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盡管多個銀行公開表達(dá)過擬將旗下直銷銀行剝離成為法人機構(gòu)的意愿，但落地將有不小難度。上證報記者采訪獲悉，已有多個銀行直銷銀行向銀監(jiān)會申請成為首批試點法人機構(gòu)，但由于直銷銀行是新事物，無先例可循，因此試點成為獨立法人機構(gòu)不僅需要銀監(jiān)會首肯，可能還需國務(wù)院特批。

目前已公開表達(dá)有意向?qū)⑵煜轮变N銀行獨立成為法人機構(gòu)的有北京銀行(601169)，還有民生銀行(600016)。此外，中信銀行與百度設(shè)立的直銷銀行百信銀行的訴求亦是設(shè)立為獨立的法人機構(gòu)。有意向?qū)⒅变N銀行“獨立”的不限于上述三家銀行，另有某城商行旗下直銷銀行亦已將獨立申請遞交銀監(jiān)會，據(jù)稱“目前正在走流程，但獲批難度不小”，大部分銀行則在觀望。

目前中國直銷銀行的存在形式均為銀行部門或者事業(yè)部，2015年銀監(jiān)會提出銀行部分業(yè)務(wù)板塊和條線有望探索子公司制改革，實現(xiàn)法人獨立經(jīng)營，這給直銷銀行的“獨立”帶來了希望。

直銷銀行“獨立”難在作為新的銀行模式?jīng)]有先例可循。直銷銀行上世紀(jì)90年代末開始在北美及歐洲等國家出現(xiàn)，但在中國，首個直銷銀行成立還是在2013年9月18日，來自北京銀行。同年9月16日，民生銀行相關(guān)高層在一次發(fā)布會上也透露了設(shè)立直銷銀行的意向，并于來年2月正式上線，進(jìn)入2014年下半年，直銷銀行的設(shè)立進(jìn)入快速推進(jìn)期。

民生銀行行長助理林云山此前在銀行業(yè)例行發(fā)布會上也透露，2015年民生銀行已向監(jiān)管部門報送了《關(guān)于擬設(shè)立民生直銷銀行有限責(zé)任公司的請示》，但因為2015年在中國還沒有設(shè)立直銷銀行這類獨立公司的政策法規(guī)依據(jù)，監(jiān)管部門與民生銀行有過多次溝通，表態(tài)相關(guān)政策法規(guī)條件成熟后盡快推進(jìn)。

來自易觀智庫的統(tǒng)計，截至2016年3月1日，中國已推出直銷銀行服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量已達(dá)55家，參與主體多為股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行(部分行僅有網(wǎng)頁及上線信息)，占總數(shù)的81.8%。目前直銷銀行業(yè)務(wù)比較突出的是民生銀行，截至今年5月15日，民生銀行直銷銀行客戶數(shù)超340萬戶，如意寶申購總額逾1.1萬億元，先發(fā)優(yōu)勢明顯。

直銷銀行在獨立為法人機構(gòu)前，很多困惑待解，比如某互聯(lián)網(wǎng)銀行高層在接受上證報記者采訪時就頗為疑惑，如果批設(shè)直銷銀行為法人機構(gòu)，是不是意味著試點銀行就等于擁有兩個銀行牌照?

另外，現(xiàn)有的直銷銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)銀行有高度重疊，獨立后兩者是否有所區(qū)分亦未知。根據(jù)定義，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)運而生的一種新型銀行運作模式，這一經(jīng)營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率。

據(jù)相關(guān)人士透露的信息來看，監(jiān)管層對直銷銀行性質(zhì)的認(rèn)定也偏向于互聯(lián)網(wǎng)銀行，而現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行、網(wǎng)商銀行則是作為首批民營銀行試點獲批建立。該人士稱，就溝通情況來看，監(jiān)管層并不認(rèn)為所有的直銷銀行都應(yīng)該成為獨立的法人機構(gòu)，因為“互聯(lián)網(wǎng)銀行不需要那么多，更需要場景，需要理由”，因此，百信銀行這類具有互聯(lián)網(wǎng)基因的直銷銀行有可能率先試點成為獨立的法人機構(gòu)。也因為很多問題待解及至法規(guī)未落地，因此不止一位業(yè)內(nèi)人士對上證報記者稱，直銷銀行“獨立”為法人機構(gòu)不僅需要銀監(jiān)會審批，應(yīng)該還需要國務(wù)院首肯。