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民營互聯網銀行自誕生起，就一直在拓展互聯網業務模式。一路上，既有機遇垂青，也有坑洞陷阱，若平衡不好發展速度和質量，迎來客戶質疑和監管懲罰可能也是必然。

民營互聯網銀行之一的新網銀行股份有限公司(下稱新網銀行)近日就從中國人民銀行領到了一張630萬元的大罰單，原因是未按照規定履行客戶身份識別義務等。

此前，該行被銀保監會消費者權益保護局通報侵害消費者權益。該通報稱，自2019年第四季度以來，消費者對新網銀行的投訴舉報顯著上升，車貸方面的投訴舉報數量位列銀行業金融機構第二位。其中，對新網銀行與一家互聯網汽車消費分期服務平臺合作業務的投訴舉報尤為突出。

在黑貓投訴平臺上，對新網銀行的投訴中，有不少是關于和美利車金融的合作業務。主要投訴內容包括“套路貸”、利息高、暴力催收等。

《投資時報》研究員注意到，美利車金融曾擬在美國上市。該公司于2019年在美國證監會提交的招股書顯示，擬上市的主體Meili Auto Holdings Limited(美利汽車控股有限公司，下稱美利汽車控股)第一大股東由Yonghao Liu間接控制。而新網銀行的第一大股東新希望集團有限公司(下稱新希望集團)由劉永好間接控制。

除了遭處罰，新網銀行去年業績也不理想。

2020年，新網銀行凈利潤為7.06億元，同比降37.69%;營業收入為23.57 億元，同比降12.09%。當年該行手續費及傭金凈收入為790.58萬元，同比銳降98.73%，資產減值損失則為8.95億元，同比增71.13%。

當年末，該行的不良貸款率為1.19%，較上年末大幅上升0.59個百分點。

《投資時報》就上述監管處罰、銀保監會消保局通報、去年業績下降等問題向新網銀行發送了溝通函，截至發稿，尚未收到回復。

遭監管巨額處罰

一般來說，相對于國有銀行，民營銀行實力較弱，較重的罰款對于民營銀行來說，可能有些肉疼。

央行網站信息顯示，7月23日，中國人民銀行成都分行公布行政處罰信息，決定對新網銀行作出罰款630萬元的行政處罰，違法行為類型為：未按照規定履行客戶身份識別義務;未按規定保存客戶身份資料和交易記錄;未按照規定報送大額交易報告或者可疑交易報告;與身份不明客戶進行交易。

同時，中國人民銀行成都分行還決定處罰新網銀行四名負有責任的相關時任高管。

除了上述處罰，今年3月18日，銀保監會消費者權益保護局曾通報新網銀行侵害消費者權益案例。

該通報稱，自2019年第四季度以來，監管系統接收到消費者對新網銀行的投訴舉報顯著上升，車貸方面的投訴舉報數量位列銀行業金融機構第二位，反映問題主要集中在銀行違規放款、對車貸金額存在異議、貸款息費過高、暴力催收等方面。其中，對新網銀行與一家互聯網汽車消費分期服務平臺合作業務的投訴舉報尤為突出。

該通報還稱，經查，新網銀行與該互聯網平臺合作業務存在以下侵害消費者合法權益的行為：一是新網銀行貸前調查不盡職;二是新網銀行催收管理不到位;三是新網銀行與該互聯網平臺合作業務推高了消費者融資成本。

汽車金融合作業務頻遭投訴

銀保監會未點明上述互聯網汽車消費分期服務平臺的具體名稱。

黑貓投訴平臺顯示，對商家新網銀行的投訴中，有不少是關于與美利車金融合作業務。而截至今年7月29日，該平臺上對商家美利車金融的投訴量高達1266。

截至7月29日，今年7月份對新網銀行的投訴中，關于與美利車金融合作業務的已有8宗。

這8宗投訴中，有6宗投訴美利車金融“套路貸”、欺騙消費者，有3宗投訴稱車貸利息高，有3宗投訴涉及暴力催收。

在其中一宗投訴中，投訴者稱，其于2017年12月在深圳市某二手車行購買了一輛小轎車，價格9.1萬元，首付2.8萬元，剩余6.3萬元由車商介紹在美利車金融貸款。在美利車金融收取金融服務費3000元、抵押評估費1500元、抵押保證金2000元后，與新網銀行簽訂6.3萬元的貸款合同，每月還款2466.96元。在還款6.4萬多元后發現，如提前還款還需還27844.73元。經查詢發現，新網銀行貸款金額有兩筆，一筆6.3萬元，還有一筆約1.51萬元的莫須有貸款，也一直在收取高額利息。

該投訴者提供的短信截圖顯示有“【新網銀行】您在我行合作渠道【美利車金融】處申請的貸款”字樣。還有截圖顯示新網銀行的扣款記錄。

該投訴者提供的借款合同截圖顯示，貸款人為新網銀行及另一家民營銀行。貸款期限36個月，貸款金額78080元。貸款年利率為8.5%。不過，該投訴者提供的一張信息表中，貸款金額是手寫的“63000”，成交價“91000”，已付“28000”。

