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“銀監會將不斷總結試點經驗,及時評估試點效果,適時擴大試點范圍,探索不同形式的直銷銀行子公司試點經營模式。”18日,銀監會副主席曹宇在國內首家獨立法人直銷銀行——百信銀行開業儀式上的表態引起多方關注。

“我們將盡全力爭取成為下一家試點銀行。”某城商行高管對中國證券報記者表示。據中國證券報記者了解,此前在百信銀行獲批籌建后,即有幾家銀行向監管部門表達了申請設立獨立法人直銷銀行的意愿。

專家指出,在利率市場化、金融脫媒等因素沖擊下,商業銀行傳統息差業務面臨挑戰,其中股份行和中小城商行受沖擊更大,他們對于直銷銀行的訴求更為強烈。直銷銀行的快速發展為中小銀行提供了“彎道超車”的機會。而未來直銷銀行發展的著力點應聚焦于建立獨立的直銷銀行體系、創新網絡系統、提高客戶體驗度等方面。

百信銀行聚焦普惠金融

從籌備到正式開門迎客,百信銀行的每一步進展都引發了各方強烈關注。11月18日,百信銀行宣布其業務定位于個人與小微企業的普惠金融、科技金融、綠色金融。中信銀行董事長、百信銀行董事長李慶萍表示,百信銀行將堅持“市場化、差異化、智能化”發展方針,樹立普惠金融理念,服務客戶將重點聚焦于個人、小微企業和三農。她宣布,百信銀行自開業之日起,對個人客戶所有轉賬交易手續費長期免費。

同日上線的百信銀行官方網站顯示,其主推的三大類業務分別是財富管理、消費金融、小微企業金融。從百信銀行公布的場景來看,目前涵蓋了生活消費、醫療健康、汽車出行、電子商務、文化娛樂、產業互聯網等。

央行副行長范一飛認為,百信銀行的成立順應了金融科技發展浪潮,是傳統銀行主動擁抱互聯網技術的典范和商業銀行戰略轉型的有益嘗試,是踐行數字普惠金融的積極探索,更是銀行業響應國家戰略的重大創新試驗,具有重要意義。

而曹宇也“鞭策”百信銀行,要堅持服務實體經濟宗旨,充分發揮互聯網的技術和渠道優勢,堅持小額分散特點,重點服務個人和小微企業客戶等。另外,要與中信銀行形成良性競爭合作關系,實現優勢互補、錯位競爭、協同發展。

多家銀行爭取試點資格

作為“舶來品”的直銷銀行,發展始于20世紀90年代末,在歐美地區憑借機構少、人員精和成本低的優勢,異軍突起。這些優勢對于近年來飽受利率市場化、金融脫媒等沖擊的中資中小商業銀行來說,無疑有著極大吸引力:一方面,銀行在獲得新增客群方面增添了有力補充,有利于擴大用戶基數,提高負債的穩定性;另一方面,降低了對價格的依賴性,可不必單純通過高價格吸引客戶,而是通過便利性、簡單性和客戶體驗提供增值服務,帶來整體負債成本的下降。

在實踐中,直銷銀行有獨立法人和內設部門兩種運營模式,這兩種運營模式各有特點。比如,北京銀行的直銷銀行以“互聯網平臺+直銷門店”模式構建,這種線上線下結合的模式較為符合中國實際;民生銀行、江蘇銀行的直銷銀行主要通過互聯網渠道拓展客戶。

在華創證券分析人士看來,就直銷銀行而言,成立單獨的直銷銀行可以有體制機制上的優勢,在成本核算和產品定價上更加明確。或許正因如此,對于爭取獨立法人資格直銷銀行試點的機會,不少中小銀行摩拳擦掌、躍躍欲試。

一位布局直銷銀行業務多年的商業銀行高管對中國證券報記者表示,“我們的直銷銀行業務優勢明顯,積累了多年經驗,所以一直在等待機會。現在監管層有了表態,我們一定會全力爭取。”上述高管稱,由于法律法規的限制,獨立法人資格需要特批,該行此前的“請戰”并未有實質性進展。

而曹宇最新的表態,無疑讓那些希望借由直銷銀行業務轉型“超車”的中小銀行歡欣鼓舞。

根據中國中小銀行發展論壇暨中國直銷銀行聯盟最新發布的《中國中小銀行發展報告(2017)》(下簡稱《報告》),截至2016年3月1日,有55家商業銀行推出了直銷銀行服務(部分行僅有網頁及上線信息),參與主體多為股份制商業銀行和城市商業銀行,占總數的81.8%。此外,艾瑞咨詢的監測數據顯示,我國直銷銀行資產規模僅占整個銀行業的0.2%。

專家指出,中小城商行和股份行在發展直銷銀行上有著天然優勢。中小銀行和股份行相對大型銀行而言,體制機制靈活、部門協調成本低、市場反應速度快,有望在直銷銀行中獲取先發優勢,在日趨激烈的競爭中成功實現“超車”。

有預測顯示,銀行業大零售市場到2022年整體規模將達100萬億元,中小銀行面臨新增約30萬億元規模的大零售市場,這給商業銀行布局直銷銀行帶來巨大動力。

AI料成差異化發展關鍵

華創證券分析人士指出,目前國內直銷銀行數量明顯增長,但與歐美發達國家相比,我國直銷銀行仍處于萌芽狀態,大多數直銷銀行是不夠“徹底”的直銷銀行。比如,從體制機制上看,受監管等因素影響,仍歸屬于總行電子銀行部或個人金融部,未實現獨立運作;從產品和服務上看,未能形成差異,帶有傳統網銀“簡版+體驗提升版”的濃厚色彩。

因此,不少專家和金融科技業內人士直言,直銷銀行的精髓在于其有效利用互聯網渠道,實現線上服務,帶給用戶完全不同于線下的體驗感,這對于機構本身的網絡系統建設、科技應用能力提出巨大挑戰。從中短期看來,直銷銀行差異化的發展關鍵,是能否與人工智能(AI)等新科技真正深度融合。

百信銀行行長李如東在介紹該行未來發展思路時透露,該行將構建智能賬戶、智能風控和智能服務等核心能力,主要針對傳統銀行服務薄弱和未觸達的空白領域進行錯位發展。通過“線上+線下”、“商業+銀行”的差異化發展模式,積極構建泛場景生態圈,將銀行服務深度融入到各類生活場景和產業生態當中。

在百度集團總裁兼首席運營官陸奇看來,AI在智慧金融時代將成為基礎設施和核心驅動力。在AI加持下,金融服務的邊界進一步擴展,普惠金融時代的到來更加接近。

《報告》指出,隨著技術手段的突破,未來有望實現“線上語音+視頻”的非現場認證,使商業銀行的創新能力得到更好體現,激發直銷銀行團隊更強的創新動力,指紋識別、虹膜、聲波、NFC等以及未來可能出現的先進理念和技術都可能第一時間運用到直銷銀行。

隨之而來的問題是如何確保新技術的安全運用,有效防范惡意欺詐,保護投資者的切身利益。直銷銀行的特點決定了一旦出現重大技術問題和安全故障,會帶來巨大損失。因此,安全性是直銷銀行的生命線,打造過硬的網絡技術和安全標準是保障其長遠發展的重要因素。

另外,直銷銀行同業之間存在激烈而殘酷的競爭,未來很可能演變成20%的企業占據80%以上的市場份額。同時,存在非銀行金融機構的替代效應、互聯網公司的跨界競爭、直接融資間接融資擠壓、綜合化經營競爭加劇金融新業態的沖擊等不利因素。