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從頂著光環(huán)瘋狂發(fā)展，到一家接一家平臺(tái)陸續(xù)“爆雷”，P2P網(wǎng)貸這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融盛宴已經(jīng)落下帷幕。在P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)全面清零之際，銀行系“類P2P業(yè)務(wù)”也處于萎縮狀態(tài)。北京商報(bào)記者近日在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前，僅有為數(shù)不多的銀行依舊在開展此類業(yè)務(wù)，但投資標(biāo)的數(shù)量已出現(xiàn)收縮，更多的平臺(tái)則處于業(yè)務(wù)停滯狀態(tài)。從“一窩蜂”搶灘布局至如今的黯淡離場(chǎng)，中小銀行“觸網(wǎng)”之路走得異常艱難，層次較淺、爭(zhēng)相模仿、同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)也飽受市場(chǎng)詬病。在互聯(lián)網(wǎng)熱度依舊不減的當(dāng)下，如何腳踏實(shí)地走出一條可持續(xù)發(fā)展的“觸網(wǎng)”之路也成為擺在中小銀行面前的難題。

鹿城農(nóng)商行富民融通仍在運(yùn)營(yíng)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的清零，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)得到根本性整治，也再次引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)于銀行系“類P2P業(yè)務(wù)”的關(guān)注。北京商報(bào)記者注意到，近日有一家銀行系“類P2P平臺(tái)”仍然在運(yùn)營(yíng)，但對(duì)該平臺(tái)的特性，市場(chǎng)看法卻出現(xiàn)分歧，一類聲音認(rèn)為，該平臺(tái)是仍在運(yùn)行的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，另一類聲音則認(rèn)為該平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式類似P2P，但與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)仍有差異。

這家平臺(tái)叫富民融通，從官網(wǎng)可以看到，該平臺(tái)有銀行系背景，是浙江溫州鹿城農(nóng)商行旗下的平臺(tái)，也是溫州市首家銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，于2015年6月19日正式上線PC端及微信服務(wù)端。

北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前富民融通平臺(tái)依舊支持新手用戶注冊(cè)，據(jù)該平臺(tái)App顯示，富民融通共有投資、借款、活動(dòng)、個(gè)人中心四大板塊，在投資板塊中，又分為“長(zhǎng)期購(gòu)”“轉(zhuǎn)讓區(qū)”“新手區(qū)”三部分內(nèi)容，借款區(qū)有該平臺(tái)推出的“富民貸”“薪用貸”兩款產(chǎn)品，最高可貸額度分別為20萬元、100萬元。在可投資專區(qū)一欄中，記者注意到，投資者投資富民融通的預(yù)期年化收益率為4.8%，投資方式為按月付息，到期還本，1000元起投1000元遞增，到期日期為2021年11月9日，借款人多為自然人，借款用途以自用例如購(gòu)買生產(chǎn)工具、原料等居多，轉(zhuǎn)讓專區(qū)也有部分標(biāo)的正在進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。

在調(diào)查過程當(dāng)中，北京商報(bào)記者注意到，富民融通平臺(tái)的“長(zhǎng)期購(gòu)”“轉(zhuǎn)讓區(qū)”“新手區(qū)”三部分內(nèi)容突然出現(xiàn)賣空的情況，且均顯示已售罄。根據(jù)富民融通平臺(tái)客服人員的說法，“由于年底資金控制，目前平臺(tái)沒有發(fā)布新產(chǎn)品，明年會(huì)不會(huì)上線新產(chǎn)品還不一定，現(xiàn)在平臺(tái)運(yùn)營(yíng)一切正常”。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)分析稱，在運(yùn)營(yíng)模式上，富民融通確實(shí)和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非常相似，一端是借款方，一端是投資人，之前幾年，此模式也是部分地方性銀行打破業(yè)務(wù)區(qū)域限制的一項(xiàng)創(chuàng)新，銀行委托合作方進(jìn)行線上運(yùn)營(yíng)，在產(chǎn)品利率上較傳統(tǒng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)低很多。

另有一位銀行業(yè)觀察人士向北京商報(bào)記者指出，“富民融通是典型的直銷銀行模式，也是銀行系投融資平臺(tái)”。針對(duì)平臺(tái)的定性，北京商報(bào)記者聯(lián)系浙江溫州鹿城農(nóng)商行進(jìn)行采訪，該行相關(guān)人士回應(yīng)稱，富民融通平臺(tái)是該行自主研發(fā)的線上投融資撮合平臺(tái)，作為該行直銷銀行創(chuàng)新試點(diǎn)推出運(yùn)行，也是溫州市全國(guó)金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的重點(diǎn)項(xiàng)目。由該行自主掌握核心風(fēng)控技術(shù)和模型，自主把控平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)從2015年構(gòu)思開發(fā)，運(yùn)營(yíng)五年多來，至今沒有發(fā)生過一起未兌付事件。

銀行類P2P關(guān)停退出概率大

2014-2016年，銀行“類P2P業(yè)務(wù)”逐漸火爆市場(chǎng)，和P2P網(wǎng)貸爆紅時(shí)間節(jié)點(diǎn)基本重合，而銀行系投融資撮合平臺(tái)一直被作為P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品的替代。從流程上看，“類P2P業(yè)務(wù)”的模式通常為由平臺(tái)提供融資項(xiàng)目，第三方擔(dān)保公司提供擔(dān)保，投資者在平臺(tái)進(jìn)行篩選投資，與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)投資流程差異不大。

