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日前，中央紀(jì)委國家監(jiān)委發(fā)布消息，中信銀行(601998,股吧)廣州分行原黨委書記、行長謝宏儒涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，目前正接受中央紀(jì)委國家監(jiān)委駐中信集團(tuán)紀(jì)檢監(jiān)察組紀(jì)律審查和廣州市監(jiān)委監(jiān)察調(diào)查。

公開資料顯示，謝宏儒出生于1961年，本科畢業(yè)于西安交通大學(xué)金融學(xué)專業(yè)，擁有三十余年的銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，此前曾任中信銀行廣州分行黨委書記、行長。

謝宏儒此前獲得的殊榮及稱號不少，如在中信銀行西安分行任職期間，中信銀行西安分行2005年-2011年連續(xù)七年榮獲全國系統(tǒng)優(yōu)秀分行，2012年榮獲全國系統(tǒng)“十佳分行”，并榮獲“陜西優(yōu)秀金融單位”“陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)省單位”“陜西地區(qū)最佳服務(wù)銀行”、納稅信用等級評定A級納稅人等百余項(xiàng)榮譽(yù)，而謝宏儒本人曾榮獲“全國十大領(lǐng)軍經(jīng)濟(jì)新聞人物”“中國改革最具影響力優(yōu)秀人物”“全國金融五一勞動獎?wù)?rdquo;等多項(xiàng)殊榮，并連續(xù)多年被評為“陜西省十大杰出經(jīng)濟(jì)人物”。

近年來中信銀行人員變動幅度較大，與此同時，該行業(yè)績增速正承壓。

貸款及墊款減值損失減少計(jì)提

2020年全年中信銀行營收和凈利的增速同比就已落至個位數(shù)，2021年上半年該行營業(yè)收入增速仍維持在個位數(shù)增長。

中信銀行上半年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1055.92億元，同比增長3.51%;其中實(shí)現(xiàn)利息凈收入740.82億元，同比增長0.21%;實(shí)現(xiàn)非利息凈收入315.10億元，同比增長12.18%，非利息凈收入占比29.84%，同比提升2.31個百分點(diǎn)。

在當(dāng)前仍以息差為主的中資銀行業(yè)而言，中信銀行利息收入疲態(tài)盡顯，凈利差和凈息差均在下降，報(bào)告期內(nèi)，該行凈息差為2.09%，同比下降0.18個百分點(diǎn);凈利差為2.03%，同比下降0.16個百分點(diǎn)。

中信銀行表示，為應(yīng)對凈息差下行壓力，本集團(tuán)按照“量價(jià)平衡”原則強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理，一方面著力拓展低成本負(fù)債來源，降低存款成本，上半年存款成本率1.99%，同比下降0.18個百分點(diǎn)，較上年全年下降0.11個百分點(diǎn);另一方面繼續(xù)加強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，適度以量補(bǔ)價(jià)，同時積極引導(dǎo)新發(fā)放貸款定價(jià)合理回升，努力改善息差水平，二季度以來凈息差逐步企穩(wěn)。

盡管存款成本努力保證了下降，但下降幅度不及貸款收益率下降幅度，上半年該行貸款及墊款平均收益率為5.05%，平均收益率同比下降0.41個百分點(diǎn)。

非利息凈收入的主體是手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入，報(bào)告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入193.49億元，同比增加29.82億元，增長18.22%，占營業(yè)凈收入的18.32%，同比上升2.28個百分點(diǎn)。其多項(xiàng)手續(xù)費(fèi)及傭金收入增長，但在新基金高發(fā)背景下，中信銀行代理業(yè)務(wù)收入反而下降，其代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入同比下降18.94%，該行稱主要是證券化資產(chǎn)代理服務(wù)費(fèi)同比減少所致。

雖然中信銀行營業(yè)收入只有個位數(shù)增長，但其凈利潤增幅卻超過1成，上半年，該行實(shí)現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤290.31億元，同比增長13.66%，增速達(dá)到近年來較好水平。

這要?dú)w功于營業(yè)支出的減少，上半年同比下降0.81%，再進(jìn)一步看，營業(yè)支出的減少主要是信用及其他資產(chǎn)減值損失，報(bào)告期內(nèi)，其信用及其他資產(chǎn)減值損失合計(jì)453.70億元，同比減少23.55億元，下降4.93%。

計(jì)提減少的主要居然是貸款及墊款減值損失。其上半年計(jì)提貸款及墊款減值損失320.93億元，同比減少61.60億元，下降16.10%，中信銀行稱主要是本集團(tuán)近年來持續(xù)加大風(fēng)險(xiǎn)處置化解力度，資產(chǎn)質(zhì)量向好，減少了撥備對財(cái)務(wù)資源的消耗，資產(chǎn)質(zhì)量是否向好到了足以少計(jì)提損失呢?后面部分將進(jìn)一步分析。

需要注意的是該行計(jì)提金融投資減值損失108.77億元，同比增加41.98億元，增長了62.85%，該行稱主要是對回表的理財(cái)資產(chǎn)按照其風(fēng)險(xiǎn)情況計(jì)提了減值損失。

而貸款及墊款減值損失計(jì)提的減少為其利潤提升贏得空間。

新增逾期增加

如前所述，中信銀行認(rèn)為其資產(chǎn)質(zhì)量向好，從而貸款及墊款減值損失計(jì)提同比下降，那其資產(chǎn)質(zhì)量究竟如何?

根據(jù)半年報(bào)，中信銀行的不良的確出現(xiàn)雙降，截至報(bào)告期末，本集團(tuán)不良貸款余額706.82億元，比上年末減少27.70億元，下降3.77%，比一季度末減少8.47億元;不良貸款率1.50%，比上年末下降0.14個百分點(diǎn)，比一季度末下降0.04個百分點(diǎn);撥備覆蓋率189.37%，比上年末上升17.69個百分點(diǎn);貸款撥備率2.84%，比上年末上升0.02個百分點(diǎn)。

不過事實(shí)上，中信銀行的不良水平在行業(yè)中不算優(yōu)秀，根據(jù)半年報(bào)，有27家上市銀行不良率要低于中信銀行，其撥備覆蓋率水平連200%都未達(dá)到，因此撥備水平也難言優(yōu)秀。

從貸款五級分類看，中信銀行的關(guān)注類、可疑類、損失類貸款均出現(xiàn)上升，不過好的方面是其各類遷徙率下降。

逾期貸款仍在增加，尤其是新增逾期增加。截至報(bào)告期末，該行逾期貸款973.08億元，較上年末增加63.48億元，占比較上年末上升0.04個百分點(diǎn)。其中90天以內(nèi)短期性、臨時性的逾期貸款占比0.88%。逾期91天以上貸款占比為1.19%，較上年末上升0.02個百分點(diǎn)。該行半年以內(nèi)逾期貸款增加，見下圖：

圖片來源：中信銀行2021年半年報(bào)

中信銀行還存在信貸資金被挪用等問題。9月8日，重慶銀保監(jiān)局發(fā)布的行政處罰信息公開表顯示，中信銀行重慶分行存在貸款“三查”不到位、信貸資金被挪用、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確、違規(guī)設(shè)立時點(diǎn)性規(guī)模考評指標(biāo)等違法違規(guī)事實(shí)，被罰款185萬元。今年2月，中信銀行還曾領(lǐng)央行2890萬元天價(jià)罰單，另有14名責(zé)任人被處以罰款。公開資料顯示，該行存在未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、與身份不明的客戶進(jìn)行交易等違法行為。(王莉)

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