)控能力，拓寬融資渠道等。”周茂華說。

大整合“抱團取暖”

分化加劇、風(fēng)險暴露的背后，中小銀行生存空間被壓縮，種種困局下，合并重組抱團取暖逐漸成為中小銀行化解風(fēng)險、做大做強的重要手段之一。

2020年7月16日，銀保監(jiān)會城市銀行部副主任劉榮在線上通氣會上表示，銀保監(jiān)會支持因地制宜、綜合施策，積極推動深化城商行改革和化解風(fēng)險，支持部分省份因地制宜對轄內(nèi)城商行采取聯(lián)合重組等方式，深化改革化解風(fēng)險。目前城商行改革力度加大，已有省份轄內(nèi)的中小機構(gòu)改革重組工作在有序推進中。

2020年8月，山西省五家城商行啟動改革重組，包括晉城銀行、大同銀行、長治銀行、晉中銀行和陽泉商業(yè)銀行將合并成為山西銀行。

2021年4月28日，山西銀行揭牌開業(yè)，新成立的山西銀行注冊資本近240億元，資產(chǎn)規(guī)模近3000億元，排名居全國130家城市商業(yè)銀行30多位。

在官宣設(shè)立山西銀行之后僅3月，2020年11月7日，四川銀行宣告成立，其是以攀枝花市商業(yè)銀行和涼山州商業(yè)銀行為基礎(chǔ)，引入28家投資者，采取新設(shè)合并方式設(shè)立的四川省首家省級法人城市商業(yè)銀行。四川銀行注冊資本金300億元，位居全國城市商業(yè)銀行之首。

2021年初，遼寧省政府常務(wù)會議研究推進省內(nèi)城市商業(yè)銀行整體改革工作。會議明確，通過申請新設(shè)組建一家省級城市商業(yè)銀行，合并遼寧省內(nèi)12家相關(guān)城市商業(yè)銀行。5月21日，銀保監(jiān)會迅速批復(fù)了遼沈銀行的組建，6月9日，遼沈銀行正式開業(yè)。

如今，遼沈銀行繼續(xù)合并吸收省內(nèi)城商行。9月29日，銀保監(jiān)會批復(fù)同意了遼沈銀行吸收合并營口沿海銀行、遼陽銀行，并承接營口沿海銀行、遼陽銀行清產(chǎn)核資后的有效資產(chǎn)、全部負債、業(yè)務(wù)、所有網(wǎng)點和員工。

事實上，合并重組是城商行發(fā)展歷程中一個必然的趨勢，上一輪合并重組始于2005年。

2005年歲末，安徽徽商銀行正式成立，合并了6家城市商業(yè)銀行，7家城信社，成為全國第一家由城市商業(yè)銀行和城市信用社聯(lián)合重組設(shè)立的區(qū)域性股份制銀行。之后，各地先后重組了江蘇銀行、吉林銀行、湖北銀行、貴州銀行、廣西北部灣銀行、晉商銀行、甘肅銀行等省級城商行。

一名銀行業(yè)內(nèi)人士對時代周報記者表示，2020年以來，疫情加速部分城商行風(fēng)險暴露，掀起了新一輪城商行合并重組潮，通過“抱團取暖”方式，提高應(yīng)對風(fēng)險挑戰(zhàn)的能力和市場競爭力，有助于優(yōu)化公司治理架構(gòu)，改善盈利能力，這是大勢所趨。

“通過這種市場化、法治化的合并重組，有助于實現(xiàn)優(yōu)勢資源互補、推動銀行內(nèi)部改革、加快風(fēng)險處置和抗風(fēng)險能力。”周茂華表示，不同特點的中小銀行合并重組并不容易，仍面臨理順股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善內(nèi)部治理、業(yè)務(wù)板塊梳理、發(fā)展定位等挑戰(zhàn)。

“中小銀行必須要有抗拒盲目做大誘惑的能力，扎根在當?shù)兀鲂　⒆黾殹⒆鰧崱?rdquo;銀保監(jiān)會首席風(fēng)險官兼新聞發(fā)言人肖遠企在2021年初舉行的國新辦發(fā)布會上表示。

在業(yè)內(nèi)看來，合并重組后的城商行將繼續(xù)堅守區(qū)域定位，進一步回歸本源，服務(wù)地方經(jīng)濟，為地方和小微企業(yè)提供差異化、特色化的服務(wù)，加快精細化經(jīng)營及數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力金融供給側(cè)改革。