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‍‍一款理財(cái)產(chǎn)品“開白”和不“開白”利率不一樣?“需要客戶經(jīng)理主動(dòng)聯(lián)系你，才能開白。”

存款利率還能疊加“金豆”，實(shí)際年化收益率能翻倍?

為了攬儲(chǔ)，不少中小銀行又打出了各種“擦邊球”。

銀行花樣攬儲(chǔ)

在攬儲(chǔ)壓力越來越大的背景下，多家銀行別出心裁地找到提高利率以吸引儲(chǔ)戶的辦法，比如積分返利，即每存入一定數(shù)額的存款，就會(huì)向儲(chǔ)戶返一定積分，積分可兌換產(chǎn)品、微信紅包等。

武漢眾邦銀行便推出存款產(chǎn)品由年利率+資產(chǎn)獎(jiǎng)勵(lì)的組合。儲(chǔ)戶每存入1萬元三個(gè)月期限的定期存款，持有到期即可獲得7500個(gè)Bang豆，等價(jià)于人民幣75元。在其App存款鍵的旁邊，有一個(gè)小計(jì)算器，可以算出三個(gè)月定期存款年化利率為1.6%，如果加上Bang豆價(jià)值，持有到期的年化收益率可以達(dá)到4.6%。

“這是武漢眾邦銀行推出的客戶答謝活動(dòng)之一。”官網(wǎng)資產(chǎn)獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃的介紹如是說。

華瑞銀行的夏日專享Plus7天通知存款產(chǎn)品也類似，7日年化綜合收益率由7天通知存款利率和金豆折算收益率兩部分組成。該產(chǎn)品每7天付息一次，本金續(xù)存，產(chǎn)品利率為1.755%。每1000元贈(zèng)送100金豆，金豆折算收益率為5.214%(1元÷1000÷7天×365天)。購(gòu)買后第一周綜合收益率可達(dá)6.969%(產(chǎn)品利率1.755%+金豆折算收益率5.214%)。

而除了這樣的存款利率疊加金豆外，還有的銀行開出“白名單”服務(wù)。比如有報(bào)道，新安銀行也為白名單用戶提供了年利率高達(dá)3.5%的七天存款產(chǎn)品、年利率4.5%的半年期存款產(chǎn)品等。但在普通用戶的App頁(yè)面上，該行提供的定期存款產(chǎn)品最高利率僅為3.5%。

記者致電該行客服，客服表示白名單是客戶經(jīng)理的專屬理財(cái)產(chǎn)品，但是需要符合一定條件，客戶經(jīng)理主動(dòng)聯(lián)系才能“開白”，自己聯(lián)系買不到。

貴安新區(qū)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行也有相似的套路，該行三年期定期存款利率為3.5%。記者獲悉，白名單用戶可享有年利率為4.5%的三年期定期存款產(chǎn)品，且該產(chǎn)品將按季度派息。該行客服表示，并不知道白名單的業(yè)務(wù)，但可以聯(lián)系客戶經(jīng)理咨詢。

銀行打擦邊球

銀行的“創(chuàng)意”攬儲(chǔ)究竟合不合規(guī)?業(yè)內(nèi)人士表示，此舉與之前發(fā)放加息券相似，屬于換湯不換藥，但本質(zhì)上還是違規(guī)。

法詢金融監(jiān)管研究院副院長(zhǎng)周毅欽認(rèn)為，如果為白名單用戶提供的存款產(chǎn)品涉及高息，還是不合規(guī)，但考慮到不同地區(qū)利率執(zhí)行有一定區(qū)別，高息的標(biāo)準(zhǔn)不能一概而論。

同時(shí)，也對(duì)監(jiān)管部門的執(zhí)行力度提出了更高要求。“監(jiān)管部門在執(zhí)行時(shí)肯定是抓大放小，加上白名單方式比較隱蔽，監(jiān)管難度也提高了，具體執(zhí)行是否會(huì)這么徹底，盯得這么細(xì)，其實(shí)也取決于當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的‘監(jiān)管智慧’。”周毅欽表示。

易觀分析高級(jí)金融顧問蘇筱芮認(rèn)為，目前積分?jǐn)垉?chǔ)在業(yè)內(nèi)確實(shí)存在一定爭(zhēng)議，有兩點(diǎn)需要關(guān)注：一是贈(zèng)送的權(quán)益跟存款金額是強(qiáng)關(guān)聯(lián)，還是弱關(guān)聯(lián)，究竟是視為“擦邊球”，還是正常的營(yíng)銷手段，需要具體問題具體分析。二是目前大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)普遍存在完善的用戶積分體系，投資非存款產(chǎn)品也可以通過體系的轉(zhuǎn)化來兌換各類權(quán)益，如果對(duì)銀行積分營(yíng)銷全面禁止，是否會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)處于監(jiān)管洼地有待商榷。

此前，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行不得采取以下手段違規(guī)吸收和虛假增加存款，包括違規(guī)返利吸存(通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款)，通過第三方中介吸存(通過個(gè)人或機(jī)構(gòu)等第三方資金中介吸收存款)。

近期，因違規(guī)攬儲(chǔ)而收到罰單的銀行不在少數(shù)。7月12日，銀保監(jiān)會(huì)湖州監(jiān)管分局對(duì)建行湖州分行開出大額罰單，建行湖州分行因“以不正當(dāng)方式吸收存款”等5項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)被罰款255萬元。

6月15日，光大銀行昆明分行因“結(jié)構(gòu)性存款不真實(shí)，通過設(shè)置‘假結(jié)構(gòu)’違規(guī)吸收存款”等6項(xiàng)案由，被云南銀保監(jiān)局罰款385萬元。

有的銀行不惜打擦邊球也要鋌而走險(xiǎn)，背后反映的是其攬儲(chǔ)壓力。“從資本補(bǔ)充的角度看，中小銀行需要豐富多樣化的資本來源，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu);從攬儲(chǔ)角度看，中小銀行需要強(qiáng)化客戶的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。中小銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)標(biāo)監(jiān)管要求查漏補(bǔ)缺，提升流動(dòng)性管理能力，增強(qiáng)自身的獲客、運(yùn)營(yíng)能力。”蘇筱芮表示，屢禁不止的原因在于一方面民營(yíng)銀行攬儲(chǔ)壓力不減，另一方面部分銀行從業(yè)人員存在僥幸心理。