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姚將軍舉例說(shuō)，某人手頭有1000萬(wàn)元，若是運(yùn)作得好，又不出意外，兩三年賺到5000萬(wàn)真沒(méi)大問(wèn)題。但賺的這些錢(qián)，這個(gè)人不會(huì)放在手上，因?yàn)閲L到了甜頭，所以會(huì)繼續(xù)往外放，玩“錢(qián)生錢(qián)”的游戲。

姚將軍接著說(shuō)，游戲繼續(xù)下去，若要遇著借款者不還，就去收他的資產(chǎn)，再抵押給銀行貸款，然后再放貸，如此周而復(fù)始。但是，這兩年還不起款的人多了，今天倒一個(gè)、明天再倒一個(gè)……最后砸在放款者手中的房地產(chǎn)、工廠、甚至公司股份越來(lái)越多，資產(chǎn)質(zhì)量越來(lái)越差。到最后，這些“燙手山芋”很難用來(lái)在銀行抵押貸款，游戲就結(jié)束了。

于是債主們便騎虎難下：收了地塊的，轉(zhuǎn)手出不去，自己就成了“地主”;收了公司股份的，就更加麻煩，要想公司繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)就得繼續(xù)投入，作為股東還得再掏腰包。不掏，公司要倒;想賣(mài)，沒(méi)人接盤(pán)。

姚將軍說(shuō)，他身邊就有好幾個(gè)這樣的，賬面身家上億，口袋囊中羞澀，遠(yuǎn)沒(méi)有外人想象中的風(fēng)光。

收手

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“以前跟銀行搞好關(guān)系，‘倒貸’無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、高收益;現(xiàn)在銀行抽貸斷貸，高利貸老板也得跑路。”

“我現(xiàn)在收手不干了。”姚將軍告訴記者。這是他十幾年來(lái)從沒(méi)有過(guò)的事情。此前，雖然也有經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的時(shí)候，但還可以做“倒貸”生意。

“倒貸，也就是大家說(shuō)的過(guò)橋貸款。”姚將軍說(shuō)，這曾經(jīng)是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、高收益的活，“是穩(wěn)賺不賠的買(mǎi)賣(mài)”。他打了個(gè)比方：債務(wù)人有100萬(wàn)元的銀行借款要到期，但手頭上只有20萬(wàn)元，就要先從高利貸手中借80萬(wàn)元來(lái)還銀行，之后銀行會(huì)給他續(xù)貸100萬(wàn)元。這樣一來(lái)，放高利貸者收回那80萬(wàn)元就有保障了。

風(fēng)險(xiǎn)再低的活也要按照“行規(guī)”走：放出高利貸的時(shí)候，放貸人會(huì)扣押債務(wù)人的身份證、銀行卡以及U盾。“沒(méi)有身份證，銀行不放款;沒(méi)有卡和U盾，錢(qián)就轉(zhuǎn)不走。”

細(xì)心的姚將軍還會(huì)給自己再上一道保險(xiǎn)。“我還會(huì)做一件銀行做不到的事情，就是緊盯債務(wù)人。”姚將軍說(shuō)，銀行的貸款員手上有幾十個(gè)客戶，根本管不過(guò)來(lái)，“而我們則可以派專人跟著債務(wù)人，去債務(wù)人的公司上班、甚至陪他回家，24小時(shí)跟蹤。”

更多的時(shí)候，還會(huì)要求債務(wù)人把家人、家庭和單位等重要信息都寫(xiě)下來(lái)。“等真到了他還不起錢(qián)的時(shí)候，追債時(shí)會(huì)用得上。債務(wù)人還不起錢(qián)，差不多也會(huì)無(wú)法立足了。”

在整個(gè)過(guò)程中，放高利貸面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是銀行是否放貸。

如何確保銀行放款?姚將軍說(shuō)這絕對(duì)是一門(mén)很深的學(xué)問(wèn)，需要在銀行環(huán)節(jié)疏通好關(guān)系，而且形成默契。

有了這道保障，本來(lái)倒貸沒(méi)啥風(fēng)險(xiǎn)。但是，從2014年9月份開(kāi)始，大家都開(kāi)始害怕了。

出現(xiàn)這種變化，跟2014年上半年廣西柳州民企龍頭正菱集團(tuán)的“爆單”，關(guān)系很大。2014年5月27日，正菱集團(tuán)資金鏈斷裂深陷巨額債務(wù)危機(jī)，老板廖榮納夫婦跑路，被警方通緝。

桂林一家銀行中心支行行長(zhǎng)說(shuō)，正菱集團(tuán)出事后，整個(gè)桂林的高利貸市場(chǎng)幾乎崩盤(pán)。“很多放高利貸的老板都跑路了。通過(guò)公安局經(jīng)偵報(bào)案的規(guī)模，不低于20億元。”

姚將軍沒(méi)落到“跑路”境地，這得益于他一直堅(jiān)持的“風(fēng)控”策略。慶幸之余，他也有幾分自賞：“在做到一定規(guī)模之后，將資產(chǎn)作了配置，三分之一用于放貸，三分之一存于銀行，另三分之一添置了房、車(chē)享受。”

正菱集團(tuán)的爆單，姚將軍說(shuō)自己深知內(nèi)幕。“正菱集團(tuán)可能出事，大家一年多之前就知道。本來(lái)還可以再撐一撐，但銀行突然抽貸，直接導(dǎo)致廖榮納崩盤(pán)。”

