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“新市民”無疑成為近來金融領域的“熱詞”。近期，從銀保監會到地方金融監管部門，均在因地制宜強化銀行保險機構對新市民需求的產品和服務創新，險企也積極通過細分保障創新推出保險保障產品。

分析人士指出，由于新市民群體的個體差異較大，因此對保險公司的風險控制以及定價能力提出了更高要求。從實踐來看，險企通過加強與地方政府合作，采取“一司一策”等方式，有助于推出契合地方新市民金融需求的特色產品。

監管頻吹風“新市民”金融服務“火出圈”

新市民，是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前約有3億人。

3月4日，中國銀保監會、中國人民銀行聯合印發了《關于加強新市民金融服務工作的通知》(下稱《通知》)，提出銀行保險機構要針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求，按照市場化法治化原則，加強產品和服務創新，完善金融服務，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。

保險作為服務新市民的關鍵一環，在《通知》中被重點提及，各險種覆蓋新市民生活的方方面面。如針對新市民創業就業保障，《通知》提出保險業應面向新市民較為集中的行業開展產品創新，加強與工傷保險政策銜接，發展雇主責任險、意外險等業務。在住房保障方面，《通知》鼓勵險企發展工程質量保證保險；鼓勵開發出租人責任險、承租人責任險，以支持長期租賃市場發展；為增強新市民家庭抵御財產損失風險能力，鼓勵推廣家財險。

不止如此，針對強化對新市民的保險服務，銀保監會在《關于2022年銀行業保險業服務全面推進鄉村振興重點工作的通知》《中國銀保監會人身險部關于進一步豐富人身保險產品供給情況的通報》等多個文件中均有提及。“提升新市民金融服務水平”“加強產品創新，提供靈活、實惠、便利的團體健康保險產品”等要求，也在多個會議中出現。

銀保監會首席檢查官、辦公廳主任、新聞發言人王朝弟指出，新市民的出現是改革開放的必然結果，也是城鎮一體化發展的必然結果。改善針對新市民的金融服務，可以說是找準了推進金融供給側結構性改革的重點、難點和著力點。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生表示，新市民群體非常龐大，主要是由農村向城市流動就業的年輕群體，由于是靈活就業形態，很多都沒有五險一金，對疾病和意外的風險抵御能力較弱，而商業保險可以針對性彌補這個群體的社會保障不足問題，為其生產生活兜底。

創新產品 險企積極布局

在政策鼓勵下，險企積極試水新市民群體，細分保障創新推出保險保障產品。

平安產險推出適合新市民職業特點的雇主責任險、意外險等業務，提高新市民創業就業保障水平。“店家寶”就是其中的代表之一，這是平安產險針對個體工商戶群體推出的一款保險產品。該產品可為被保險人因火災爆炸、自然災害等造成的店內財產損失進行理賠，也為被保險人的員工及家庭成員提供人身意外保障。值得一提的是，假如投保店鋪經營期間發生意外事故，導致的第三者人身傷亡或財產損失，“店家寶”也將給予理賠。

針對零工人群就業保障的缺口，眾安保險推出了“靈活工作保”，為餐飲服務、市場傳媒、教育培訓、IT互聯網等多種行業的靈活就業人群設計了專屬的意外保險產品，對被保人不幸意外傷殘或身故給予賠償以及意外造成的門診住院等醫療費用給予報銷。該產品既可以由雇主購買，也可以由員工自己投保。

在北京，人保壽險自2021年就積極對接大型網約車平臺，規劃網約車司機群體的專屬商業養老保險保障方案。在行業率先探索出“平臺組織推動、司機個人投保、個人繳費與平臺補助相結合、通過公司官網投保、司機屬地機構提供售后服務”的創新運作模式。

此外，人保壽險還在開發靈活就業人員意外險，從意外身故傷殘、意外醫療、猝死、疾病醫療以及重疾保障等方面為新市民提供專屬保障，預計6月底新保險產品將可上市。

“與其他群體相比，新市民群體有自己特定的風險保障需求，保險公司需要研究這個群體的需求，提供定制化和差異化的保險產品，有效滿足他們的保障需求，如針對快遞、物流、家政、建筑施工等新市民就業較多的行業，開發更多的專屬保險保障產品。”朱俊生表示，新市民有著較強的住房保障需求，而保險資金期限相對較長，可以利用保險資金的長期性去參與租賃房或保障房的建設，為新市民提供住房保障服務。

風控、定價面臨更高要求

與傳統保險產品相比，由于新市民群體的個體差異較大，因此也對保險公司的風險控制以及定價能力提出更高要求。而對于部分收入較低的新市民群體，增強其保險意識以及結合實際工作場景實現觸達群體，也顯得更為必要。

清華大學國家金融研究院中國保險與養老金研究中心王言指出，首先從供給端來看，一方面由于險企對新市民相關風險數據的積累較為匱乏，在定價和風險管理上存在困難，容易面臨承保虧損風險；另一方面，針對新市民專屬保障，險企也尚未找到最佳用戶觸達路徑，轉化率不足。其次，從需求端來看，很多新市民缺乏保險意識，在可支配收入不變的情況下，新市民一般不愿意花太多錢去購買商業保險。

王朝弟日前表示，下一步，銀保監會將加強指導，協同地方政府聯合發力，引導銀行保險機構滿足新市民的金融需求。加強與地方政府合作，對新市民職業技能培訓提供金融支持。提高健康保險服務水平，加強產品創新，提供靈活、實惠、便利的團體健康保險產品等。

記者了解到，已有地方銀保監局聯合當地政府、保險機構做出嘗試探索。如福建銀保監局采取“一司一策”的特色方案，選取保險公司結成共保體，在三明為新市民提供起付門檻低、賠償比例高的“普惠醫聯保”產品。河南銀保監局也采取“一行一司一品”產品創新專項行動，推出“新市民貸”“新市民保”等契合地方新市民金融需求的特色產品。寧波銀保監局指導當地保險機構創新推出“新市民綜合保障保險”。