上述8位投訴者中，還有其他投訴者也反映借款合同中貸款金額高于當初要求的貸款金額。多出來的部分主要是一筆GPS金融服務費。

上述這8宗投訴中，新網銀行的回復皆為：“如果您有任何問題，請您撥打我行客服熱線。”

上述一位投訴者提供的借款合同顯示，其貸款由力蘊汽車咨詢服務(上海)有限公司(下稱力蘊汽車咨詢)提供貸款服務。工商信息顯示，力蘊汽車咨詢由華昌融資租賃(中國)有限公司(下稱華昌融資租賃)全資持有。美利車金融網站顯示該網站由華昌融資租賃運營。查詢工信部域名信息備案管理系統，該網站備案主體單位則為天道計然(北京)信息科技有限責任公司(下稱天道計然)。工商信息顯示，該公司由劉雁南等三位自然人持股。

微信公號“美利車服務號”顯示，其帳號主體為力蘊汽車咨詢。該微信公號的名稱記錄顯示其最初名稱為“美利車金融服務”。該微信公號2020年4月一則“合作銀行開始寄送綠本”的視頻消息中有新網銀行的標牌鏡頭。

2020年1月23日，天津市濱海新區公安局在微信公號“平安天津濱海”發布案情通報稱，近期，有涉及轄內企業華昌融資租賃“美利車金融”協助調查的輿情。經與相關省市辦案警方核實，未發現“美利車金融”及其開展的二手車金融業務存在“套路貸”問題。

美利車金融曾于2019年8月向美國證監會提交招股書，上市主體名稱為Meili Auto Holdings Limited(美利汽車控股)。不過，該公司于2019年10月在美國證監會網站更新信息后，沒有后續的上市消息發布。“美利車服務號”最后一篇文章則發布于2020年8月27日。

美利車金融招股書顯示，美利汽車控股間接全資控股的公司包括Huachang Finance Lease(China)Co.Ltd，公司名發音和意思與上述“華昌融資租賃(中國)有限公司”一樣。

美利汽車控股第一大和第二大股東分別為Key View Investments Limited和Lendora Limited，持股比例分別為16.3%和 12.7%。

其中，Key View Investments Limited為New Hope Global Holdings Co., Limited(新希望全球控股有限公司)的全資子公司。New Hope Global Holdings Co., Limited由Yonghao Liu間接控制。“Yonghao Liu”發音與“劉永好”一樣。

值得注意的是，新網銀行2020年年報顯示，當年末，該行第一大股東為新希望集團有限公司(下稱新希望集團)，持股比例為30%。工商信息顯示，新希望集團由劉永好控股。

Lendora Limited則由Yannan Liu全資持有。“Yannan Liu”發音與“劉雁南”一樣。

北京市人民檢察院官網信息顯示，2020年6月19日，北京市人民檢察院第一分院第一檢察部公告：“犯罪嫌疑人劉雁南、胥文等22人涉嫌詐騙、侵犯公民個人信息等案，已由北京市公安局昌平分局偵查終結并由北京市昌平區人民檢察院報送我院審查起訴。”

工商信息顯示，力蘊汽車咨詢法定代表人為胥文。

天道計然作為帳號主體的微信公號“美利金融”曾于2019年12月19日發聲明稱，“目前在協助警方調查的是深圳有用分期業務，并非美利車金融。”該聲明落款名為“美利車金融集團”。該聲明也是該微信公號最后一篇文章。

“有用分期”微信公號顯示，其賬號主體為深圳天道計然金融服務有限公司。工商信息顯示，該公司為劉雁南全資持有。

去年凈利潤下降逾三成

一方面，遭遇大量投訴，另一方面，新網銀行去年的業績也出現較大幅度下滑。

新網銀行2020年年報顯示，該行當年凈利潤為7.06億元，同比降37.69%;營業收入為23.57 億元，同比降12.09%;營業支出為15.70 億元，同比增13.92%。

營業收入中，手續費及傭金凈收入為790.58萬元，同比減少6.13億元，銳降98.73%。主要是因為手續費及傭金支出當年為12.14億元，同比增1.31倍。

營業支出增長則主要因資產減值損失為8.95億元，同比增71.13%。

資產質量方面，2020年末，新網銀行的不良貸款率為1.19%，較上年末的0.60%大幅上升0.59個百分點。

現金流方面，2020年年末，該行現金及現金等價物余額為32.69億元，當年現金及現金等價物凈減少額為3.14億元，凈減少額同比擴大13.41倍。三大現金流項目中，經營活動產生的現金流量凈額為-20.95億元，凈流出同比擴大1.89倍;投資活動產生的現金流量凈額為-0.26億元，上年為7.04億元;籌資活動產生的現金流量凈額為18.07億元，上年為0。

其中，經營活動中，現金流入項中的吸收存款和同業及其他金融機構存放款項凈增加額為0，而上年為50.95億元;發放貸款和墊款凈減少額則為19.62億元，上年則為0。

籌資活動中，現金流入項中的發行同業存單收到的現金為26.97億元，上年則為0。現金流出項中，償還債務支付的現金為8.9億元，上年為0。

據中國貨幣網信息，新網銀行今年計劃發行同業存單額度為31億元。

新網銀行部分財務數據(單位：萬元)

數據來源：銀行年報