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7月12日，上海銀保監局行政處罰信息公開表顯示，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司上海分行因四項違規被責令改正，并被處罰款370萬元。

另有上海松江區的三家營業所合計被罰款110萬元，此次累計處罰金額達480萬元。

值得注意的是，這已是郵儲銀行(601658. SH;01658. HK)在不足10日時間內，再一次被監管部門處以高額罰款。

年內被罰約6000萬

理財、信貸、收費均涉違規

先來看看銀保監對于郵儲銀行上海分行的最新處罰原因為何。

滬銀保監罰決字〔2021〕78號罰單顯示，郵儲銀行上海分行被上海銀監局責令改正，并處罰款共計370萬元，主要違法違規事實有四方面：

一是2017年2月至2018年7月，該分行部分高級管理人員未經任職資格許可實際履職;

二是截至2019年8月，該分行員工行為管理嚴重違反審慎經營規則;

三是2015年1月至2019年6月，該分行部分個人貸款貸后管理嚴重違反審慎經營規則，部分個人住房貸款貸前調查嚴重違反審慎經營規則;

四是2019年7月、8月，該分行部分理財業務銷售管理嚴重違反審慎經營規則。

從上述違法違規事實可以看出，此次處罰包括了人員管理、行為管理、貸款貸后管理、理財業務管理等多方面存在嚴重問題。

值得注意的是，郵儲銀行北京分行因個人消費貸款嚴重違反審慎經營規則，曾于6月7日因個人消費貸款嚴重違反審慎經營規則被處以90萬元罰款。

郵儲銀行各個分行支行屢屢被罰，而關鍵的還是郵儲銀行總行被處以449萬元罰款，且兩任個人金融部總經理均存在違法違規事實，被施以警告。

2021年7月5日，#中國郵政儲蓄銀行被罰沒449萬#的話題就曾沖上過微博熱搜。

彼時，郵儲銀行被處罰主要是源于存在違規收費、報送材料內容不實等6項重大問題。

其中，違規收費包括收取唯一賬戶年費、小額賬戶管理費務，以及未經客戶同意違規辦理短信收費業務等。

早在2019年，銀保監會便在官網發布通報，對于一家大型商業銀行侵犯消費者權益的行為進行了不點名批評。

彼時通報顯示，“自2017年8月1日至2018年12月10日，對福建、四川、西藏部分‘綠卡通’借記卡客戶名下唯一賬戶違規收取年費”。綠卡通正是郵儲銀行發行的一款借記卡。

對于郵儲銀行處以449萬元罰款，便是對違法違規行為的又一次警告。

事件發生后，由于網絡輿論不斷發酵，郵儲銀行做出回應稱，處罰是基于2018年底的現場檢查并于近日下達處罰結果。同時，公司高度重視，并采取一系列措施強化經營行為管理。

那問題改變了嗎?好像并沒有。

黑貓投訴上近日對于郵儲銀行收取短信服務費的投訴依舊層出不窮，這與郵儲銀行所言違規事項發生在2018年及積極整改的言論明顯背道而馳。

圖片來源：郵儲銀行

再往前追溯，2021年1月8日，郵儲銀行曾因涉及同業業務、信貸和理財業務等26項違法違規行為被處以4550萬元巨額罰款。

據不完全統計，僅半年有余，郵儲銀行累計被處罰金額便已達到6000萬元一線，真可謂是罰而不改、處罰不斷。

違規代銷屢禁不止

理財業務投訴量居首

除了上述處罰外，郵儲銀行違規代銷方面的罰單更是屢見不鮮。

7月12日，就在對郵儲銀行上海分行罰款370萬元的同時，還對上海松江區的三家營業所處以合計110萬元返款。

上述三家營業所的違法違規事實中均包括“未按規定開展代銷業務”。

回溯歷史，郵儲銀行在違規代銷保險方面的違規報道、監管處罰比比皆是，存款變保單、欺騙承諾收益等等。

關于郵儲銀行員工代銷保險的壓力，已經成為了不少員工吐槽的重點。《洞察IPO》就曾披露，郵儲銀行員工和郵政代理網點員工都吐槽到“上面”給的壓力大，很多時候完不成的話，就要自掏腰包或者找親朋好友協助完成。

