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雖然收到監(jiān)管問詢，齊魯銀行仍成功“帶病”過會(huì)。齊魯銀行轉(zhuǎn)板之后可以募集到更多資金，但也將面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管。

齊魯銀行“帶病”轉(zhuǎn)板?

截至2020第三季度末，齊魯銀行總資產(chǎn)為3392.88億元，是一家典型的中小銀行。此前，齊魯銀行已經(jīng)成功在新三板上市，是新三板的“盈利王”。或是為募集更多資金，齊魯銀行從1年多前開始謀求轉(zhuǎn)板主板。

值得注意的是，在轉(zhuǎn)板過會(huì)的同時(shí)，發(fā)審委會(huì)議就一些問題問詢了齊魯銀行。問詢內(nèi)容顯示，截至2020年6月30日，齊魯銀行非保本理財(cái)產(chǎn)品持有違約債券規(guī)模合計(jì)6.8億元，同業(yè)投資中存在兌付風(fēng)險(xiǎn)的非標(biāo)投資共計(jì)9筆。發(fā)審委會(huì)議要求齊魯銀行說明是否存在需按照資管新規(guī)要求進(jìn)行自購回表的計(jì)劃，上述操作風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備計(jì)提是否充分，是否符合行業(yè)慣例，是否可以足額彌補(bǔ)非保本理財(cái)帶來的操作風(fēng)險(xiǎn)損失或未來資產(chǎn)回表帶來的潛在減值損失。

此外，發(fā)審委要求齊魯銀行說明其“齊魯智慧盈”業(yè)務(wù)與P2P業(yè)務(wù)的異同如何，將該業(yè)務(wù)歸為見證業(yè)務(wù)的合理性;7641只齊魯智慧盈產(chǎn)品總規(guī)模;截至今年9月30日，正在運(yùn)營中66只產(chǎn)品規(guī)模、投資人類型、利率等情況;銀行業(yè)監(jiān)管部門對該業(yè)務(wù)的監(jiān)管檢查意見;齊魯銀行收取見證費(fèi)的行為是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任，報(bào)告期是否發(fā)生過糾紛。

需要指出的是，近年監(jiān)管嚴(yán)查P2P，銀保監(jiān)會(huì)首席律師劉福壽近期曾表示，截至今年11月中旬,全國實(shí)際運(yùn)營的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)完全歸零。

可見齊魯銀行雖然成功過會(huì)，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其存在的問題也有一定的關(guān)切。齊魯銀行即使未來成功轉(zhuǎn)入主板，某種程度上可以理解為“帶病轉(zhuǎn)板”。

未來監(jiān)管壓力或大增

除了發(fā)審委的問詢涉及到的問題，公開信息顯示齊魯銀行還潛藏著不少風(fēng)險(xiǎn)，在轉(zhuǎn)板之后大概率將面臨更大的監(jiān)管壓力。

招股書披露信息顯示，齊魯銀行近年轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)情況異常，且轉(zhuǎn)讓價(jià)格波動(dòng)較大。2016年度，發(fā)行人轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)2.41億元，轉(zhuǎn)讓前計(jì)提減值準(zhǔn)備1.17億元，取得轉(zhuǎn)讓價(jià)款2.40億元，對報(bào)告期凈利潤影響0.87億元。齊魯銀行幾乎以原價(jià)轉(zhuǎn)讓不良貸款，且受讓方是個(gè)人或基本沒有專業(yè)從事金融類的公司，受讓方和定價(jià)都是協(xié)商確定，有故意掩蓋虧損的嫌疑。

此后，齊魯銀行的不良貸款轉(zhuǎn)讓價(jià)格開始大幅低于資產(chǎn)原值。到了2019年1-6月，發(fā)行人轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)3.02億元，轉(zhuǎn)讓前計(jì)提減值準(zhǔn)備1.11億元，取得轉(zhuǎn)讓價(jià)款1.09億元，對報(bào)告期凈利潤的影響為-0.62億元。這不僅沒有取得收益，還在賬面凈額的基礎(chǔ)上大幅折讓。而且這期間主要3筆不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓價(jià)格都資產(chǎn)賬面凈值的50%以下。三筆中的兩筆的接盤方是“莒縣國盈新能源有限公司”，該且已曾因未按時(shí)履行法律義務(wù)而被法院強(qiáng)制執(zhí)行、其三家股東均無實(shí)繳出資，該公司的股東“莒縣國有資產(chǎn)控股集團(tuán)有限公司”則被法院列為限制高消費(fèi)企業(yè)。因此“莒縣國盈新能源有限公司”可能僅是一家被用于轉(zhuǎn)移不良貸款的殼公司，齊魯銀行與其兩筆不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)有利益輸送的嫌疑。

裁判文書網(wǎng)公布的信息顯示，2008年6月-2010年7月，齊魯銀行前員工徐大祝和中銀國際定息收益部債券前交易員沈滬東經(jīng)事合謀先共謀不當(dāng)牟利。徐大祝挪用齊魯銀行單位資金為沈滬東控制的丙類戶買入債券并代持，到期后齊魯銀行以約定價(jià)格將債券賣出給丙類戶。再由丙類戶以市場價(jià)格賣出獲利。兩人采用上述方式共同進(jìn)行24筆債券交易，共計(jì)挪用齊魯銀行資金22.29億元，非法獲利共計(jì)1795.13萬元，徐大祝得款741.83萬元。兩人因職務(wù)侵占罪和挪用資金罪被判刑。

雖然該案在2014年12月終審判決，但中國裁判文書網(wǎng)的公布日期為2019年11月8日，然而齊魯銀行在申報(bào)稿中卻只字未提。

盈利能力持續(xù)下滑

從業(yè)績上看，齊魯銀行的收入結(jié)構(gòu)單一，且盈利能力持續(xù)下滑。

利息凈收入是齊魯銀行最大的營業(yè)收入來源。2016年至2019年，齊魯銀行利息凈收入占營業(yè)收入的比重依次為86.47%、89.10%、87.37%、77.86%。拆解利息收入構(gòu)成看，齊魯銀行主要依靠發(fā)放貸款和墊款、證券投資這兩大類資產(chǎn)。近些年，這兩類資產(chǎn)合計(jì)利息貢獻(xiàn)占比均超過九成。

從收入結(jié)構(gòu)來看，齊魯銀行目前仍是一家以對公業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的城商行。2016年至2018年，齊魯銀行對公業(yè)務(wù)利潤占比分別為55.14%、56.35%、52.49%。年報(bào)顯示，該行2019年對公業(yè)務(wù)利潤為26.46億元，占比也超過51%。

三項(xiàng)指標(biāo)對比可以看出，齊魯銀行近年盈利能力呈持續(xù)下降趨勢。

2016年至2019年，齊魯銀行凈利潤增速依次為38.22%、22.51%、7.06%、8.67%。雖然今年前三季度同比略微回升至9.68%，但整體仍然呈現(xiàn)持續(xù)下滑狀態(tài)。

加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率方面，齊魯銀行2016年至2019年，齊魯銀行的加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率依次為15.92%、17.18%、11.78%、11.43%。資產(chǎn)利潤率方面，2016年至2019年，齊魯銀行的資產(chǎn)利潤率依次為0.92%、0.91%、0.86%、0.82%。