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一直以來，網貸市場都以可以快速甄別有效借款人的特點吸引著人們的注意。但是近幾個月來，隨著裁員、機構投資消減和Lending Club(以下簡稱“LC”)事件的發生，有人逐漸開始懷疑這種模式是不是達到了預期的效果。

與傳統銀行不同，網貸平臺可以通過郵件、在線廣告和節目贊助等方式迅速招攬客戶，提供的消費貸款最高可達30000美元左右。作為貸款審批流程的一部分，大多數平臺采用自動化的方式檢查借款人的信用指標和歷史信用數據，盡量避免操作工資和稅單審查等勞動量較密集的工作。在2016年第一季度，LC將對借款人實際收入的驗證比率從49%下降至26.8%。LC認為，對每一個借款人的收入進行核實是不必要的。LC指出，在2012年，那些沒有被核實收入的借款人的壞賬率只有7%，比經過核實的客戶更低(12%)。

從絕對值來看，LC最近發放貸款的壞賬率不會超過兩位數，但是與一些主流銀行機構相比，網貸平臺的壞賬率仍然很高。從2013年到2015年第一季度，LC的壞賬率從4.58%上升至6.31%，增加了38%。與此同時，消費信貸的條件卻在不斷放寬。不少人開始擔心通過綜合算法快速評估借款人的模式是否有效。雖然很多投資人一直沉浸在網貸市場容量的快速增加中，但是，網貸平臺如何在一個較弱的經濟群體當中進行良好的借貸運作一直備受質疑。

不只是LC，其它公司也面臨著同樣的問題。根據MyCRO(網貸平臺數據跟蹤機構)的數據，截止今年5月份，Prosper在2015年第一季度發放的本金貸款的壞賬率達到4.2%。一般來說，一年或兩年期限貸款的壞賬率在3%到3.8%。到目前為止，Prosper仍沒有就此發表相關看法。

對于網貸行業來說，現在有一個問題：很多借款人并沒有通過網絡借貸進行債務重組，而是不斷的增加新的債務。征信局Experian表示，有46%的借款人在得到無擔保的個人貸款后，背負的信用卡債務比原來多出至少10%。根據研究機構MonJa的數據，LC借款人的債務收入比率從2011年的13.8%上升至19.2%。

面對這些問題，一些投資者也在緊張。Ranger Direct Lending的合伙人Bill Kassul表示，他們在去年已經停止購買LC和Prosper的貸款。他認為，平臺現在降低了部分貸款的利率，并且不再讓一些投資者單獨挑選貸款。這對于借款人是好的，但對于投資者可不是個好消息。

此外，目前很多在線貸款平臺的收入來源于對借款人的收費，而非借款人的利息支付。一些分析師認為這很可能會產生一些問題，因為這些平臺沒有足夠的激勵措施來提高貸款質量。

本文編譯自 The Wall Street Journal：http://www.wsj.com/articles/lendingclubs-newest-problem-its-borrowers-1468265212

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