這里便不得不提及中郵人壽。中郵人壽作為中國郵政集團的子公司，與郵儲銀行具有分銷合作關系。

此前6月末，友邦保險(01299. HK)以120.33億元，認購中郵人壽24.99%投資后股權成為第二大股東，很大程度上也是鐘意于這層分銷關系。

資料顯示，中郵人壽在21個省份銷售產品，覆蓋郵儲銀行分銷網絡的80%。

截至2020年末，郵儲銀行擁有營業網點39631個，其中代理網點31763個。代理網點中位于城市的有8568個，位于縣城的有5692個，位于縣以下區域的有17503個，服務個人客戶超過6億戶。

同時，郵儲銀行一直以來定位于服務“三農”、城鄉居民和中小企業，擁有友邦保險可望而不可即的廣大非一線下沉市場，如此分銷資源又怎能不讓外資險企“垂涎”?

2020年年報顯示，郵儲銀行全年新單保費達2575.38 億元，代理期交新單保費759.41億元。此次雖然未披露與合作保險公司數量，但以2019年末數據為例，則以高達55家。

與代銷保險同樣被詬病的，還有郵儲銀行的理財業務。

據中國銀保監會消費者權益保護局最新發布的《關于2021年第一季度銀行業消費投訴情況的通報》顯示，郵儲銀行的投訴量在國有大型商業銀行中排名第三，在工商銀行、農業銀行之后。

從數據看，工商銀行投訴量為5503件，環比增長8.3%;農業銀行投訴量為5083件，環比增長7.6%;郵儲銀行投訴量為4088件，環比增長46.9%。

國有大型商業銀行投訴情況

圖片來源：中國銀保監會官網

雖然投訴量低于工商銀行、農業銀行，但投訴量激增不容忽視。

同時通報披露，此次涉及國有大型商業銀行的投訴中，理財類業務投訴2926件，環比增長62.4%。

其中，郵儲銀行理財類業務投訴量位列國有大型商業銀行第一，理財類業務投訴量為1223件，環比增長111.6%，占比29.9%。

國有大型商業銀行信用卡業務投訴情況

圖片來源：中國銀保監會官網

此前便有網友反映，郵儲銀行向儲戶推薦各種銀行理財產品，且被推銷群體以老年人為主，存在以送米送油、高額利息為誘導讓老年人購買理財，更有甚者以理財名義實則銷售產品為保險。

圖片來源：黑貓投訴

即便在2020年初被因理財業務等問題被處以4550萬元罰款，似乎并未引起郵儲銀行的重視。

2020年年報顯示，郵儲銀行代理業務手續費收入71.08億元，較上年增加25.52億元，同比增長56.01%;理財業務手續費收入41.98億元，較上年增加2.48億元，同比增長6.28%。

也正是由于上文所提及的，郵儲銀行廣泛分布于縣級及縣以下區域，如何維護客戶的合法權益成為重中之重，在高速發展代理業務的同時，合法合規又何時才能引起重視?

2021年3月，郵儲銀行曾發布300億元永續債，并且300億定增也塵埃落定。600億的融資又能否挽救一直處于緊張狀態的核心一級資本?

從一季報數據看，并無明顯提升。2021年一季度，郵儲銀行核心一級資本充足率為9.91%，較上年末僅上升0.31個百分點。進入7、8月份，正是上市公司中報的密集披露期，《全球財說》也將持續關注。

不過，需要說明的是，以5.5元/股定增價計算，目前郵儲銀行股價為4.74元/股，定增機構已經浮虧。尹柏