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城商行作為是中國銀行體系的重要組成部分，在服務實體經(jīng)濟中扮演了重要的角色。但是，由于存在著“偏安一隅”的地域限制，城商行也往往會面臨著更大的挑戰(zhàn)。

6月24日，中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布了一則銀保監(jiān)會嘉興監(jiān)管分局針對金華銀行股份有限公司(下稱金華銀行)嘉興分行的行政處罰。

行政處罰信息公開表(嘉銀保監(jiān)罰決字〔2021〕10號)顯示，金華銀行嘉興分行的主要違法違規(guī)事實(案由)為：信貸管理不審慎導致經(jīng)營性物業(yè)貸款資金被挪用流入股市及被挪用于購買理財產(chǎn)品。依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第(五)項，決定對金華銀行嘉興分行罰款人民幣60萬元。

上述違規(guī)行為，是否意味著金華銀行內(nèi)部管理存在不足和漏洞?

對此，金華銀行對《投資時報》表示，一直以來該行均十分注重內(nèi)部管理和合規(guī)管理，該行嘉興分行自2015年成立以來經(jīng)營管理也較為穩(wěn)健。發(fā)現(xiàn)上述問題后，已立即組織整改，并依據(jù)內(nèi)部問責管理辦法對相關責任人及負責人進行了問責，目前有關問題已整改完成。

但《投資時報》研究員同時注意到，除了此次監(jiān)管處罰外，金華銀行還面臨著凈利潤下滑、部分監(jiān)管指標未達標、資本充足率下滑等多方面壓力。

部分指標未達監(jiān)管要求

2020年，金華銀行營業(yè)收入為9.88億元，同比減少17.81%;利潤總額為1.02億元，同比下降39.67%;凈利潤為0.93億元，同比下降24.73%。

營業(yè)收入的下降很大程度上受利息凈收入下降所影響。2020年，金華銀行利息凈收入為0.49億元，同比下降57.96%。從凈利差和凈息差來看，2020年該行凈利差為1.08%，同比下降0.52個百分點;凈息差為1.26%，同比下降0.46個百分點。

此外，2019年—2020年，金華銀行的資產(chǎn)利潤率分別為0.16%和0.13%，資本利潤率分別為3.04%和2.24%，與資產(chǎn)利潤率大于0.6%和資本利潤率大于11%的監(jiān)管標準相比相差甚遠，且呈現(xiàn)出下行趨勢，盈利能力令人擔憂。

對于營業(yè)收入及相關利潤指標下降的問題，金華銀行對《投資時報》表示，面對去年疫情和經(jīng)濟下行的雙重考驗，該行根據(jù)政府及監(jiān)管要求,出臺了疫情扶貧幫困、減費讓利政策，因存量貸款續(xù)貸讓利、增量降利等政策影響，造成利息收入下降，若將該因素剔除，2020年實際營業(yè)收入同比有所增長。因為營業(yè)收入下降，導致2020年度利潤總額、凈利潤、資產(chǎn)利潤率、資本利潤率等相關指標有一定程度的下降。

金華銀行進一步解釋稱，資產(chǎn)利潤率、資本利潤率未達到監(jiān)管要求，主要原因有三點。一是嚴格執(zhí)行“兩增兩控”、減費讓利等政策，導致貸款利息整體收入處于較低水平。二是近幾年市場利率整體呈現(xiàn)下行趨勢，該行為保證競爭力及獲客能力及時跟隨市場趨勢調(diào)整產(chǎn)品利率水平，導致平均資產(chǎn)收益水平下降，經(jīng)營效率不高。三是投資業(yè)務單一、規(guī)模較小。據(jù)了解，該行投資金融業(yè)務規(guī)模較小，主要以固定收益類債券投資為主，收益率不高，報告期內(nèi)受監(jiān)管政策影響，盈利水平較以前年度有所下降。

“上述指標在過往時期短時間內(nèi)的不達標，不會對我行持續(xù)經(jīng)營能力構成重大影響。”金華銀行表示，今年來開展了一系列全行性活動，資產(chǎn)規(guī)模、凈利潤、凈息差等指標也均有較明顯的增長。據(jù)悉，截至今年6月末，該行資產(chǎn)利潤率0.68%，同比增長0.35個百分點;資本利潤率10.79%，同比增長5.32個百分點，已有較大幅度提升。

不過，《投資時報》研究員注意到，該行改善后的資本利潤率依然未達監(jiān)管要求。

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