相對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控、管理層面的缺失、銀行相對(duì)而言更為規(guī)范。以某農(nóng)商行的投融資平臺(tái)資金安全條款為例，平臺(tái)資金主要由該行進(jìn)行專業(yè)托管，同時(shí)還具有資金披露制度和資金流程管理。此外，還設(shè)立多重防火墻隔離機(jī)制，制訂完善的應(yīng)急響應(yīng)方案，平臺(tái)傳輸過程基于HTTPS協(xié)議，全方面保護(hù)客戶隱私。

這也是銀行不愿意將投融資平臺(tái)稱為P2P平臺(tái)的原因，雖然此類模式理論上對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽略的長(zhǎng)尾客戶有益，但從實(shí)踐來看，“類P2P業(yè)務(wù)”萎縮已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)。

一家銀行系投融資平臺(tái)的相關(guān)人士向北京商報(bào)記者介紹稱，“平臺(tái)從2018年底就已經(jīng)沒有新產(chǎn)品發(fā)售了，投資者現(xiàn)在只能辦理提現(xiàn)業(yè)務(wù)，暫時(shí)還未接到平臺(tái)徹底關(guān)閉的通知”。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分城商行的投融資平臺(tái)官網(wǎng)鏈接目前也已經(jīng)處于無法打開的狀態(tài)。

近日，銀保監(jiān)會(huì)首席律師劉福壽在公開場(chǎng)合透露稱，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大幅壓降，全國(guó)運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，由高峰時(shí)期的約5000家，已在今年11月中旬完全歸零。

在蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金看來，在嚴(yán)格的監(jiān)管下，資產(chǎn)嵌套、剛性兌付、債務(wù)滾動(dòng)等模式都被禁止，底層資產(chǎn)無法滿足向P2P網(wǎng)貸那樣承諾的高收益，預(yù)期收益率明顯下降，即使是銀行“正規(guī)軍”，但當(dāng)收益無法滿足投資者時(shí)，銀行系的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)的吸引力便會(huì)下降。歸根結(jié)底是因?yàn)檫@些平臺(tái)背后的底層資產(chǎn)在預(yù)期經(jīng)營(yíng)收益達(dá)不到目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)暴露方面可能存在問題。如此，不論平臺(tái)設(shè)計(jì)得如何完善，底層資產(chǎn)若出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也很難在不進(jìn)行剛兌、債務(wù)不滾動(dòng)的情況下完成每筆資金到期的兌付。

“此類平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式和P2P網(wǎng)貸基本相同，雖然銀行在風(fēng)控上更謹(jǐn)慎，產(chǎn)品利率也更低，但其風(fēng)險(xiǎn)依然值得關(guān)注，甚至于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后會(huì)波及整個(gè)銀行的信用。”于百程進(jìn)一步指出，此類平臺(tái)在監(jiān)管上也會(huì)更加慎重，目前看，基于監(jiān)管等原因，此模式也會(huì)陸續(xù)關(guān)停退出。

談及后續(xù)發(fā)展問題，上述浙江溫州鹿城農(nóng)商行相關(guān)人士表示，后續(xù)，平臺(tái)將依照互聯(lián)網(wǎng)小貸監(jiān)管要求和其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管要求進(jìn)行整頓，目前，平臺(tái)已暫停發(fā)出新的標(biāo)的資產(chǎn)。

中小銀行艱難“觸網(wǎng)”路

無論是投融資平臺(tái)這種“類P2P業(yè)務(wù)”，還是基于其他形式的創(chuàng)新，都是中小銀行直面互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口的體現(xiàn)，急于想在大型商業(yè)銀行展業(yè)的夾縫中尋求一絲機(jī)會(huì)，分得一杯羹。

雖然中小銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)花樣較多，但同時(shí)層次較淺、爭(zhēng)相模仿、同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)模式也飽受市場(chǎng)詬病。究竟是什么妨礙了中小銀行“觸網(wǎng)”?上述銀行業(yè)觀察人士指出，妨礙中小銀行“觸網(wǎng)”最大的問題就是缺乏規(guī)劃，大部分銀行都希望做短平快的項(xiàng)目，所以容易出現(xiàn)“一窩蜂”的情況;其次就是缺少人才，沒有人力支撐，缺少好的項(xiàng)目;同時(shí)還缺少經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也是新生事物，需要不斷地探索。

中小銀行如何以優(yōu)勢(shì)換劣勢(shì)，開發(fā)更有價(jià)值的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)?陶金進(jìn)一步指出，相當(dāng)一部分中小銀行通過實(shí)體業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，利用實(shí)際場(chǎng)景，開發(fā)出適應(yīng)各自場(chǎng)景的產(chǎn)品和服務(wù)給到客戶，并非單純建設(shè)沒有場(chǎng)景支撐點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。還有一部分銀行深度應(yīng)用金融科技，通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)做好風(fēng)控和定價(jià)，也能夠獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收益，事實(shí)證明，那些開展自主研發(fā)或者發(fā)力金融科技的中小銀行，也是盈利和風(fēng)控情況相對(duì)較好的那一部分。