姚將軍稱，2013年底，正菱集團(tuán)在北部灣銀行和柳州銀行的貸款即將到期，銀行找到廖榮納，讓他先去找渠道籌款把到期的貸款還上，然后再給他貸款。結(jié)果，廖榮納千方百計(jì)通過(guò)民間高利貸籌錢(qián)還上銀行貸款，而銀行不僅不續(xù)貸，北部灣銀行還收回對(duì)正菱集團(tuán)的8億承兌匯票授信，柳州銀行也收回了4個(gè)億。

“除了正菱集團(tuán)，還有一家大企業(yè)，也是被銀行給抽貸了，還完貸款之后，但銀行沒(méi)有按承諾繼續(xù)放貸。”姚將軍透露，這兩件事情之后不久，柳州銀行有高管莫名其妙被人砍傷，坊間傳言即與抽貸有關(guān)。

“聰明的高利貸者，現(xiàn)在都休息了，因?yàn)殂y行不放錢(qián)。”姚將軍說(shuō)，這種情況下，你承諾多高的利息，再怎么保證，倒貸這事也會(huì)變得越來(lái)越危險(xiǎn)。

銀行

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高利貸生意“成也銀行，敗也銀行。” 銀行放貸出來(lái)的錢(qián)，相當(dāng)比例被轉(zhuǎn)手流入高利貸渠道。“一筆看似有抵押的正常貸款，骨子里可能已經(jīng)爛得不行了。”

十多年的高利貸經(jīng)歷，在錢(qián)生錢(qián)的游戲中摸爬滾打，姚將軍看慣了民間資本江湖的風(fēng)風(fēng)雨雨，對(duì)當(dāng)下高利貸生意的急轉(zhuǎn)彎，總結(jié)出了8個(gè)字：“成也銀行、敗也銀行”。

姚將軍說(shuō)，“我估摸著現(xiàn)在的流動(dòng)性緊張，也是由于高利貸造成的。銀行放貸出來(lái)的錢(qián)，有相當(dāng)一部分進(jìn)入了高利貸渠道，尤其是城商行。”

雖然姚將軍的看法難以核實(shí)，但他舉了自己身邊的例子：一個(gè)做高利貸的朋友租了一間辦公室，注冊(cè)了幾十個(gè)公司，利用這些公司去不同銀行貸款。這位朋友從銀行貸出的錢(qián)，成本(月息)1分，但他再貸出去，就可以賺好幾倍，幾乎是“空手套白狼”。

“這家銀行來(lái)了，就換成這塊牌子，那家銀行來(lái)了，就換成另一塊牌子。”姚將軍說(shuō)，其實(shí)上門(mén)的銀行信貸員也知道這些事情。但現(xiàn)在銀行的生意也不好做，放給高利貸公司的風(fēng)險(xiǎn)反而比放給實(shí)業(yè)的要小，還能增加信貸員自己的業(yè)績(jī)。

姚將軍還在幾位銀行人士那里了解到，現(xiàn)在國(guó)家信貸支持農(nóng)業(yè)、環(huán)保等中小企業(yè)的政策也被鉆了空子，不少高利貸公司就頻繁地去收購(gòu)這些快不行了的企業(yè)，或者直接跟它們合作。付出一定費(fèi)用后，貸出錢(qián)來(lái)對(duì)半分。

“這類小企業(yè)，每家最多可以從銀行貸出3500萬(wàn)，但貸出來(lái)后，它們多半沒(méi)辦法花完。”姚將軍說(shuō)，其實(shí)這些小企業(yè)資產(chǎn)已經(jīng)爛得不行，加上經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，就算是用足這些錢(qián)，也是根本救不活，還不如將貸來(lái)的錢(qián)借給高利貸公司，自己收些好處。

“銀行被騙貸出去的錢(qián)真不少。”姚將軍說(shuō)，但是從賬面上看，還真難查出問(wèn)題來(lái)。

姚將軍起底了銀行的做法：“很簡(jiǎn)單，銀行放貸都是有資產(chǎn)抵押的，問(wèn)題就在抵押上面。”比如銀行借出去100萬(wàn)，但債務(wù)人還不起，事實(shí)上就變成了壞賬。但銀行會(huì)想辦法讓這個(gè)貸款一直存續(xù)下去，比如找人幫忙將賬給還上，再利用原抵押物做續(xù)貸。還舊借新，表面上看，這筆貸款就看不出有什么問(wèn)題來(lái)。“行長(zhǎng)在任期內(nèi)就可以這么干，只要在他任期內(nèi)不出事就行了，到繼任者來(lái)出事了，他可就不管了。”

高利貸公司的老板，從來(lái)都不會(huì)用自己的真實(shí)身份去從銀行弄錢(qián)。要么是用手下員工的名義，要么利用剛招來(lái)實(shí)習(xí)大學(xué)生的名義，利用抵押物從銀行貸款出來(lái)。還有更惡劣的，就是拿幾百塊錢(qián)雇車(chē)到農(nóng)村拉一車(chē)村民出來(lái)，給他們一些小恩小惠，然后借用他們的身份證去銀行運(yùn)作貸款。“如果最后出了事，從法律上沒(méi)依據(jù)找到他。”這種事情時(shí)有發(fā)生。

總結(jié)十多年的高利貸生涯，姚將軍說(shuō)自己就得出這么一個(gè)感悟：“你放錢(qián)給他，是想賺他的利息;他借你的錢(qián)，是想賺你的本金。就是這么一場(chǎng)斗爭(zhēng)。”